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人物介紹:秦先生，29歲，上海某投資咨詢公司信息管理員，稅后月收入約2500元；妻子齊女士，28歲，上海某超市收銀員，稅后月收入約1500元；女兒，兩歲，即將上幼兒園。
理財(cái)問題:收入有限，如何緩解每月還貸壓力？
秦先生和齊女士是地地道道的上海人，兩人結(jié)婚后先是與秦先生的父母共同居住，前
年年初，夫妻倆貸款買下一套面積約60平方米、總價(jià)為31萬元的二手房，貸款約21.7萬元，每月還貸1800元左右；喬遷新禧不久，齊女士還懷上了小寶寶，可謂雙喜臨門，然而，欣喜之余，這對(duì)年輕夫婦感覺到了沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。
有了孩子以后，一家三口省吃儉用，每月日常花銷控制在2000元左右，可是每月還房貸費(fèi)用幾乎占據(jù)了近一半的家庭收入，加上孩子生病等應(yīng)急開銷，沒有一點(diǎn)剩余。孩子出生后，一直都是雙方老人幫忙照料；如今，小寶寶快兩歲了，已經(jīng)到了上幼兒園的年齡，可是每月至少要有300元的費(fèi)用，處在還房貸壓力下的秦先生和齊女士實(shí)在拿不出這筆資金，為此，他們請(qǐng)理財(cái)顧問為其出謀劃策。
□理財(cái)顧問:王巍
購房貸款貼息政策
早在2003年6月，上海市政府就開始對(duì)中低收入家庭實(shí)施購房貸款貼息政策，其中規(guī)定:“從2003年6月1日起至2008年5月31日止，對(duì)購買每平方米單價(jià)超過3500元，但總價(jià)不超過25萬元二手房的購房家庭，最高可享受購房貸款總額的10%貼息，同時(shí)，購房家庭人均年收入必須低于國(guó)家財(cái)政局每年年初公布的標(biāo)準(zhǔn)(2003年為13250元)”。
今年三月份，上海市政府對(duì)享受中低收入家庭購房貼息政策的房?jī)r(jià)和家庭人均收入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，從2005年1月1日起，二手房由原來規(guī)定的每平方米單價(jià)超過3500元但總價(jià)不超過25萬元，調(diào)整為每平方米單價(jià)超過4500元但總價(jià)不超過33萬元，同時(shí)中低收入家庭人均年收入受理標(biāo)準(zhǔn)提高至16683元。
政策中規(guī)定:“關(guān)于購房家庭人均年收入的計(jì)算方法是購房家庭成員的年度全部收入除以家庭成員人數(shù)，購房家庭成員的年度全部收入是指購房家庭在實(shí)際可享受貼息政策的前一公歷年度內(nèi)取得的所有收入，按規(guī)定繳納的住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、失業(yè)保險(xiǎn)金和個(gè)人所得稅，可扣除計(jì)算；家庭成員是指購房時(shí)與貸款產(chǎn)權(quán)人在同一戶籍登記本上列明的直系親屬，以及有法定贍養(yǎng)和撫養(yǎng)關(guān)系的人員，包括戶籍不在本市的配偶及在外地就學(xué)的子女”。
秦先生如何運(yùn)用政策規(guī)定
秦先生家庭前年年初貸款買下面積60平方米、總價(jià)31萬元的二手房，夫妻平均年收入為24000元，在房?jī)r(jià)和人均年收入標(biāo)準(zhǔn)兩方面均不符合當(dāng)時(shí)的購房貸款貼息政策。但是2005年1月1日起調(diào)整后的購房貸款貼息政策，秦先生家庭完全符合條件。
首先，購買單價(jià)每平方米5167元、總價(jià)為31萬元的二手房，符合貼息政策中關(guān)于房?jī)r(jià)的要求；其次，有了小寶寶以后，家庭成員增加1人，秦先生和齊女士每月稅后收入合計(jì)為4000元，年收入為48000元，除以家庭成員3人，家庭人均年收入為16000元，符合中低收入家庭收入標(biāo)準(zhǔn)(低于16683元)受理要求。
根據(jù)購房家庭實(shí)際享受的年度貼息金額計(jì)算公式:每年可享受貼息金額=實(shí)際貸款金額×適用貼息比例×當(dāng)年度可享受貼息的月份數(shù)/政策執(zhí)行期月份數(shù)(60個(gè)月)，從2005年1月1日至2008年5月31日，在不發(fā)生其他變化的情況下，秦先生家庭每月享有的貼息金額為362元(21.7萬元×10%/60個(gè)月)，每月還貸由原來的1800元減至1438元，用享受貼息而節(jié)約下來的房貸資金去支付女兒上幼兒園的費(fèi)用將綽綽有余。
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