銀行理財新品大打短平快

　　銀行理財新品大打“短平快”

　　目標統統指向居民賬戶里的活期閑錢

　　【本報訊】(深圳商報記者 李欽) 在市場上曾經風光的大額“債券池”集合人民幣理財產品逐漸隱退的當下，深圳各家銀行正轉變理財路數。

　　記者獲悉，一批銀行理財新品在近期內正如雨后春筍相繼出爐，其目標直指活期閑錢。同時，這些產品都具有一個相似的特點，即投資者一方面可擁有活期存款靈活支取的便利，又可坐收比活期利率高出一籌的收益。比如民生銀行“錢生錢”理財B帳戶，交行“雙利理財帳戶”，深發展“聚財寶”現金增利理財，以及華夏銀行的“外幣協議儲蓄”業務等等。

　　活期存款：變“活”為“定”

　　民生銀行與交通銀行近期推出了所謂“錢生錢”理財B帳戶與“雙利理財帳戶”。存在活期賬戶上的錢將以7天為一個周期，以通知存款1.62%的年利率計息，獲得比活期儲蓄高1.5倍以上的收益。市民需要用錢時，則隨時可以支取。

　　據了解，該產品是在通知存款基礎上，通過自動通知、自動轉存和賬戶關聯方式，為大額閑置資金(5萬元人民幣以上)開發的產品。

　　例如，李女士有36萬元的購房首付款準備在兩個月后付款，這時，把這筆錢存活期與申請理財帳戶則就有較大區別。

　　通過計算，在申請民生銀行的“錢生錢”B理財帳戶后，李女士總計獲取利息36萬×（1＋1.62%×0.8×7×／360)8×（1＋0.72%×0.8×4／360)-36萬＝749.48元(稅后)，而同期活期利息則為36萬×0.72%(活期利率)×0.8×2÷12＝345.6元，前后兩者相差1.17倍(稅后)。

　　銀行聯手基金：“零”存“整”取

　　在深發展推出的“聚財寶——現金增利計劃”中，個人投資者的資金將與基金公司的貨幣市場基金掛鉤，理財周期最短1個月，年收益率預計在2%-3.6%之間，遠高于同期儲蓄存款、國債投資收益，并且免繳所得稅。

　　據了解，市民購買該產品最低金額1萬元，如要追加投資，可每月約定按100元整倍的金額增加投資，也可每月按賬戶余額一定比例購買該產品，可以動態調整投資金額。

　　另外，該產品按月支付收益，客戶可將收益再投資，可以得到復利，持有時間越長，實際收益也比預期收益率更高。

　　外幣存款：以“小”靠“大”

　　1萬美元外幣存款便可享受與300萬美元同樣的收益。華夏銀行在深首推的“外幣協議儲蓄”業務中，只要存款金額超過1萬美元低于300萬元美元，雖屬小額存款，但利率則按大額存款協議利率執行。

　　按照央行利率政策，300萬美元以上稱為大額存款，利率水平完全放開管制，可由存款人與銀行協商確定利率，而這種協議利率遠遠高于同期銀行小額外幣存款利率。

　　與目前流行的結構存款與期權等衍生型外匯理財產品不同，外匯協議儲蓄本質上仍屬于存款，投資收益就固定為存款利息，不存在收益兌付的風險，資金可隨用隨取。

　　據介紹，“外幣協議儲蓄”目前可存美元、港幣和歐元3種外幣，存期分13個月、15個月、18個月和24個月四檔。美元存款利率分別為3.15%、3.20%、3.25%、3.30%；港幣利率分別為2.35%、2.40%、2.45%、2.50%；歐元利率分別為1.60%、1.62%、1.63%、1.65%，均比同期定期存款高出數倍以上。