按揭買房并不適合所有人 租房的日子也很幸福

　　曾幾何時(shí)，人們把買房當(dāng)作一種生活的必須。然而，面對日益攀升的樓價(jià)，我們是否值得為了買房而數(shù)十年地節(jié)衣縮食，耗盡積蓄呢？其實(shí)，買房是改善居住條件的途徑，租房也是改善居住條件的途徑。甚至有人說，租房，不僅是一種生活態(tài)度，也是一種理財(cái)之道。

　　按揭并不適合所有人

　　“買房子吧，拿每個(gè)月的房租去做按揭，

　　也能買一套不錯(cuò)的房子了。再說，幾十年之后，這房子最終還是歸你的。”不知道有多少人是聽了這樣的話，頭腦一熱就買了房。“今天花明天的錢”，提前消費(fèi)主義似乎從中美老太太買房的故事中得了不容置疑的啟發(fā)。于是，按揭買房成了全國人民的統(tǒng)一行動(dòng)，不買房成了落伍的標(biāo)志。其實(shí)，在各種不確定因素之下，按揭買房并不適合所有人。

　　許多城市家庭，6個(gè)人合伙只為買一套房。小兩口所有的積蓄，加上雙方父母的養(yǎng)老錢，合起來交上一套新房的首付。在接下來的很多年內(nèi)，還要承擔(dān)著每個(gè)月幾千元的月供。但是，父母總會(huì)老，總會(huì)生病，后輩也可能跳槽甚至失業(yè)，孩子總是要生，生出來還要吃要喝……未來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)還很多。但是只要是買了房子，許多年輕家庭最后的一點(diǎn)抵御能力似乎就沒了。于是，生活的開支被盡可能地壓縮，生育的計(jì)劃被一再地?cái)R置，所有的業(yè)余愛好都變成一種奢侈，不敢跳槽，不敢創(chuàng)業(yè)，甚至不敢和老板提起加薪的事。

　　為了一套房子，除了這些付出的代價(jià)外，你還將面對加息的風(fēng)險(xiǎn)、持有成本的提高和樓市本身的風(fēng)險(xiǎn)等。樓市如股市，有漲有跌，這是鐵的規(guī)律。等到房價(jià)跌的時(shí)候，即使你急需用錢，這套耗費(fèi)了你半輩子心血的房子也許已經(jīng)不值錢了。

　　租房的日子也很幸福

　　許多人認(rèn)為，住在屬于自己的房子里，才會(huì)真正有家的感覺。一種必須澄清的理念是，買房是改善居住條件的途徑，租房也是改善居住條件的途徑。當(dāng)租賃成為一種常態(tài)，生活就不會(huì)因?yàn)樽夥慷�變得不幸福�?

　　從一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的現(xiàn)狀來看，并不是每個(gè)人都有必要買一套房子。比如香港，相當(dāng)多人都沒有屬于自己的房產(chǎn)，很多市民甚至還住在政府提供的廉租屋內(nèi)。

　　在一些發(fā)達(dá)國家，長時(shí)間租房住的人也非常多。在他們看來，病了有

　　時(shí)下，不少年輕人對租房的認(rèn)識(shí)存在一定的誤區(qū)，總認(rèn)為租房花了錢到頭來房子還是人家的，自己仍是“一無所有”。事實(shí)上，結(jié)婚前耗費(fèi)數(shù)十萬元、上百萬元買了房，不過是將未來幾十年租房的錢，集中在短期內(nèi)支出而已。打個(gè)比方說，一套總價(jià)100萬元的商品房，不考慮利息成本，就按70年計(jì)算，再加上物業(yè)管理費(fèi)，平均分?jǐn)偟矫磕甑幕ㄙM(fèi)在1.8萬元左右，每月就是1500元。

　　倘若拿這筆錢租房，盡管從表面上看，租上10年，付出18萬元，房子還不是自己的，似乎很不劃算。但假如在租房的10年中，出現(xiàn)比目前房價(jià)水平下跌20%的情況，目前100萬元的房子就便宜了20萬元，這租房的10年就等于白住了。再說，這100萬元在10年內(nèi)還可以找個(gè)銀行理財(cái)品種，以年收益5%計(jì)算，10年可獲利50萬元，足夠付租金。更重要的是，10年以后造的房子肯定比現(xiàn)在的好。

　　租房，不僅是一種生活態(tài)度，也是一種理財(cái)之道。許多人不是投資客，他們是只有一套房子自住的普通人家，但如今他們中的一些人毅然決定賣掉自己僅有的一套房，開始“顛沛流離”的租房生涯。他們住在別人的房子里，用賣掉房子換來的錢做自己想做的事。他們說:“生活，不應(yīng)該被房子困住。”

　　買房真的比租房劃算？

　　“租房不如買房”，曾是幾年前普遍流傳的口頭禪。幾年的耳聞目睹，使許多人似乎誤認(rèn)為，買房一定比租房劃算。大家不再計(jì)算買房、租房到底誰劃算，甚至將買房當(dāng)作滿足居住需求的惟一手段。有個(gè)朋友買了套房，每天卻要花兩個(gè)小時(shí)上班，還說買的房子特值。難道時(shí)間和路費(fèi)不是購房成本嗎？將路費(fèi)和時(shí)間折算成房租，他在公司附近就能解決住房問題。不知他買房是為了享受生活，還是為了買房而買房。

　　近日，一家國內(nèi)知名金融公司發(fā)布了一份

　　李先生就遇到了這樣的難題。目前，他租了一套兩室一廳的房子，月租金為3000元，房子售價(jià)為100萬元。李先生已經(jīng)有了部分積蓄，足以支付這套房子的首付款。

　　他現(xiàn)在考慮的問題是，是否應(yīng)該把這套房子買下來。如果房價(jià)繼續(xù)上漲，這筆投資當(dāng)然劃算。但如果房價(jià)下跌，買了又要被套牢，還不如用這筆錢去做別的投資。

　　如果李先生買房，他的成本實(shí)際有兩部分:一是按揭貸款的利息支出，二是購房相對于租房的機(jī)會(huì)成本，即首付款的存款利息損失。

　　若以30%的首付比率、6.12%的按揭貸款年利率，以及1年期存款實(shí)際利率1.8%計(jì)算，李先生按揭貸款的年利息支出為700000×6.12%=36720元，首付款的年利息損失為300000×1.8%=5400元，年購房成本總計(jì)為48240元。

　　而他目前年租金為36000元。“購房成本/租金”比率為1.34，這說明目前的房價(jià)持續(xù)上漲的空間有限，李先生應(yīng)該租房。

　　即使購房成本低于租金，由于貸款購房不僅需要付息還需要還本，因此投資者購房時(shí)也必須考慮“月供/租金”比率。

　　經(jīng)過咨詢，李先生發(fā)現(xiàn)，如果自己交納首付30萬元，余下的70萬元通過按揭貸款并以等額本息還款的方式分20年付清，他每個(gè)月要支付本息約5063.60元；即使分30年付清，他每月也要支付月供款約4251元。其“月供/租金”比率高達(dá)1.69。

　　由此可見，如果李先生將買來的房子轉(zhuǎn)手再租出去，每個(gè)月仍然入不敷出。從這個(gè)角度看，李先生還是應(yīng)該租房。