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記者 王立嘉
目前全國約有1000萬80歲以上高齡老人需要照顧。在被調查的城市老人中，98%的老人依靠自我養老。作為老年人，他們的收入已經固定，面對隨時可能出現的大額支出，安全性被例為首要條件。但專家認為，許多老人把錢往銀行賬號上一放，便不聞不問放棄理財的行為，實際上將造成養老金的大幅度縮水，這一做法并不明智。
數據顯示，改革開放以來，中國經濟以年平均9.5%的速度增長，幾乎是美國的3倍。經濟的高速增長使民眾的財富迅速累積，而生活費用也不斷提升。在維持家庭日常開銷的同時，如何使手中的現金保值，成為現代中國人的新課題。隨著中國老齡化趨勢日益明顯，究竟如何進行養老理財，更成為人們所關注的焦點。
拒絕風險不等于拒絕理財
老年人對于金錢的看法往往會被人冠以“保守”之類的詞語。事實上，他們確實對銀行儲蓄、國債等理財方式更為看好，每當國家發行國債的時候，凌晨3、4點鐘就跑到銀行門口排隊的往往是這些退休的老人。作為已經進入退休期的老人，他們收入已經固定、而今后隨時可能面對大額的支出，安全性當然會被列為首要條件。但索性放棄理財，把錢往銀行的賬號上一放就不聞不問的行為，實際上將造成養老基金的大幅度縮水，并不明智。
要做好養老理財計劃，必須考慮六大因素：負擔與責任(有無尚需償付的貸款、是否需要撫養親屬或養育子女等等)、住房條件(涉及生活費用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。所以對退休人士而言，投資最好避免高風險，重在保值、穩健。由于必須考慮通貨膨脹的因素，所以本金最好做可以對抗通貨膨脹的處理———進行投資。
投資的方式有很多，但考慮到老年人不適應風險較高、需要快速反應的股票、外匯等投資方式，而且對于大多數老年人來說，可能大額支出沒有固定的預期，所以那些提前支取將會造成較大利息損失的定期儲蓄、以及很多銀行推出的期限較長的各種理財服務也不適合老年人。相反，很多老年人可能比較陌生的貨幣基金，其實是養老理財的一個不錯的選擇。
一提到基金，可能很多人就會把它和股市進行聯想，并因此望而生畏。事實上，有“準儲蓄”之稱的貨幣基金，具有和銀行存款一樣安全的特性外，最主要的是可以隨時兌付，只需要提前“T＋2”個工作日進行贖回就好。貨幣基金不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換靈活，在保證流動性和低風險的情況下，貨幣基金的一般收益都能達到2%以上，而且免稅。從收益上來看，平均年回報率遠高于銀行一年期定期存款稅后1.8%的收益率。無論是利率還是購買條件都比“7天通知取款”的儲蓄方式實在很多。
理智看待保險切忌頭腦發熱
隨著保險業的發展和人們保險意識的加強，各種保險產品日益豐富。尤其是形形色色的養老保險產品，通過保險推銷員如簧的巧舌進行介紹之后，更是令不少人聞之動心，伸手掏錢。保險，確實必不可少，尤其是很多專門為老年人量身設計的專用品種，更是設想周全。但記者要提醒老年朋友的是：在投保之前，一定要對各種保險產品的功能有一份清晰的了解，把買保險的錢真正用在刀刃上。
雖然越是進入暮年的老人對各種保險的需求越高，但幾乎稍微具備一些金融知識的人都知道：保險這個東西越是年輕時買越好。因為雖然老年人的賠付可能由于身體狀況下降大為增加，但保費也隨之水漲船高。根據記者手頭的一份資料表明，以某保險公司某項主打的人壽保險產品為例，其中規定一旦投保人遇大病等意外可以得到保額3倍的賠付，而記者發現，同樣是投保這類相同保額的保險，25歲的人可能付出的保費與保額等值；而40歲的人就要付出差不多2倍保額的保費，而如果是一位年近60的老人想要投保，所付出的保費基本上和3倍賠付等值，而且必須一次性付清。而很多具有投資意義的保險產品，所具有的風險也就更大，特別是這類產品大多數對時限要求嚴格，如果不到期支取，往往會付出高額的利潤損失、甚至有些根本不允許提前贖取。這對并不能控制自身何時會需要大量現金的老人們來說，極為不利。
事實上，對于很多老人，保險最有用的功能實際上是避稅。根據規定，若被保險人在保險有效期內身故，保險公司會按合同約定支付身故保證金，如投保單上指定受益人的，保險公司會將保險金支付給受益人，并不扣除所得稅，可以最大限度地保全家庭財產不受損失。據說“遺產稅”的議題已經引起關注，可以想象，一旦開征，保險業務將會面對很大幅度的提升。畢竟，老人為兒女想得更多。
兒孫自有兒孫福請先珍愛自己
保險業內流傳著這樣一個推銷法門，就是如果面對的是年輕客戶，要全力推銷養老類的保障型險種，如果面對一位年邁的老人，就要讓他多想想兒孫。“誰言寸草心，報得三春暉”，記者從一位在保險公司工作的朋友那里了解到，通過多年的工作積累，絕大多數退休老人手里都會有不少積蓄，但由于對今后預期收入減少、預期支出增加，他們往往會把錢攥得很緊，平時購買力并不高，但往往會對一些保險產品一擲千金，而能從中得益的往往都不是他們自己。
“癡心父母古來多”這是中國目前的一大社會特色。很多老人平時省吃儉用、連青菜都舍不得多買，只等著孩子上門才大魚大肉、好茶好酒的伺候，還往往連吃帶拿，非要把平時攢下的錢塞給孩子不可。這也造成了中國不少“傍老族”的出現，有些年輕人把對父母伸手看得天經地義。大學一畢業先買房，自己承擔月供、父母出首期的現象非常普遍，甚至有些人認為父母“就應該”為自己準備好房子和車子。
誠然，在我國已經進入了老齡化社會的現在，很多家庭結構變成了“421”型。一對夫婦要養4個老人和1個孩子，經濟負擔不可謂不重。老人們為自己的晚年生活早作打算，盡可能多積蓄一些資金，為兒女“減負”，固然是件好事，但記者并不贊同老人為孩子“太過盡心”。事實上很多社會學權威都對此有過論述，中國更是有句“生子強若我，要錢做何用；生子不如我，有錢有何用？”的俗語，直白地闡述了“兒孫自有兒孫福”的理論。
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