利率調整引發還貸高峰有的人提前還貸要吃虧

http://whmsebhyy.com 2005年12月22日 10:41 東方今報

　　記者王獻軍李莉通訊員宋春華

　　今報訊明年1月1日起，房貸老客戶將執行新房貸利率。由于利率提高，許多人選擇了提前還貸。理財師提醒，有三類人不宜提前還貸。

　　利率調整引發還貸高峰

　　每到年終，銀行都會迎來一個提前還貸高峰。不過，今年提前還貸額和還貸客戶，都大大超過了往年。據鄭州市一家銀行負責人透露，10月中旬以來，該行的提前還貸額已超過1000萬元，并且仍在不斷增加中。

　　這次還貸高峰，主要是由銀行貸款

利率調整引起的。明年1月1日起，央行的貸款基準利率將調整為6.12%，各銀行最多可在此基礎上下浮10%，上浮不限。以30萬元20年的商業貸款為例，若采用等額本息法計算，當利率由5.31%調為5.51%時，每月需多還33.76元；如果由5.31%調至6.12%，每月則需多還138.51元。

理財師認為，執行基準下浮利率的借款人，明年還款金額的小幅增加不會對生活產生較大影響，大可不必急著到銀行提前還款；但對執行基準利率或基準以上利率的借款人，由于利息支出增幅較大，可考慮適當提前還款，以減輕還款壓力。

　　“提前還貸時，消費者要讓銀行專業人士幫忙計算，綜合考慮家庭的經濟實力，選擇不同的提前還貸方式。”交行工作人員趙先生對記者說。

　　提前還貸大致有四種方式：一是部分提前還貸，剩余的貸款保持每月還貸額不變，縮短還貸期限；二是部分提前還貸，還貸期限不變，減少每月還貸額；三是部分提前還貸，剩余貸款每月還貸額減少，同時縮短還貸期限；四是一次性提前還完貸款。

　　趙先生表示，不同的提前還貸方式節省出的利息支出不同，一次性提前還貸節省的利息支出最大。消費者選擇提前還貸方式之前，要計算出不同方式下的還貸結果，結合家庭的經濟實力，綜合考慮時間、機會成本等因素確定最佳方式。

　　提前還貸還要量力而行

　　交行理財分析師告誡消費者，提前還貸時要充分考慮家庭的收入水平和支付能力，量力而行。

　　提前還貸的最終目的是節省利息支出，部分消費者依靠向親戚朋友借錢償還貸款，為了提前還貸取消一些有潛力的投資計劃，甚至不惜降低生活質量盲目還貸的方式都不可取。

　　另外，提前還貸后再貸款成本會增加。如果貸款人還貸后短期內需要再貸款，必須重新申請，銀行將根據申請人的相關個人情況、收入情況重新審定。這樣一來，貸款周期會延長，貸款成本和費用都將相應增加。因此，如果市民短期內(一般為一年)仍有貸款需求，建議不要盲目提前還貸。

　　三種人不宜提前還貸

　　雖然提前還貸可節省一大筆利息支出，但理財師提醒，有三種人不宜提前還貸。

　　第一種：月供一樣且貸款快要到期的客戶。等額本息法每月還貸額固定，但開始還的是利息，后面主要還本金，提前還貸沒有意義。

　　第二種：近期有投資計劃的客戶。市民如手頭有好的投資項目，收益能夠超過房貸利率，就應該考慮投資。

　　第三種：剛剛貸款的客戶。提前還貸將支付違約金，增加成本支出。許多銀行都規定還貸1年以上的客戶才能提前還貸，多數銀行對提前還貸收取違約金。

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