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【本報(bào)訊】(記者 徐強(qiáng)) 上周三，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，其中規(guī)定“已經(jīng)設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以依法拍賣、變賣或者抵債”，這意味著對(duì)于那些惡意拒還房貸的“老賴”們，法院將變賣其居住的房屋以回收貸款。
昨天，銀行界人士在接受記者采訪時(shí)稱，新規(guī)一掃銀行業(yè)界持續(xù)了一年多的顧慮和擔(dān)
憂；試圖打著“生活必需房”旗號(hào)賴賬的銀行貸款者們，則會(huì)因?yàn)榇隧?xiàng)法規(guī)的出臺(tái)而變得無處藏身。
新解釋“事出有因”
探究最高人民法院12月21日頒布實(shí)施《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》的原因，還要追溯到去年10月26日，當(dāng)天，最高人民法院頒布《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，該規(guī)定將于今年1月1日起實(shí)行，其中第六條規(guī)定，“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債�！边@一條被視為極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定，當(dāng)時(shí)在銀行業(yè)曾經(jīng)引起巨大的爭(zhēng)議。
“當(dāng)時(shí)，看到這一規(guī)定時(shí)，令我們十分擔(dān)憂，因?yàn)樵撘?guī)定無法讓我們規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦購房人惡意欠貸，或者因房屋質(zhì)量而拒絕還貸，銀行無法對(duì)抵押的房屋作出處置，致使按揭資金無法收回�！鄙钲诎l(fā)展銀行住房金融部一位專家仍然十分清晰地記得去年的情景。
民生銀行深圳分行個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人則更直接地指出，什么是“生活必需房”？怎樣判定？這些在高院15號(hào)令中都沒有明確的規(guī)定，這給銀行放貸時(shí)帶來顧慮，因?yàn)榘凑崭咴旱倪@一規(guī)定，貸款人無法償還房貸，銀行與其“對(duì)簿公堂”時(shí)，只要貸款人提供僅有一套住房的證明，法院就不會(huì)同意對(duì)該按揭房進(jìn)行抵債或拍賣。銀行原本可以通過拍賣、變賣和抵債的方式，收回信貸資金、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的做法，現(xiàn)在依照高院的15號(hào)令，銀行利益將無法操作。
帶著銀行的這些擔(dān)憂和顧慮，深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)去年底曾“上書”最高人民法院，希望高院就此事做出進(jìn)一步的解釋。
而受該法規(guī)影響，深圳各家銀行也從去年底開始，通過提高貸款門檻，甚至鼓勵(lì)居民按揭貸款購買第二套住房等方式，以此來防范住房按揭的風(fēng)險(xiǎn)。
生活“必需房”有了新界定
時(shí)隔一年多，高院在接近年底的時(shí)候，通過另一則法令，對(duì)高院15號(hào)令進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，同時(shí)也將銀行擔(dān)憂和顧慮一掃而光。
記者研讀高院的《規(guī)定》后發(fā)現(xiàn)，新的司法解釋兼顧了銀行和貸款人雙方的利益，既體現(xiàn)了人文關(guān)懷，又加大了對(duì)“老賴”的懲治力度。比如《規(guī)定》中的第一條指出：“對(duì)于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請(qǐng)，依法拍賣、變賣或者抵債。”
一家股份制銀行深圳分行的房貸理財(cái)專家解讀新《規(guī)定》時(shí)表示，與其說新《規(guī)定》是對(duì)去年高院15號(hào)令的一個(gè)補(bǔ)充和完善，不如說是對(duì)原來一些“不妥”條例的“修改”。比如銀行最顧慮的“生活必須房”如何介定？對(duì)哪些人的抵債資產(chǎn)不能強(qiáng)制拍賣等問題，新規(guī)中都有了明確的規(guī)定：“被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。”
在體現(xiàn)法規(guī)的人文關(guān)懷，讓“居者有其屋”，不讓還不起房貸的人“流離失所”等方面，《規(guī)定》明確指出：“人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)騰空房屋，人民法院不得強(qiáng)制被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬遷出該房屋�！�
作者:記者徐強(qiáng)
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