小兩口月薪4千理財攻略 結婚住新房兩年圓夢想

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　　本期特約理財師：招商銀行南京分行個人

　　理財師　杜劍

　　［目前現狀］

　　由于許虎與未婚妻都是外地人，在南京一直是租住的房子，而購買的新房要到2007年才能拿到手，所以兩人4000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面兩個人都非常節省，除了把日常開銷嚴格控制在1000元左右，還要每月還銀行住房貸款1550元。這樣每月只能節余950元�，F有銀行存款8萬元，兩人除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外，沒有任何商業保險。

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　　小兩口，月薪共計4000元，社會所占比例40%。今年28歲的許虎現在是政府公務員，目前月收入為2500元。比他小3歲的女友在一家企業做財務，月薪1500元。兩人的收入不高，所以生活上相對比較節省。最近，許虎在南京的城東新購了一套住房，打算在2007年交付后和女友結婚。從以往無憂無慮的單身生活到即將組建家庭，許虎感覺心理壓力蠻大的。他坦言，雖然結婚的新房在雙方父母的支持下付了首付款，但新房的

　�。勖媾R難題］

　　2007年有兩件大事情：新房交付后的裝修，給新房購置家具、家電等；還有就是準備結婚。上述的所有開銷主要依靠兩人目前的積蓄來完成。在解決目前面臨的兩大難題之后，新家庭如何進行長遠的投資？許虎自嘲是一個沒有錢的“窮人”，既不懂房產，也沒有時間研究

　�。蹖＜屹Y產配置建議］

　　許虎與未婚妻年度收入(工資加獎金收入)合計55000元，消費(日常支出，包括還銀行貸款)36600元，節余18400元。消費比例占65%。目前這個新家庭總資產44萬元，其中36萬元是房產，房產資產占總資產的90%以上，而其余8萬元均為銀行儲蓄。由于新房的首付款20萬元是雙方父母支持的，所以，他們目前整體的負債為8萬元。

　　［專家投資理財建議］

　　從實際情況來看，許虎盡管已工作多年，但由于起步低，個人的財富積累相對而言比較有限。考慮到許虎目前已開始籌劃婚禮事宜，在未來的兩年內，有較大的財務支出，短期的一年內，以滿足新房裝修為首要理財目標，遠期的3～5年內，恐怕還不得不考慮成家后的各項財務支出，例如家庭日常開支、養育子女等。因而專家建議許虎目前的理財原則，以穩健型的積累為主，完全規避風險，不宜進行激進型的投機。為將來生活品質的提高建立物質基礎，這應該是一個平穩的、循序漸進的過程，萬萬不可圖快冒進。

　　通過上述對許虎與未婚妻的財務狀況以及理財目標的分析，專家提出了以下建議：

　　1.2007年許虎要完成新家的裝修、新家的安置以及與女友成婚等大事，這些都需要相當的費用支出。目前他們的金融資產為8萬元，兩年后預計達12萬元。房子裝潢是個“無底洞”，花多少才算是合理，主要還是看這個家庭的整體承受能力。一個合理的家庭資產結構中3萬元的應急金是非常必要的。

　　2.增加投資收入。因為許虎現有的8萬元存款將在2007年作為新房裝潢和結婚的主要經濟來源，所以選擇投資品種的要求是能獲得較高收益率的同時，必須保證較強的流動性和本金的安全性。專家表示，許虎現有的8萬元存款可以全部購買招商銀行、工商銀行代理發行的“招商現金增值基金”，既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現。

　　3.保險能降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。一般來說，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比較合理的。鑒于許虎家庭這兩年內要完成的人生大事多多，建議雙方每年撥出1000元規劃一份基礎保障。各投保一份集壽險、意外險及重大疾病保險于一體的綜合保險。

　　4.隨著時間的推移，許虎家庭的金融資產會越來越多。當金融資產上升到一定比例后，可以考慮適當增加股票等其他方面的投資。記住，把握投資市場的中長期的變動趨勢，就會獲得最好的投資效果。盡管目前來看債券的品種和收益都不甚理想，但隨著利率的上升以及債券品種的增加，今后，債券必將成為普通百姓投資的一個重要渠道。金融投資中一般債券和基金的比例為3：7。

　　本報記者　樊莉輝