購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)力避三誤區(qū)

　　保險(xiǎn)主筆 秦曉華

　　近日，一份針對(duì)中國(guó)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是為解決醫(yī)療與養(yǎng)老需求，而在醫(yī)療需求方面，重大疾病保險(xiǎn)又排在第一位。人們普遍認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)重要，值得購(gòu)買，但對(duì)該險(xiǎn)種卻存在很多模糊不清的概念。

　　重大疾病保險(xiǎn)(搜索屬于您的大病險(xiǎn)種)，指被保險(xiǎn)人如果被確診身患保險(xiǎn)單中所列明的重大疾病，將一次性從保險(xiǎn)公司獲得理賠金的保險(xiǎn)。

　　上海市2004年的重疾數(shù)據(jù)顯示，各類重大疾病的治療費(fèi)用普遍在10萬元以上，重大疾病險(xiǎn)的保額最低以10萬元為宜。在實(shí)際投保中，同一個(gè)客戶，同樣的保額，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格方面的差距可能在10倍以上。

　　并非越貴越好

　　以友邦保險(xiǎn)公司產(chǎn)品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險(xiǎn)。若選擇“守御神”重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)至59周歲，需年繳保費(fèi)2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加“護(hù)身符”重大疾病保險(xiǎn)，在30周歲時(shí)年繳保費(fèi)僅需280元，其后每5年保費(fèi)調(diào)整一次；保障16種重大疾病和4款手術(shù)。

　　兩款重大疾病的保費(fèi)相差10倍，但難以簡(jiǎn)單比較它們的優(yōu)劣。“守御神”是一款主險(xiǎn)，可單獨(dú)購(gòu)買，而且它是可返還的保險(xiǎn)，所以保費(fèi)教高。而“護(hù)身符”是一款附加險(xiǎn)，只能在購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)后購(gòu)買，是純消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　上述兩款保險(xiǎn)究竟選擇誰？這取決于客戶自己的理財(cái)需求。

　　若手上資金寬裕，有儲(chǔ)蓄需求并想對(duì)家人起到保障作用，不妨選擇“守御神”；若資金緊張，想以最低的保費(fèi)得到最高的保障，則以“護(hù)身符”為宜，待日后資金寬裕時(shí)再作調(diào)整。

　　重大疾病保險(xiǎn)通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來看，兩大類產(chǎn)品無實(shí)質(zhì)性區(qū)別。但在當(dāng)前的負(fù)利率時(shí)代，我們建議年齡在35周歲以內(nèi)的消費(fèi)者選擇純保障型重大疾病險(xiǎn)。

　　并非保障疾病數(shù)量越多越好

　　現(xiàn)在所有的保險(xiǎn)公司都推出了自己的重大疾病險(xiǎn)，保障疾病的數(shù)量也是多少不一。保障種類較少的如太平洋保險(xiǎn)公司的“盛世長(zhǎng)健”醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，僅保障8種重大疾病；保障種類較多的如民生保險(xiǎn)公司的“康泰”重疾險(xiǎn)卻可涵蓋40種重大疾病。

　　從直觀感覺來看，消費(fèi)者通常會(huì)認(rèn)為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險(xiǎn)代理人也經(jīng)常利用這一點(diǎn)“說事”。但事實(shí)上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。

　　首先，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險(xiǎn)條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對(duì)女性的，有多少是針對(duì)兒童的，而這些疾病是成年男性永遠(yuǎn)不可能罹患的。

　　其次，雖然保險(xiǎn)合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險(xiǎn)公司理賠人士透露，其實(shí)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率幾乎為零。

　　另外，少數(shù)保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)條款中藏有“暗扣”。如平安保險(xiǎn)公司的“開心果”定期少兒重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定，“初患重大疾病且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存”方可賠付。即被保險(xiǎn)人如果在確診重大疾病后28天內(nèi)死亡，將得不到賠付。

　　并非保障到終身才好

　　就保障期限而言，重大疾病保險(xiǎn)一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。

　　以平安保險(xiǎn)公司的“康盛”終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。

　　而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬元，既可儲(chǔ)存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。

　　由此可以看出，在被保險(xiǎn)人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險(xiǎn)保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對(duì)心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險(xiǎn)事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而后者則可以在自己年老時(shí)領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。

    查閱更多大病險(xiǎn)種資料，為自己挑選合適險(xiǎn)種，請(qǐng)到新浪財(cái)經(jīng)壽險(xiǎn)搜索