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記者陳勁 深圳報(bào)道
隨著國(guó)內(nèi)銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行為爭(zhēng)奪客戶(hù)競(jìng)相促銷(xiāo)信用卡，信用卡辦卡的門(mén)檻越來(lái)越低，促銷(xiāo)手段五花八門(mén)。信用卡一時(shí)間“飛入尋常百姓家”。但業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，應(yīng)冷靜對(duì)待信用卡熱潮。
熱情售卡事出有因
目前，為搶奪新興的信用卡市場(chǎng)，免年費(fèi)或送年費(fèi)是多數(shù)銀行采取的招數(shù)，開(kāi)卡刷卡三次免首年年費(fèi)等手段相繼出現(xiàn)。近期，作為后發(fā)銀行的民生銀行更是推出信用卡年費(fèi)120%增值返還政策。以普卡為例，民生持卡人先要付出100元的信用卡年費(fèi)，但只要持卡人半年內(nèi)在境內(nèi)刷卡6次以上或累計(jì)刷卡消費(fèi)金額達(dá)到3000元，半年后便可得到120元的現(xiàn)金返還。
另外開(kāi)卡送禮品、消費(fèi)積分獎(jiǎng)或抽獎(jiǎng)、甚至送巨額保險(xiǎn)等都成為各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)手段。有的銀行甚至動(dòng)用全行的力量做信用卡發(fā)行，每個(gè)員工都有發(fā)卡任務(wù)。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，持卡人要注意一點(diǎn)，羊毛出在羊身上，銀行對(duì)信用卡熱情高漲，并非心血來(lái)潮，信用卡業(yè)務(wù)的高利潤(rùn)吸引著銀行前赴后繼加入戰(zhàn)團(tuán)。據(jù)介紹，與公司業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)基礎(chǔ)穩(wěn)定，零售貸款由大量小額貸款組成，任何單一的貸款所增加的風(fēng)險(xiǎn)都很小，利潤(rùn)相當(dāng)穩(wěn)定。信用卡是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，促使銀行紛紛推信用卡的動(dòng)力不僅在于刷卡手續(xù)費(fèi)(按消費(fèi)額的1%到4%向商戶(hù)收取)，而且在于收取還款滯納金和利息。其中又以循環(huán)信用利息為主要利潤(rùn)來(lái)源。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源�；ㄆ煦y行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的1/3，其透支的利率收益高達(dá)15%以上。
注意用好循環(huán)信用
目前，一般的信用卡都會(huì)提供循環(huán)信用服務(wù)，可以讓持卡人不必在繳費(fèi)期限內(nèi)，將所有消費(fèi)金額一次還清。如果持卡人要?jiǎng)佑醚h(huán)信用，銀行會(huì)要求持卡人在下個(gè)月繳費(fèi)期限前，先繳一部分的金額，多半是總消費(fèi)金額的10%或某一固定金額，剩下的金額則可依持卡人個(gè)人的安排分期償還。
從銀行角度來(lái)看，循環(huán)信用是給持卡人的貼心服務(wù)，它讓持卡人先刷卡享受，再慢慢償還。但若從持卡人的角度來(lái)看，既然是分期償還，持卡人就必須另外再付利息，銀行將從消費(fèi)之日起按萬(wàn)分之五收取日息(折合年息18%)。如果持卡人有時(shí)還款不及時(shí)，還會(huì)有延誤違約金。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒持卡人，不同的銀行可能采取不同的循環(huán)利息計(jì)息方式，即使同一家銀行，在不同的時(shí)期也可能推出不同的利息優(yōu)惠方式，此前就有一家股份制商業(yè)銀行的信用卡采取的是僅收取100元手續(xù)費(fèi)的方式為持卡人提供免息分期付款的服務(wù)。所以，持卡人應(yīng)該弄清楚自己所持信用卡的循環(huán)利息的計(jì)息方式，如果計(jì)息方式較為復(fù)雜，則建議盡量少采用循環(huán)信用的方式，以避免不必要的損失。而且，信用卡可以作為持卡人信用狀況的重要依據(jù)，如果因?yàn)橐粫r(shí)疏忽導(dǎo)致出現(xiàn)“信用污點(diǎn)”，那就得不償失了。
信用卡使用小技巧
目前各家銀行都加大了信用卡的推銷(xiāo)力度，持卡人手中可能會(huì)有幾張不同銀行的信用卡。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，此時(shí)持卡人應(yīng)首先檢查一下手上的信用卡，先看哪幾張不需繳年費(fèi)，各自有什么優(yōu)缺點(diǎn)，一一列明之后，再選擇其中較為合適的信用卡作為常用卡，其他的就要即時(shí)銷(xiāo)毀，并向發(fā)卡銀行告知停用�！耙欢ㄒy行確認(rèn)銷(xiāo)卡，否則銀行還是會(huì)收取年費(fèi)�！币话愣�，身上最多只留下兩張卡，平時(shí)盡量只用一張，另一張則可備不時(shí)之用。
另外，刷卡時(shí)一定要看清楚刷卡金額，萬(wàn)一有錯(cuò)，卻已簽了名，銀行還是要你付這么多的錢(qián)。簽名之后，最好將存根留存以備核對(duì)。還有，每張信用卡都有它的付款日，要留心還款的時(shí)間，因?yàn)殂y行都是以平信來(lái)催款，有時(shí)信件未及時(shí)送達(dá)可能會(huì)造成付款延誤，將會(huì)產(chǎn)生滯納金。如果自己的通信地址變更，應(yīng)該即時(shí)通知發(fā)卡行，否則可能會(huì)因賬單不能到達(dá)而造成損失。
當(dāng)然，持卡人也可以采取自動(dòng)還款的方式，授權(quán)發(fā)卡銀行直接從相關(guān)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上扣款歸還信用卡的欠款。但這種情況下，一旦發(fā)生誤扣款，追回的程序會(huì)比較繁復(fù)，持卡人對(duì)此也要三思而行。
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