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這個家庭目前希望每年所繳保費控制在3萬元之內(nèi)，且特別要求給母親和孩子加重投保。于是，理財專家將父親這125萬元保額，分配為一份20萬元的重大疾病險，每年繳保費5000元；一份50萬元的意外險，每年繳保費1000元；一份30萬元的萬能壽險并附加客戶因意外造成的殘疾保險25萬元，年繳保費6000元。那么，父親每年的保費投入應(yīng)為1.2萬元，符合家庭的保險投資預(yù)算。這三份保單可以應(yīng)付父親出現(xiàn)意外、染病給小家庭帶來的經(jīng)濟打擊。
每個家庭對年投入的保費都會有預(yù)算，盡管發(fā)達(dá)國家的家庭保險費用普遍占年收入的10%-20%，但考慮到中國家庭的日常生活開支相對大，所以這個比例可以降到8%。也就是說，這位年收入50萬元的父親，每年花4萬元買保險都是合適的，而目前的保險組合只滿足了家庭的基本保障，剩下的錢可以用在他個人的養(yǎng)老保險上。
35歲后男性患病幾率提升
理想的保額并不一定能帶來周全的保障，險種需要合理搭配，對于父親們來說，投保有自身的特性。
蒲海翔是友邦保險廣州分公司營管處的經(jīng)理，以他多年的經(jīng)驗看，30歲—40歲的成年男性的經(jīng)濟壓力最大，這段時期理財?shù)氖滓康氖菍で筘攧?wù)安全。蒲海翔當(dāng)了父親后，給自己買保險明確了兩個目的，一是為自己有能力掙錢的二三十年投保，二是強制自己存一筆錢養(yǎng)老。
在工作賺錢的二三十年時間內(nèi)，疾病、事故、殘疾、死亡都可以奪走這種掙錢的能力，而保險正是為了針對這幾類風(fēng)險。
集中在成年男性身上易發(fā)的重大疾病有急性心肌梗塞、癌癥和中風(fēng)。從友邦保險理賠的統(tǒng)計看，成年男子超過35歲，疾病就逐漸多起來，40歲—55歲則是高發(fā)期。蒲海翔說，現(xiàn)時35歲—55歲男性投保人的體檢報告中，血壓和血脂正常的沒有幾個，“可以從血壓和血脂的指數(shù)來判斷此人的工作職位高低”。血壓和血脂過高是引發(fā)急性心肌梗塞的禍根。同時，長期煙、酒過度引起的肺癌比例也很高。而中風(fēng)多數(shù)發(fā)生在長期從事高強度腦力勞動的人身上。
意外險不保障疾病侵害
意外險是大家最容易接受的險，但應(yīng)注意到，保險合同里對“意外”的定義是“遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病”的事故，這意味著因為疾病而身故不屬于意外險的賠付范圍。蒲海翔表示，不少理賠糾紛的起因就在于對意外險定義的認(rèn)識上。
目前市場上的意外險保單有兩種，分成儲蓄型和消費型，前者在合同期內(nèi)有病會給付保險金，沒病可以當(dāng)作儲蓄，期滿后拿回保費；后者則沒有儲蓄功能。專家提示，只有作為主險的重大疾病險才是儲蓄型保險。
此外，隨著年齡增長，最好適當(dāng)提高用于養(yǎng)老的保險產(chǎn)品的保額。具體金額可以參照自己預(yù)估的退休后日常生活費，減去社保和企業(yè)年金來定。中宏人壽廣州分公司營業(yè)經(jīng)理趙健伍認(rèn)為，眼下熱賣的萬能壽險產(chǎn)品未必是理想的養(yǎng)老保障，因為當(dāng)投保人進入老年期后，需要從保費中扣除的風(fēng)險費用每年遞增的速度將很快，此時再續(xù)保并不劃算，所以萬能險保單多數(shù)在退休年齡時終止，投保人將一次性提取不菲的保險金。而接下來呢？如果希望在60歲后每月有一筆現(xiàn)金用，那么除了社保、企業(yè)年金組成的退休金以外，可以買傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品作補充。
本報記者 夏倩
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