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文 本刊記者/佟琳
盲目追求發(fā)卡量的銀行，再加上弄虛作假的非法代理機構，信用卡市場暴露出的漏洞給了許多人以可乘之機。不止信用卡犯罪已經(jīng)從過去的“偽卡犯罪”演變成如今的“真卡犯罪”，就連生活中的普通人也開始動起“小腦筋”，占起銀行的“便宜”來。
非法套現(xiàn)公司招數(shù)多
網(wǎng)站上不停閃爍的小廣告，報紙一角的幾個電話，都可能吸引你關注所謂的“貸款服務公司”，如果有哪家公司在宣稱只要一張身份證，可以不提供任何資料就能申請到幾萬元的貸款，那么它很有可能就是信用卡的非法融資公司。他們通用的招數(shù)都是利用審核漏洞和信用卡本身特點，讓銀行防不勝防。
招式一：辦理假證明
假證明是提高辦卡機會和透支額的主要手段，這些假證包括房產(chǎn)證、工作證、收入證明等。非法貸款公司一般與辦假證的非法人員有固定聯(lián)系，通過這種手段，一個只有身份證的三無人員就會很快拿到一套證明材料，包括月收入4000元以上的收入證明、某科研院校的工作證，甚至還有個人房產(chǎn)證，證件上的公章都是辦假證的人自己刻的。由于銀行審核只看復印件，甚至連個人的簽名都無法看到真跡。
招式二：注資逃過免息期。
騙取信用額度之后，所謂的“貸款服務公司”可能當場幫你套現(xiàn)，扣除手續(xù)費之后將資金交到你手上。而如果想套現(xiàn)的時間延長，則需要免息期滿時，再次趕到該公司，他們把公司資金注入各張信用卡，等于是還上了貸款。兩個小時后，再將其取出，于是接下來就可以再次享受免息待遇了。
招式三：騙取手續(xù)費和代辦費
比較幸運的情況是，貸款服務公司在公司現(xiàn)場或者是通過商場、百貨公司的收銀臺直接套現(xiàn)，在提取10%的傭金以后交出現(xiàn)金。但在現(xiàn)實生活中，詐騙各式手續(xù)費和代辦費才是貸款服務公司的真正目的。
按照內(nèi)部行情，一般申請者資料較全的，能套現(xiàn)1萬元的，收取300～500元手續(xù)費；需要補辦假證件的，一般收費為800元左右。碰上專門以詐騙為目的的公司，中間收取的費用可能有幾千元。
辦卡之前，客戶和貸款公司會簽訂關于貸款一事的《協(xié)議書》。協(xié)議中規(guī)定：“本公司向甲方提供信用卡融資大額存單之費用，款下后自動轉為服務費，如款未到位，扣除利息后，全額退還。如甲方中途不辦不予退費。”很多人并沒有太在意該條款，這成為信用卡套現(xiàn)中的陷阱所在。碰到銀行收緊信用卡審核的時候，許多信用卡根本就辦不下來，于是貸款服務公司開始以銀行審核為借口推辭，通常銀行審核也就1個月左右，而在他們這里要拖3-4個月以上，直到最好不了了之。
在合法的狀態(tài)下也可套現(xiàn)
而縱使你沒有惡意透支的本意，只要不怕麻煩，通過POS機來把自己的信用額度轉成現(xiàn)金也是很容易的事。
朱女士剛到一個單位三個月，就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了公司老板廖先生行為古怪。在工資發(fā)放日的前一天，廖先生總是定期守侯在某百貨大樓的收銀臺前，然而下午回到公司，他手里已經(jīng)拿到了單位員工明天要發(fā)的工資。后來一打聽才知道，廖先生守侯的目的是利用自己信用卡來套取現(xiàn)金。
廖先生的妻子是這家百貨公司的收銀員，這為廖先生提供了特殊便利。利用手里各家銀行的近10張信用卡，廖先生待在妻子旁邊，替一些準備付現(xiàn)金的人刷卡，然后自己提取現(xiàn)金。作為私營企業(yè)主，廖先生在各家銀行都有2萬元左右的信用額度，于是一天廖先生至少可以籌到10萬元左右的現(xiàn)金，員工的工資是根本不用發(fā)愁了。
不僅如此，對于這些信用貸款的歸還，廖先生也有了自己的一套思路。他在仔細研究了信用卡的使用條款之后，知道信用卡的最長免息期可以有56天，而一旦當月的欠款主動歸還，下月他又可以得到相同的信用額度。于是一旦公司資金周轉過來，老板便把資金打到這幾張信用卡的賬上，快則幾個小時，慢則幾天，又重新把這筆資金通過刷卡調(diào)出來。通過這種方式，老板等于是為自己的企業(yè)拿到了一筆無息的流動資金貸款，銀行甚至連收取循環(huán)利息的機會都沒有。
信用卡套現(xiàn)法規(guī)約束尚不嚴
信用卡套現(xiàn)并不是萬無一失。上海市翟建律師事務所張培鴻律師表示，利用虛假身份辦理信用卡屬于信用卡詐騙，這在某種程度上可以視作虛構事實的貸款詐騙，如果套現(xiàn)者拒不還款，便觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。
今年兩會期間，人大通過的《關于信用卡犯罪的量刑標準》規(guī)定稱，國家將信用卡犯罪的最高量刑由三年改為無期。在刑法第一百七十七條后增加了一條，作為第一百七十七條之一，并將刑法第一百九十六的有關條款進行了修改。按照法律規(guī)定，有以下犯罪行為之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：使用偽造信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；惡意透支的。法律還同時規(guī)定，銀行或者其他金融機構的工作人員利用職務上的便利，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，從重處罰。
因此，如果你找到了非法的貸款中介，并委托中介通過辦理一些虛假的身份證明、財力證明獲得并使用了信用卡，你很有可能就違犯了刑法關于信用卡犯罪的規(guī)定。這種詐騙活動中，如果達到五萬以上的數(shù)額巨大的標準，可能得到五年以上，十年以下有期徒刑，并處五萬元以上，五十萬元以下罰金，而如果數(shù)額達到20萬以上的情節(jié)特別嚴重的，就是十年以上有期徒刑，或者無期徒刑，并處五萬元以上，五十萬元以下罰金，或者沒收財產(chǎn)。
然而不得不承認的是，對于另外一些信用卡套現(xiàn)行為的約束，目前尚無相應法律和規(guī)章的明確規(guī)定。金融監(jiān)管部門官員也表示，目前對商戶構成約束的主要還是銀聯(lián)的有關協(xié)議，由于商戶不在金融業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管權限之內(nèi)，因此連行政處罰都需要各相關部門協(xié)調(diào)進行。
以廖先生的例子來說，“如果他都是使用個人名義申請的真實信用卡，而且在額度范圍之內(nèi)，并且在還款期限內(nèi)主動還款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的問題。” 張培鴻律師說。可是，廖先生自己也有很大的風險。盡管從表面看他節(jié)省了一部分融資利息，但一旦信用卡借款到期日，他的公司流動資金無法周轉，那么他就無法歸還數(shù)額巨大的貸款，構成惡意透支，就可以適用信用卡犯罪的量刑標準了。
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