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退保可能一分錢拿不到，巧用保單功能可減少退保損失
“退保人數約占新契約保單的3%，這個數字和以往變化不大，”新華人壽廣東分公司昨日向記者表示。平安廣東昨日亦稱，與往年相比，今年上半年，新契約保單退保人數下降了41%。
“目前退保的人群中，70%以上都是由于‘經濟原因’而退保，部分是由于出國定居或者認為所購險種不適合自己，”保險公司表示。
“現金價值是客戶能退到多少保費的關鍵”，中國人壽客服熱線人士說。現金價值是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。保險公司基本都會在保單背后附現金價值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費。一般來說，客戶投保后，保險公司會提供若干天作為“猶豫期”(在這段時間內如果想要退保，保險公司不收取任何費用，超過這個時間，保險公司就認為客戶已正式認可保單)。
保險公司人士說，現金價值之所以與保費存在較大差異，主要是因為在保單背后，保險公司要承受各種巨大的管理成本。據不完全統計，保險公司的手續費包括：純保費、管理費、直接傭金、間接傭金、人員報酬、培訓、體檢、核保、出具保險單、交通通訊、稅收等等十幾種之多。
也正因為這樣，一些保險公司的長期壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到。這時，退保手續費基本相當于保戶所交保險費。第二年度的保單現金價值為所交保險費的20%左右，這就意味著，投保人如果退保只能拿回保費的二成，剩下的八成則被保險公司作為退保手續費扣除。
此外，保險公司均表示，一旦退保，被保險人就會失去原有保障；現實生活中，一些退保后發生保險事故的案例時有發生。“還有一些客戶，是在退保后幾年又想買保險的。這時，如果客戶投保時身體不佳，就將重新體檢，若體檢通不過，輕者加費承保，重者拒保；隨著年齡的上升，投保健康險的客戶會受到越來越嚴格的限制。”相關人士表示。
高手支招：如何減少退保損失
退保雖然有損失，可一旦出現急需現金周轉、無力續交保費，不退保怎么辦？保險公司向投保人支出以下幾招，或最大程度地減輕退保損失。
據介紹，在人壽保險合同中，一般有先墊交保費的約定。客戶如果在經濟緊張無法支付保費的情況下，就可以用現金價值墊交保費，等經濟情況好轉之后再把保費和利息一同付清。如果現金價值越高，墊交的次數就越多，但支付的利息也就越多。
在續期繳費時，還有60天的寬限期，客戶如果一時手緊，可以緩交保費，但如果超過60天，保單就會失效，在保單失效2年內客戶是可以申請復效的，但超過2年，就會永久失效，這樣客戶就不得不面臨退保了。
保單還有一個“減額繳清”的功能，就是在保單具有現金價值的情況下，客戶可以按保單當時的現金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續有效。“減額繳清”后雖然客戶不必交保費，但保障金額會大大減少。
另外，現金價值也可以用來辦理保單借款。投保人可以以保單作為質押，申請保單借款，并按照約定的本息還給保險公司。貸款的額度一般為保單現金價值的80%。據了解，廣州的一對夫婦就曾經用保單借款功能貸款了38萬元，及時解決了他們資金周轉問題。而在保單借款期間，被保險人仍然可以享有保險保障。(李青)
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