財(cái)富知識(shí)早了解 帶孩子練好財(cái)商教育三步曲

　　財(cái)商是一個(gè)人判斷金錢的敏銳性，以及對(duì)怎樣才能形成財(cái)富的了解。它被越來越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財(cái)商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育，我們特別為家長(zhǎng)歸納出了青少年財(cái)商教育的“三步曲”。

　　文/本刊記者 尹娟

　　先說一個(gè)看似與財(cái)商離得很遠(yuǎn)的話題。在過去的2005年里，有一個(gè)新的詞匯越來越震撼家長(zhǎng)們的心，那就是“啃老族”。“啃老族”的出現(xiàn)固然與社會(huì)的就業(yè)壓力有著很大的關(guān)系，但是記者卻發(fā)現(xiàn)有不少經(jīng)濟(jì)上完全可以自給自足的年輕人也在其列。

　　1982年出生的劉峰大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入了一家民營(yíng)企業(yè)工作，每個(gè)月的月薪為2500元，吃住全部由父母負(fù)責(zé)，但每個(gè)月還向父母伸手要上千元的零花錢來還信用卡的欠賬。劉峰對(duì)此振振有辭，“現(xiàn)在人們都是以‘裝’取人，一般品牌的衣服穿出去會(huì)被人瞧不起，買名牌衣服花銷總是大一點(diǎn)的。”除了置裝，他每月還要花上近千元用于請(qǐng)客、泡吧、娛樂活動(dòng)。對(duì)于未來自己和父母的生活，劉峰的態(tài)度是：“還年輕，想那么多干嘛？”而劉峰的父母也只得聽之任之。

　　人們也許會(huì)責(zé)怪劉峰這樣的年輕人花費(fèi)奢侈，沒有限度，不體恤父母的艱辛，但是卻很少有人想到“啃老族”的出現(xiàn)與我們教育中財(cái)商教育的缺失有著很大的關(guān)系。

　　如何把子女培養(yǎng)成才，讓他們從一棵孱弱的小樹苗成長(zhǎng)為參天大樹，一直是家長(zhǎng)們最關(guān)心的問題。這些年來，隨著社會(huì)的發(fā)展，家長(zhǎng)們發(fā)現(xiàn)以往單純注重智商教育的模式，局限性已經(jīng)凸顯出來，于是情商這個(gè)一度非常流行的詞匯也納入了青少年教育的重要內(nèi)容。而作為個(gè)人

　　初級(jí)階段——讓孩子“掌錢”

　　很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子亂花錢，會(huì)“剝奪”孩子們掌控錢的機(jī)會(huì)。比如要買什么東西，統(tǒng)統(tǒng)向父母伸手要，馬上就要過年了，孩子們得到的壓歲錢，家長(zhǎng)們也會(huì)說：“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數(shù)地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是，孩子們就會(huì)因此養(yǎng)成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習(xí)慣，而缺乏對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃意識(shí)。

　　所以，在生活中，父母?jìng)儜?yīng)當(dāng)給子女一些實(shí)際鍛煉的機(jī)會(huì)，以周或是半個(gè)月為單位，一次性給孩子們一定額度的零花錢，讓他們自己來掌控這筆錢的花銷。孩子們?cè)谶@樣的鍛煉中，就會(huì)逐漸地意識(shí)到規(guī)劃的重要性。當(dāng)然，由于年齡的問題，孩子們一開始的時(shí)候可能還不具備這種能力，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)適時(shí)地進(jìn)行監(jiān)督。譬如小一點(diǎn)的孩子，就要求他們每天定時(shí)地向父母匯報(bào)今天的零花錢是怎么用的，并且?guī)椭�他們記在小本子上，�?jì)算一下每一項(xiàng)的支出和總額各是多少，這個(gè)星期還剩余多少錢。而三年級(jí)以上的學(xué)生，已經(jīng)具備了簡(jiǎn)單記賬的能力，家長(zhǎng)們可以預(yù)先設(shè)計(jì)好賬本的格式，讓他們自己來計(jì)算支出和結(jié)余。

　　不僅是平時(shí)的零花錢，在逛商店的時(shí)候，家長(zhǎng)們也可以給孩子一個(gè)固定的額度，讓他在這個(gè)額度內(nèi)自由選擇喜愛的東西。因?yàn)橛辛讼揞~，這時(shí)孩子肯定不會(huì)亂花一氣，而是要綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

　　這樣做的一個(gè)好處是，讓孩子們從小就培養(yǎng)起量入為出的理財(cái)意識(shí)，在進(jìn)行消費(fèi)的同時(shí)，會(huì)考慮到自己未來的花銷和長(zhǎng)期的規(guī)劃。好習(xí)慣一旦養(yǎng)成，終身受益，日后離開父母到異地求學(xué)，或是有了自己可以支配的收入，就不會(huì)出現(xiàn)劉峰這樣的消費(fèi)無節(jié)制，到頭來只能“啃老”的情況了。

　　中級(jí)階段——教孩子“掙錢”

　　都說開源節(jié)流，節(jié)流重要，開源的意義更大。讓孩子從勞動(dòng)獲取收入的過程中，親身體驗(yàn)到工作的艱辛、財(cái)富來之不易，在工作中還能體味到回報(bào)與付出成比例這樣看上去簡(jiǎn)單的道理，嚼得草根則百事可做，小時(shí)候的這項(xiàng)功課，將會(huì)給他們的一生帶來巨大的精神和物質(zhì)財(cái)富。

　　黃女士的兒子今年四年級(jí)，因?yàn)榭吹絻鹤悠綍r(shí)總喜歡和班里的同學(xué)攀比消費(fèi)，小小年紀(jì)就已經(jīng)有了名牌意識(shí)，黃女士給他買的衣服必須是“指定”品牌，玩具也要最新款式的，為了讓兒子知道金錢也是來之不易的，她和兒子簽訂了一份勞動(dòng)協(xié)議：做家務(wù)掙零花錢。內(nèi)容是每個(gè)周末為家里打掃衛(wèi)生，一個(gè)小時(shí)黃女士會(huì)支付給兒子10元錢。每到周日上午，兒子再也不睡懶覺了，花兩個(gè)小時(shí)打掃房間，干得出色的話，黃女士還有激勵(lì)機(jī)制，多付半個(gè)小時(shí)的工資給兒子。一個(gè)月下來，兒子通過給媽媽“打工”掙得了90元。更讓黃女士欣慰的是，兒子從勞動(dòng)掙錢中體會(huì)到了工作的不易，“媽媽，買這個(gè)玩具，抵得上我兩個(gè)月的工作呢，其實(shí)它和上次外婆送我的那個(gè)區(qū)別也不大，我不要了。”

　　張先生是一家公司的高管，年輕時(shí)候曾經(jīng)遠(yuǎn)赴海外留學(xué)，國(guó)外從小就開始培養(yǎng)子女掙錢的能力，給他留下了深刻的印象。在對(duì)女兒的教育中，他也開始有意識(shí)地進(jìn)行“財(cái)商”教育。“我覺得女兒學(xué)校里有一次搞的二手書交易市場(chǎng)就很不錯(cuò)。”在二手書交易市場(chǎng)上，孩子們把自己已經(jīng)讀過的書籍、報(bào)刊帶到學(xué)校里，幾個(gè)人開設(shè)一個(gè)小型的書攤，孩子們自己定價(jià)、互相侃價(jià)，一天的活動(dòng)下來，女兒賣書掙了60多元，她又用來買了不少別的小朋友的舊書。

　　高級(jí)階段——帶孩子投資

　　除了教會(huì)孩子合理地花錢、有效地掙錢，家長(zhǎng)們也可以試著告訴孩子一些普及性的金融知識(shí)，帶著他們做一些簡(jiǎn)單的投資。

　　現(xiàn)在有很多銀行都推出了一些針對(duì)青少年的“兒童賬戶”，得到了不少家長(zhǎng)的歡迎。但是很多人的做法僅僅是用子女的名字開設(shè)一個(gè)賬戶而已，存款、取款的業(yè)務(wù)則都是家長(zhǎng)包攬。其實(shí)，家長(zhǎng)們不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，告訴他們?yōu)槭裁匆�把錢存在銀行里，不同年限的存款利率為什么會(huì)不同，如何填寫存單和取款單，怎樣給外地的爺爺奶奶匯款等等。

　　如果有的家長(zhǎng)因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑳]有時(shí)間帶孩子們親身體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)，那么上文提到的張先生家的“家庭銀行”的模式就很值得你來借鑒了。張先生為了讓女兒對(duì)存款、貸款有更加切身的印象，和太太一起為女兒建立一個(gè)“家庭銀行”。女兒每個(gè)月省下的零用錢、家務(wù)勞動(dòng)所獲得的收入，過年時(shí)候的壓歲錢都可以存在張先生家的“銀行”里，他都會(huì)一一記錄到女兒的“存折”上。為了鼓勵(lì)女兒多存錢，張先生還按照類似美國(guó)401(k)計(jì)劃的誘導(dǎo)方法，就是當(dāng)女兒每?jī)?chǔ)蓄1元時(shí)，張先生也會(huì)同樣地幫她存入1元，使她得到雙倍的金錢。但是，“高息”儲(chǔ)蓄是有代價(jià)的，張先生就規(guī)定，如果女兒在某一時(shí)間內(nèi)取出儲(chǔ)蓄的話，父母便會(huì)把自己的那份取回。借著這樣的方法，除可以增添女兒儲(chǔ)蓄的動(dòng)力外，更加可延長(zhǎng)儲(chǔ)蓄的時(shí)間。

　　不止如此，張先生還教會(huì)了女兒怎樣使用貸款。他用家里的住房來舉例，“雖然我們家的房子很大很舒服，但是爸爸媽媽是不可能一次性支付這么多房款的，只能依靠銀行貸款，也就是向銀行借錢，代價(jià)是每個(gè)月要按時(shí)地繳納房貸款，還要多支付給銀行一些利息。”所以，在女兒有大宗的支出的時(shí)候，張先生就會(huì)“貸款”給女兒購(gòu)買她想要的物品，但是女兒必須按照分期付款的方式，按月地從零花錢里抽出一部分來償還“分期貸款”。

　　現(xiàn)在有許多人提倡為孩子開戶投資基金，甚至是購(gòu)買

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