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□晨報記者 李強 林勁榆
如果你的住房貸款還不滿一年，卻想提前還掉其中的20萬元，而你恰好又是工行或民生銀行的貸款客戶，那么你需要額外支付高達1萬元的違約罰金。近日，記者從滬上銀行了解到，作為對監管當局“審慎放貸”要求的回應，滬上銀行普遍提高了對提前還貸者的違約罰金額度。
提前還貸“門檻”普漲
相比曾經較為溫和的提前還貸違約規章，近期，滬上銀行普遍嚴厲起來，調高了對違約處罰的力度。
據中行電話銀行反映，7月1日后，與中行簽訂房貸合同的客戶如在不滿1年的貸款期限內提前還款，將根據提前還款金額，以提前還款日的貸款利率向銀行支付不超過6個月的利息作為違約金。此前，中行對待這樣的客戶，僅要求他們支付1個月的利息。
目前，滬上其他銀行對貸款期未滿1年卻要提前還貸的客戶，也施行較為嚴厲的違約處罰政策。工行和民生規定，貸款未滿1年，提前還貸須繳納還款部分5%作為違約金；上海銀行則規定按還款額的4%收取違約金；農行的違約金計算是：提前還款金額×一年期個人住房貸款月利率×（12-已還貸月數)；原本不收違約金的交行，從去年下半年起，也須交納提前還款金額1%為違約金；此外，建行、招行等則規定“1年內不允許提前還款。”
業內人士分析，滬上銀行之所以對提前還貸施加“重刑”，與日前上海人行下發的《2005年信貸投向指引》有關，該指引將房貸的發放列入銀行信貸投向的審慎類別，提示銀行關注房貸風險。此次，銀行提高提前還貸的“門檻”，無疑打擊了短期炒房客，并提高了投機炒房的成本。
實際受罰者并不多
經記者調查發現，在當前的二手房市場上，遭到銀行違約罰息的購房者比例較以前反而大為減少。滬上信義房產的工作人員反映，去年房產最熱的時候，在成交的二手房買賣業務中，將近80%存在1年內提前還款的問題，而現在借貸1年內還款的比例已下降至10%。該人士分析認為，在房價上漲較快的情況下，很多購房者在房產購入不到1年的情況下，就希望賣出獲得差價利潤，有些購房者甚至明確表示，希望向可以提前還貸的銀行貸款。但今年以來，受宏觀調控的制約，樓市價格漲勢放緩，購房者的交易周期自然延長，1年內交易明顯減少。此外，由觀望引起的交易量下跌也造成房產易手的難度增加。
信義地產的專業人士預測，目前，貸款時間1年內的購房者的負擔將大幅增加。因為購房貸款不足1年，購房者除了需要支付銀行違約金外，還要支付總房價5.5%的營業稅，保險費5%—25%等費用。因此，專家指出，銀行的新政策所起到的威懾作用和意義更大。
理財小算盤：提前還貸計算器
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