個性化房貸幫你少掏房款

　　換個貸款品種，輕松省下兩萬多

　　個性化房貸幫你少掏房款

　　新婚在即，王小姐和準老公近來正為買房事宜四處奔波。朋友告訴她，房子要買好，貸款也有講究。在多方咨詢之后，王小姐發現，除了普通貸款業務，市面上還有“一手樓超

前按揭貸款”、“直客式一手樓按揭貸款”、“憑回執放款二手樓按揭貸款”、“一次性付款二手樓按揭貸款”等等產品。對金融產品了解不多的王小姐不禁一陣茫然：這些產品究竟有什么區別？

　　銀行專業人士表示，這些個性化的產品都有自己的特點，選對房貸，市民可以省錢又省時。

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　　一次付清房款享受最惠房價

　　上月，李先生在香蜜湖片區相中了一套總額100萬元的住房，他本來準備辦理普通一手樓住房按揭貸款。在向多家銀行咨詢后，他向一家商業銀行申請“一手樓超前按揭貸款”，一次性向開發商付清了購房款，房價比原來節省2萬多元，讓李先生笑得合不攏嘴。

　　有過買房經歷的朋友都知道，當你看中一套住房后，售樓小姐往往會向你熱情地介紹：如果一次性付款，可以享受9.5折、9.2折甚至更低折扣優惠，而如果是按揭貸款，往往只有9.8折，最多9.6折優惠。這意味著，如果能夠一次性購房的話，市民可以省下不少錢。

　　從2003年起，光大銀行、浦發銀行、民生銀行和深圳商業銀行逐步推出了一手樓超前按揭貸款業務。銀行一次性付清開發商全部購房款，從而讓客戶享受開發商給予的優惠房價折扣，然后銀行再根據客戶需求提供相應的貸款額度、成數和期限。

　　不過，當銀行與貸款人簽訂貸款合同時，銀行方面會要求引進擔保公司，當抵押登記辦妥后，擔保責任才解除。深圳商業銀行個人業務部肖健表示，擔保費為貸款總額的1％。上月，招商銀行推出的“直客式一手樓按揭貸款”，無需擔保公司擔保，只要1名或1名以上該行認可的個人提供擔保即可，買房人除了能享受開發商的一次性購房優惠，還能省下擔保費用。

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　　提前45天獲得二手樓貸款

　　王小姐兩周前看中了華僑城片區的一套二手房，戶型、朝向都不錯。賣方稱要不是自己公司周轉不靈，不會舍得把房子賣出去，并要求王小姐確定后盡快付款，“時間拖長了，意義不大，就不準備賣了”。銀行人士表示，像王小姐這種情況其實可以申請“一次性付款二手樓按揭貸款”。目前，建設銀行、招商銀行、深圳發展銀行等多家銀行已經推出該業務。

　　招商銀行深圳管理部個人銀行部人士解釋說，該房貸業務的最大特點就是快，在雙方辦理房產過戶前，銀行就可以發放貸款。記者了解到，目前辦理二手房轉讓過程中，前后大約需要75天，所耗時間最長的一個環節為過戶登記，大約需要1個月，隨后，市民辦理抵押登記手續大概還需要15天左右的時間。

　　如果采用該業務，買賣雙方首先簽署合同，銀行將對房產進行評估、審批，出具《貸款意向書》，然后買房人可向擔保公司成功申請提前放款擔保，并辦理公證委托手續。緊接著銀行便會與買房人簽訂貸款合同，發放貸款。然后，再辦理過戶、抵押等手續。總體而言，放款時間比普通業務快45天。

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　　如何節省貸款的擔保費用？

　　6月下旬，招商銀行和深圳發展銀行不約而同地推出了“憑回執放款二手樓按揭貸款”，只要在銀行收到國土部門出具的抵押回執后，買家即可獲得貸款。這意味著，客戶無需等待抵押登記整個過程，可以提前15天拿樓裝修。

　　既然市場上已經有了提前45天放款的房貸產品，為何銀行又要推出提前15天放款的“憑回執放款二手樓按揭貸款”？招商銀行表示，其中有兩個原因：一是在辦理房產過程中，有的賣方由于急需用錢，希望盡快拿到房款，而買方卻不愿在過戶之前就付款，雙方由此鬧出不快。因此市場上需要時效性介于“普通按揭貸款”和“一次性付款二手樓按揭貸款”之間的產品。而另外一個原因是，“憑回執放款二手樓按揭貸款”所需要的擔保費用更低廉。

　　昨日，記者致電中融信擔保有限公司、通盛擔保公司等之后發現，“一次性付款二手樓按揭貸款”所需的擔保費用約為貸款總額的1％。如果你要貸款30萬元，就要支付3000多元擔保費。招行和深發展均表示，“一次性付款二手樓按揭貸款”提前放貸45天，擔保期限相應地需要45天，而“憑回執放款二手樓按揭貸款”的擔保時間少了大約30天，因此，“一般來說，擔保費只需要500~800元”。

　　二手房按揭貸款三類產品流程對比：

　　普通二手房按揭貸款：買賣雙方簽合同——過戶——抵押——銀行放款；

　　憑回執放款二手樓按揭貸款：買賣雙方簽合同——過戶——憑抵押回執銀行放款——抵押完成；

　　一次性付款二手樓按揭貸款：買賣雙方簽合同——銀行放款——過戶——抵押。（周茹）

　　作者:本報記者周茹