專家提醒透支別把錢途透掉 信用卡理財要講技巧

　　據報道，銀行年內或許可以自行設定客戶透支上限，目前執行的個人信用卡(主要指貸記卡)同一賬戶月透支余額上限為5萬元人民幣(或等值外幣)，新規定可能將不再設定上限，由各家商業銀行根據客戶的風險情況，自行把握。

　　提高透支上限或許會給持卡人帶來許多方便，不過也有持卡人擔心，一旦透支上限提高，自己的風險會不會也隨之加大呢？業內人士表示，信用卡透支額度越大，成本越高，風 險也越大，用戶在申請 額度時應量體裁衣。

　　傅濤：目前執行的個人信用卡(主要指貸記卡)同一賬戶月透支余額上限為5萬元人民幣(或等值外幣)。個人可以自由申請，但是具體的額度銀行會根據個人情況而定，不同的人信用額度不同。

　　有些客戶喜歡申請很高的透支額度，但銀行未必認可。即使信用卡的透支上限可以自行設定，我想也只是針對部分客戶。

　　透支額度越高成本越大

　　記者：一個銀行的理財專家稱，就實際的業務情況來說，一般透支上限在1萬元左右的比較多，本報記者也做過小范圍的調查，被調查的人普遍認為1萬~2萬元的額度就比較合適了，70%以上的人認為使用信用卡有風險。

　　陳暉：信用卡的透支上限太高是有風險的，在管理上，不少信用卡只要簽名就可以隨意使用，存在被冒用或盜用的風險。對于個人來說沒有最好的銀行卡，只有最適合的。不少人為了降低風險，還會在使用信用卡一段時間后把透支上限調低。

　　吳泳敏：原則上，信用卡的額度越高，持卡人所承擔的潛在風險也就越大。即使上限放開并不意味著每個持卡人的信用卡上限都能上調。銀行會根據客戶的需求及其信用狀況、風險控制等多方面的情況作相應調整。而且一般上限越高，有可能成本如年費等就越高，比如金卡的年費就比普卡要高。

　　申請額度要量體裁衣

　　記者：那么透支額度為多少比較合適？

　　陳暉：要具體看自己的消費能力和保障能力，普通客戶一到兩萬元就夠了。

　　傅濤：信用卡只是為了方便日常消費，夠用即可，如果臨時有需要可以適當調高額度。

　　陳暉：其實我覺得是否能提高透支額度影響并不大，關鍵還是要注意一些細節，客戶在使用信用卡時會有一些誤區。信用卡的使用是先消費后存款，很多人喜歡在消費之前就往信用卡里存錢，其實在信用卡里面存錢是沒有任何收益的。

　　吳泳敏：另外有些銀行不論是透支消費，還是使用自有存款，在提取現金時可能都要收取一定的手續費，這就不劃算了。

　　傅濤：一般來說，客戶使用信用卡時需要付出的費用主要包括年費、罰金、透支利息和滯納金等。

　　陳暉：如果取現還要收手續費，一般相當于使用金額的1%。另外免息期的問題一定要注意。超過免息期，沒有及時還款就要收利息，另外還可能要按最低還款額未還部分的5%來收滯納金。

　　吳泳敏：信用卡不鼓勵存款，這里特別要注意免息日的問題。還要注意最低還款額的問題，最低還款額一般也就是每個月透支金額的10%，如果在免息日內沒有繳納最低還款額的話，就要繳納滯納金。

　　使用信用卡要注意細節

　　傅濤：很多人不明白，為什么自己的透支額度那么小，但是罰的利息卻那么高。因為一般情況下過了免息期就要收利息，而且是計算復利。另外如果沒有償還最低還款額，就從消費透支日起全額計算利息，另外還要加收滯納金。

　　吳泳敏：使用信用卡時最好用刷卡的形式，不要提現。另外，由于目前的銀行卡比較多，很容易混淆，很容易產生交滯納金和高額利息的問題，這個時候不妨用自動轉賬方式還款。國家的個人信用體系正在逐步完善，一定要及時還款以免帶來不良的信用記錄。

　　陳暉：至于風險，我想可以通過在使用時設置密碼來減少風險，另外可以把個人消費貸款和信用卡一起授信，這樣沒有信用記錄的客戶可以很順利地獲取銀行卡。

　　傅濤：我覺得，關鍵還是要加強管理，比如使用信用卡同時要帶身份證等等。現在很多客戶喜歡類似于信用卡的準貸記卡，透支收單利，存款也有利息，可以考慮。