解碼工行網上銀行

　　文/本刊記者 葉琦

　　日前，召開的《財富》論壇，電子商務支付系統再次成為熱門話題。作為國內最早進行網上銀行業務發展中的工商銀行情況怎樣？記者為此作了采訪。

　　中國工商銀行自2000年推出網上銀行以來，客戶數和業務量飛速發展，且始終把客戶 的資金安全放在首位，網上銀行快速、健康發展。

　　2004年，工商銀行網上銀行交易額34萬億元，比上年增長75%；網上銀行企業客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現交易筆數就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。今年頭兩個月，網上銀行交易額和客戶數繼續保持快速發展勢頭。網上銀行交易額超過6.1萬億元，比去年同期增長了22.8%。網上銀行企業客戶新增8705戶，較上年同期大幅增長154.9%；網上銀行個人客戶新增70.39萬戶，較上年同期增長39.8%，其中個人證書客戶新增8415戶，較上年同期增長90.7%，；電子銀行業務筆數占全行業務筆數比例為25.2%，較去年上升5個百分點。

　　據悉，工行企業網網上銀行已經推出了包括集團理財、網上收款、網上付款、B2B和B2C在線支付、網上信用證、銀企互聯、貴賓室、財務室等許多國內首創的產品，為滿足廣大中小企業客戶的需要，還于近期推出了企業網上銀行普及版，普及版具有風險小、申請簡便、操作簡單的特點，廣受客戶歡迎。此外，企業網上銀行還為一些專門的行業客戶提供了特有的服務，如為信用社、中小商業銀行等金融同業推出了網上支付結算代理業務、為期貨公司推出了銀期轉帳業務、為具有外貿企業及證券公司推出了外匯匯款/B股清算業務等。“金融@家”個人網上銀行已推出了帳戶查詢、轉帳、匯款、繳費、B2C在線支付，外匯、證券、基金、保險投資等獨具特色的服務，可以說，除了少量的現金業務外，“金融@家”已經具備了銀行實體個人金融業務網點的全部功能。

　　工行網上銀行得到飛速發展的同時，也得到國際金融界的一致認可：2002年首次獲得英國《銀行家》頒發的“全球最佳銀行網站”稱號，這是發展中國家也是國內商業銀行的網站首次在國際上獲此殊榮；同年，獲得美國《環球金融》雜志頒發的“中國最佳企業網上銀行” 稱號，工商銀行是國內唯一獲此稱號的商業銀行；2003年、2004年工行連續兩次禪聯美國《環球金融》雜志評選的“中國最佳個人網上銀行”稱號，在中國優秀銀行網站。

　　工商銀行在大力發展網上銀行的同時，始終把網上銀行的安全放在首位。通過采用國際先進技術安全措施，嚴格的風險控制手段，建立了一整套嚴密的網上銀行技術與制度體系，確保網上銀行安全運行。到目前為止，尚未發現一例安全系統被攻破。

　　工商銀行根據客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶分為無證書客戶和證書客戶兩大類。

　　一是沒有申請證書的客戶。這類客戶要進入網上銀行，首先要驗證客戶的賬號(或自己設立的登錄ID)和登錄密碼，對外支付還必須驗證支付密碼。為了防止“木馬”病毒，工行和國際著名的微軟公司合作，共同開發了專門的Java控件，有效防范相關病毒程序。此外，通過增加密碼難度(必須是6—30位數字與字母的組合)、設置虛擬“e”卡(專門用于網上購物)和每日支付最高限額等一系列方式，最大限度地保證客戶安全使用網上銀行。這種不需要客戶證書的網上銀行，最大的特點是操作簡單、方便。如果客戶還定制了工行信使服務，那么，每發生一筆資金變動，客戶都會收到一條相關短信，保證客戶對資金的流動了如指掌。

　　二是申請了證書的客戶。工行USBKey客戶證書是一個外形類似U盤的智能芯片，是網上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施。客戶申請了工行客戶證書后，網上所有涉及資金對外轉移的操作，都必須通過這個客戶證書才能完成，而此證書，僅客戶自己保管和使用。換句話說，賬號、登錄密碼、支付密碼、客戶證書、證書密碼等種種安全防范措施，只要其中一樣沒有丟失或泄露，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，就不存在資金安全問題，能確保資金安全。

　　背景鏈接:

　　客戶如何安全使用網上銀行

　　對于有了客戶證書的客戶來說，可以萬無一失，只要客戶證書沒有丟失，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，都能確保資金安全就能確保客戶資金的安全。而沒有申請客戶證書的客戶，只要保管好自己的賬號和密碼以及支付密碼，就是非常安全的，可以放心使用。為保管好自己的密碼等敏感信息，有幾點需要提醒大家：

　　1、要妥善保管好自己的賬號和密碼。不要在任何時候以任何方式主動向別人提供或泄露自己的密碼。一旦您懷疑密碼已被泄露(無論是何種方式)，您都應該立即通過網上銀行、電話銀行、網點等方式更改銀行密碼或凍結帳戶。

　　2、謹防假網站索要賬號、密碼、支付密碼等客戶敏感信息。工行在任何時候都不會通過電子郵件、短信、信函等方式要求客戶提供賬號、密碼、支付密碼等客戶敏感信息。那些以銀行或購物網站為名，以緊急升級、低價優惠等為幌子，要求您同時提供賬號、密碼、支付密碼，或者要您到一個指定的網站上購物，這時候您要注意，這可能是個騙局，要騙取您的賬號、密碼等敏感信息，您千萬不要提供賬號、密碼、支付密碼等信息。同時，在進行網上購物或進入網上銀行交易需要輸入賬號、密碼、支付密碼時，要核實網址(www.icbc.com.cn)，每次盡量直接輸入正確的工行網址登錄，不要從來歷不名的網頁超級鏈接訪問工行網站。對提供網上購物的網站不了解時，最好從工行網銀的“網上商城”中點擊或查詢所需的購物網站。

　　3、維護好自己的電腦。不要輕易下載一些來歷不明的軟件，要安裝正版的防病毒軟件并及時更新版本和病毒識別碼。最好不要在公共場所(如網吧、公共圖書館等)使用網上銀行。

　　4、當然，最有效的方式就是立刻到工行網點申請一個客戶證書。一旦您成為證書客戶，擁有了自己的客戶證書，就可以有效防范諸如假網站、“木馬”病毒等網絡詐騙，換句話說，即使假網站、“木馬”病毒通過欺騙等手段獲得了您的賬號、密碼等敏感信息，有了證書，照樣可以確保您使用網上銀行高枕無憂。

　　今年中國網民數量將超過1億人，這表明我國互聯網業將繼續高速發展，龐大的客戶群體對網上金融服務需求日益強烈。網上銀行是現代科技發展和市場競爭發展的必然產物，是銀行未來業務發展和競爭的必然趨勢。隨著不斷地豐富和完善網上銀行的業務品種，優化業務流程，提升服務品質，工行網上銀行至力履行“您身邊的銀行”的理念，將網上銀行變成“您‘家’中的銀行”，使客戶足不出戶就能辦理儲存取現金以外的絕大部分銀行業務不再是夢，相信我國網上銀行將得到更加迅速和健康的發展。