房貸還款五種方式該咋選奉上理財專家的建議

http://whmsebhyy.com 2005年11月18日 13:48 四川新聞網-成都商報

　　四川新聞網-成都商報訊　　近期，房貸市場突然熱鬧起來，等額遞減、等額遞增、房貸固定利率等新的還款方式接踵而至。

　　對于有購房打算的人來說，是否清楚每種還款方式，以及哪種方式更適合自己呢？近日，小算盤特意走訪了各大銀行的理財專家，為購房者一一弄個明白。

　　另外，小算盤還詳細了解了在各家銀行如何辦理提前還貸，詳細情況請關注本版及36版的相關報道。

　　目前，商業房貸還款方式主要有四種：等額本息還款、等額本金還款、等額遞減還款、等額遞增還款。另外，“房貸固定利率”也有望于明年初推出，這五種房貸還款方式究竟有何區別，哪種方式更適合您的收入狀況和還款需求呢？這里，小算盤就將銀行理財專家的建議一一奉上。

　　等額本息還款

　　每月還相同的數額，操作相對簡單

　　范例：李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款(利率5.508%)，在整個還款期內，李先生的月供均為2065元(假定利率不變)。

　　適合人群：適用于收入處于穩定狀態的家庭，如

公務員、教師等，這也是目前絕大多數客戶采用的還款方式。

　　專家點評：借款人還款操作相對簡單，等額支付月供也方便安排每月收支。但這種方式由于前期占用銀行資金較多，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。

　　等額本金還款

　　每月歸還的貸款本金不變，但利息逐漸減少，即每月歸還的本息總額逐漸減少

　　范例：李先生向銀行申請20年期30萬元的貸款(利率5.508%)，采用等額本金還款。前6個月的還款額分別約為：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一個月(第240個月)的還款額為1264元。

　　適合人群：適用于目前收入較高但預計將來收入會減少的人群，如面臨退休的人。

　　專家點評：使用等額本金還款，開始時每月還款額比等額本息還款要高，在貸款總額較大的情況下，相差甚至可達千元。但隨著時間推移，還款負擔會逐漸減輕。

　　等額遞減還款

　　客戶每期還款的數額等額遞減

　　范例：李先生向銀行申請20年期30萬元的貸款(利率5.508%)，采用每6個月遞減50元的等額遞減還款法，其第1～6個月的還款額均為2860元，第7個月開始減少50元，即7～12月每月還款2810元，依此類推，第240個月還款額為910元。

　　適合人群：適用于目前還款能力較強，但預期收入將減少，或者目前經濟很寬裕的人，如中年人或未婚的白領人士。

　　專家點評：在等額本金還款法下，客戶每個月的還款額都不相同，且是逐漸減少(無規律)。而在等額遞減還款法下，客戶在不同的時期內還款雖然不同，但是有規律的減少，而在同一時期，客戶的還款額是相同的。

　　等額遞增還款

　　客戶每期還款的數額等額遞增

　　范例：李先生向銀行申請20年期30萬元的貸款(利率5.508%)，采用每6個月遞增25元的等額遞增還款法，第1～6個月的還款額均為1667元，第7個月開始增加25元，即7～12月每月還款1692元。依此類推，第240個月還款額為2642元。

　　適合人群：適用于目前還款能力較弱，但預期收入將增加的人群。

　　專家點評：目前收入不高的年輕人可優先考慮此種還款方式。

　　房貸固定利率

　　在貸款期內

　　適合人群：如果客戶預期未來利率會升高，可選擇該還款方式。

　　專家點評：選擇這種方式，貸款者相當于鎖定了未來的還貸利息總額，從而避免因利率波動造成的影響。如果在加息預期下，選擇此種方式客戶可以節省利息支出。如果進入降息期，客戶就享受不到降息的好處。

　　(目前成都還沒有銀行推出該業務，不過光大、建行、浦發日前已獲準試行該業務，預計明年初有望正式推出。)


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