在不同公司重復(fù)投保相似醫(yī)療保險往往花冤枉錢

　　在不同公司重復(fù)投保相似的醫(yī)療保險的情況并不少見，這些投保人渴望在理賠中能獲得雙重的保障，可往往許多投保人不了解自己投保的是費用報銷型的險種，還是津貼型的險種。導(dǎo)致保多了，雖然多交了保費，并沒有起到更實際的作用，花了冤枉錢。

　　文/本刊記者 羅瑜

　　珠海市民姜詠韻是一位經(jīng)商多年的小老板，多年來生意做的穩(wěn)穩(wěn)當當，沒有社保的她于2004年為自己購買了一份商業(yè)醫(yī)療費用保險，以保障自己得病之下高額的醫(yī)療費用。不過，姜詠韻還是感覺心里不踏實。2005年初，在另一家保險公司代理人的再三推薦下，姜詠韻又買了一份個人住院費用保險。其實兩份報單保的范圍相差不大，只是有一些細微的差別。但姜詠韻覺得雙管齊下，心里踏實了許多。

　　天有不測風云，2005年8月的一天，半夜刮起了臺風，姜詠韻想起沒關(guān)窗戶，站在凳子關(guān)窗戶的她一不小心，失去平衡，從高凳子上跌落下來。糟糕的是，姜詠韻頭先著地，頭內(nèi)積了大量的淤血。情況十分嚴重的姜詠韻又是開刀，又是住院，治療了一個多月才康復(fù)。

　　面對高額的治療費，以及近5000元進口藥費用，姜詠韻心里盤算著：根據(jù)保險公司保險條款規(guī)定，只有被保險人治病所用的醫(yī)療費符合公費醫(yī)療、勞保報銷以及社會醫(yī)療保險的報銷條件，保險公司才會給予賠償，一些進口藥在報單是明文規(guī)定不予以報銷的。但自己有兩份醫(yī)療保險，兩個保險公司賠償?shù)尼t(yī)療費用應(yīng)該足夠彌補不能報銷的進口藥費用。

　　2005年10月，姜詠韻出院后，前往第一家保險公司理賠，保險公司很快地賠償了醫(yī)療費用補償保險金6000多元，住院補貼費用1000元。之后，姜詠韻又去另一家保險公司同樣申請理賠，然而，這家保險答復(fù)說只能理賠醫(yī)保范圍內(nèi)、第一家公司已理賠以外的那部分金額，算下來只有幾十元錢。

　　姜詠韻這樣在不同公司重復(fù)投保相似的醫(yī)療保險的情況并不少見。但這并不意味著可以在不同公司進行重復(fù)理賠。不懂保險的姜詠韻就納悶了，自己投了兩份報單，花了兩樣錢，卻得不到雙重的保障，豈不是很冤？

　　據(jù)了解，目前市場上的醫(yī)療保險有兩種：一種是費用報銷型的險種，一種是津貼型的險種。費用報銷型險種按實際醫(yī)療費的支出理賠，遵循保險的補償原則。也就是，當被保險人的醫(yī)療費已經(jīng)在一個地方，比如別的保險公司、或是社保、或是單位報銷，獲得補償之后，就不能再從保險公司獲得超出實際支出的超額補償。按比例賠付不適用于那些醫(yī)療津貼型的險種，津貼型險種則不必遵循補償原則，它一般都是實保實賠。只要發(fā)生手術(shù)或是住院，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進行給付。除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，人壽保險中的

　　可姜詠韻投保的兩份醫(yī)療費用保險都是費用報銷型的險種。依照《保險法》規(guī)定，費用報銷性質(zhì)的保險給付額度不得超過實際費用。醫(yī)療費用重復(fù)理賠，各保險公司一般按照比例賠付。姜詠韻先到其中一家保險公司進行理賠，保險公司會在所有的費用單據(jù)上蓋章，并在醫(yī)院開出的總費用單上注明公司的名稱、賠付的具體金額以及日期。最后連同保單、理賠清單和單據(jù)一起歸還給姜詠韻。當姜詠韻拿著已理賠過的單據(jù)去第二家保險公司理賠時，保險公司會根據(jù)具體合同條款，把實際醫(yī)療費用扣除已經(jīng)賠付的金額后給付。所以，總的給付金額不會超過實際的費用。實際上，姜詠韻在第二家公司的醫(yī)療保險屬于重復(fù)保險，也就是保多了，雖然多交了保費，并沒有起到更實際的作用。

　　如果姜詠韻同時在兩家保險公司投保的是補貼型保險，兩家公司都將按照合同注明的金額足額給付，不考慮是否在其他公司也得到過相同性質(zhì)的理賠。

　　經(jīng)過此次教訓(xùn)后，姜詠韻后悔當初投保時，沒有仔細了解報單的性質(zhì)，導(dǎo)致花了不少冤枉錢。2005年12月，姜詠韻在專業(yè)人士的建議下，仔細檢查了自己已有的兩份保險的保障。費用報銷型的醫(yī)療保險只需在一家保險公司投保一份就夠了，津貼型的保險投保多份也無妨。姜詠韻于是將在第二家保險公司投保的個人住院費用保險停掉，節(jié)省一部分保費，轉(zhuǎn)成津貼型醫(yī)療保險，以發(fā)揮更大的作用。

　　投保人在投保醫(yī)療費用補償保險時，要衡量自己的具體情況，不要重復(fù)投保造成費用浪費。醫(yī)療補貼項目的保險雖然可以多方理賠，但是也要根據(jù)自己的收入和實際情況來決定，一般以和自己的收入水平持平為原則。

　　小貼士：

　　我國《保險法》規(guī)定：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。許多投保人不知道醫(yī)療費用保險的補償原理的情況下，重復(fù)保險成了“多出錢不討好”的事。

　　重復(fù)購買費用型醫(yī)療保險的理賠方式：

　　一、同時擁有社會醫(yī)療保險，根據(jù)社會保險優(yōu)先于商業(yè)保險的原則，應(yīng)該由社會醫(yī)療保險支付后，保險公司對剩余部分醫(yī)療費進行理賠。

　　二、對于第三者責任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，應(yīng)該由第三者支付醫(yī)療費用，剩余部分由受害人的醫(yī)療費(如交通事故判定書中確定受害人承擔30%責任)，按照保險條款進行理賠。

　　三、對于用人單位支付醫(yī)療費用的，個人投保時視同為社會保險。對于用人單位團體投保的，可以由保險公司給予理賠。

　　四、如在其他保險公司同時投保醫(yī)療費用保險時，被保險人應(yīng)出具在其他公司的保險資料，原則上按照保險金額進行比例分攤，承擔保險責任。如在其他公司已經(jīng)理賠者，申請時需要提供醫(yī)療費用的原始發(fā)票或復(fù)印件(需由保存原始發(fā)票的保險公司出具相關(guān)證明和支付醫(yī)療費的數(shù)目)。當然也可以在另一家保險公司先行理賠，根據(jù)被保險人聲明，向其他公司提供相應(yīng)證明、醫(yī)療費用發(fā)票或復(fù)印件，并且注明理賠金額。即使這家保險公司不予賠付，也照樣注明。

　　五、如在保險公司其他系列同時投保醫(yī)療費用保險時，原則上參照第四條執(zhí)行。但也可以根據(jù)客戶需求，在任何一個系列先予理賠。