窮人買保險 專家支三招

　　經濟收入不高的工薪階層如何合理做好家庭和個人的商業保險規劃？能夠購買到適合中等收入家庭的“便宜”保險？本文教你三大招數，讓“窮人”也能買得起保險，讓普通老百姓也能得到最為充分的基本保障。

　　常有讀者來咨詢，怎么是有一些“富人險”、“××保險高端版”露臉，有沒有適合我們“窮人”的保險啊？當然，讀者此時說的“窮”肯定不是“一窮白”，只不過收入可能 居于中等水平而已。那么，保險產品真的還有“窮爸爸、富爸爸”之分嗎？保險公司真的如此“嫌貧愛富”嗎？

　　“富人險”事出有因

　　事實上，讀者產生如此的疑問也是很好理解的，畢竟普通大眾目前對保險產品的認知程度還參差不齊，可能不少人還不太了解“富人險”的實質。2004年泰康“富人險”主要特點是保額高，因為以死亡為保險責任的人身保險在保額規劃時可用收入倍數來粗略規劃，富人收入較高，所以需要規劃的保障額度一較高，以保證其死亡或喪失勞動能力后家人的生活不會受太大影響。2005年中�？德摰拈T急診醫療保險“高端版”主要是因其涵蓋的保障內容特別富，“一分價錢一分貨”，這類產品保費自然不菲。

　　由此，我們可以看到，富人們花大價錢購買的昂貴保險，并不是真的因為保險公司“嫌貧愛富”，而只是一種市場細分的結果。它們的名稱與“富人”掛鉤，可能是為了宣傳的需要，也可能是媒體之間通用的簡略稱謂而已。實際上，主要面向“富人”銷售的保費較貴的保險產品，最大的兩種可能性就是其保障額度特別高，或其保障范圍較同類產品要廣得多。

　　“窮人”也有“窮”辦法

　　就像一個人的親戚不可能都是富豪一樣，保險公司也有“窮親戚”，商業保險公司既為富商巨賈工作，也向普通收入的人們大力推銷自己的產品。只要你不是真的“一窮二白”(那樣你最需要的大概是社會保險，而不是商業保險。同時，你也不會有余力購買商業保險)，照樣可以選擇合適的家庭保險規劃。

　　對于收入不高的家庭和個人而言，想要在自己的經濟承受范圍之內做好商業保險保障，以下就介紹三大“招數”，也許能夠讓“窮人”們“少花些保費，多得些保障”。

　　愛“消費”不要“儲蓄投資”

　　此時此刻，讓你愛“消費”不建議你“儲蓄”，不是鼓勵你去商場購物消費，更不是阻止你將日常結余資金儲存下來進行投資，而是建議收入不高的你在擇保險產品時，最好選擇“消費型”的純保障或偏保障型產品，而不是購買偏重儲蓄功能或帶有投資性質的產品。

　　不少人喜歡購買帶有現金返還功能的保險，還有不少人在購買人生第一只保險時總是“當儲蓄”吧。保險，的確有一項能叫“強制儲蓄”，但保險最根本、最基本的出發點還在于保障。保險和其他金融產品的區別也就是在于保障，別的金融模式根本不可能起到“以一當十、以一當百”的救助功效。而且，帶有儲蓄或者帶有投資收益功能的險品因為要在一定時期后返回投保者現金，因此價格會比較高。

　　對于經濟能力有限的人們而言，在沒有多少錢可用于購買商業保險的情況下，自然是要挑選純保障的產品。雖然繳納的險費會慢慢消費殆盡，最后不能從保險公司拿回一分錢但你卻獲得了保險期間內的有效保障已經達到了“保險”的目的，也就物有所值了。而且，消費型的保險產品因為不存在到期返本的設計，只不過是積聚大量人的“小錢”來應付可能發生的保險事故，因此費用會比儲蓄和投資型的同類產品低得多。

　　通常，以死亡(無論是疾病還是意外引發的)為保險責任的壽險產品，可分為終身壽險、定期壽險和(生死)兩全保險三大類型。終身壽險的保單有金價值，可用來質押貸款，在被保險人死亡后還給受益人一筆存在保險公司的錢，有較強的儲蓄功能; 定期壽險是消費型產品，保障一定時期內身故利益，過期后就作廢; 死兩全保險可在保險期間或期滿后回一定的生存金。

　　舉例來說，30歲的王先生是一家的經濟支柱，女兒3歲，夫妻兩人每月總收入6000元，每月結余也較少。如他購買一份30萬元額度的15年期國壽祥和期壽險(選擇15年，主要是考慮保障到女兒成年后)，只需要每年支付582元的保費。如果他要購買同樣30萬元保額的國壽福瑞兩全保險，15年的保險期間內每年需繳17940元，滿期后仍然生存則返還30萬元，保險期間內死亡也可獲得30萬元保險金; 如果購買國壽祥瑞終壽險，繳費15年，每年需繳10500元，身故后家人獲得30萬元保險金。王先生一家目前生活的資金本來就不寬裕，因此沒有必要再通過投入一筆較大額的保險資金為將來生活儲存。對他來說，選擇購買消費型的定期壽險更為合適和經濟。