揭開神秘面紗 工薪階層理財六大必殺技(3)

　　事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“份內事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女

性的比例又偏低呢？

　　現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限于保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！

　　觀念五：不要奢求一夕致富 別把雞蛋全放在一個籃子里

　　有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

　　有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風險，也不愿扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產的“活生生”例子。

　　不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風險觀念。

　　隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

　　目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。

    投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。

    景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊！

　　觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富

　　現代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。

    “時間即金錢”，尤其對于忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。