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上海證券報 上投摩根富林明基金管理公司
新年已至，隨著新的基本養老保險管理辦法的正式實施，個人養老金再度成為百姓關注的焦點。如何才能使自己養老無憂呢?我們應該為養老做哪些準備呢?
首先來談談商業養老保險。購買一款適合自己的商業養老保險，不但能保證退休后
的生活質量不致降低，還可在遇到重大疾病等意外時不打亂自己的財務安排。
雖說多投保肯定能夠多受益，但由于養老保險的保費比較昂貴，在購買養老險時需要先了解自己養老保障需求缺口的大小，即退休后的費用支出與已有的退休保障之間的差額。一般來說，保費支出占年收入較為合理的比例應為10%--20%，商業養老金占養老保障的兩至四成為宜。
養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在手頭余錢較多的情況下，縮短繳費期限是較為經濟的。對于財力有限的人，延長繳費期限可減少每年需繳納的保費數額，將其對日常開支的影響減少到最小。此外，投保開始得越早，保費投入越少。
養老保險是較有保證的投資，可降低退休規劃的不確定性，但報酬率偏低是它最大的缺點，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分:第一部分是基本生活支出；第二部分是保證生活質量的支出。基本生活支出是必須保證的，需要能保證給付的養老保險等來滿足。除此之外，風險承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報酬率、高風險的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質量。
由于近年來股市持續低迷，個人通過投資股票而獲利的難度越來越大。但同樣以證券市場為投資范圍的基金，則以其"集合投資、專家理財、收益共享、風險共擔"的優勢，成為養老金準備的最佳投資工具之一。定期定額的基金投資則是上佳的長期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額(通常只要500元)就可以投資基金的一種理財方式。定期定額有兩大好處:一是不用費心選擇進場時機；二是具有時間復利的魔法。
假如工作40年后退休，希望安度20年退休期，如果退休后基本生活支出占工作時收入40%的話，那么，在40年中需將收入的20%購買養老險等能保證給付的投資產品；若選擇存款，儲蓄率可達40%，多出來的20%可用定期定額方式來投資基金，其投資收益可以提高退休后的生活質量。
通過合理有效的退休金準備，每個人都可以過上高質量的退休生活，而不必過多地在意新的養老保險管理辦法是否會對未來的養老生活造成影響。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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