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工商銀行廣州市某支行近日因?yàn)樯嫦右宰跃幑接?jì)算消費(fèi)者每月供款額，多收消費(fèi)者利息，引起一場(chǎng)關(guān)于利率計(jì)算的風(fēng)波。
實(shí)際計(jì)算公式與合同不符
等額本金還款法又稱遞減還款法，在房地產(chǎn)信貸中使用越來(lái)越多，但很少人會(huì)套用既
定的統(tǒng)一公式去查核自己與銀行每月間的還款賬單。但一次偶然的機(jī)會(huì)，廣州市的莫小姐卻發(fā)現(xiàn)銀行偷換計(jì)算公式，令其在10年的還款期限內(nèi)無(wú)故多支付了800多元利息。
莫小姐日前給《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者報(bào)料，其自2004年8月起，在工行廣州市銀山支行貸款25萬(wàn)元，按照格式合同規(guī)定，其選擇的等額本金還款計(jì)算的統(tǒng)一公式應(yīng)該是：每月還款額＝貸款本金/總還款月數(shù)＋(貸款本金-累計(jì)已還款本金)×月利率。但她以此公式推算卻發(fā)現(xiàn)與其每月向銀行繳納的款項(xiàng)不一樣。
廣東省工商銀行銀山支行信貸科的有關(guān)人士向其解釋稱，其實(shí)銀行計(jì)算的實(shí)際計(jì)算公式與合同文本上寫的確實(shí)不一樣，區(qū)別在于(貸款本金-累計(jì)已還款本金)×月利率出來(lái)的結(jié)果還要乘以一個(gè)系數(shù):當(dāng)月的天數(shù)/30。由于統(tǒng)一公式后面加了這個(gè)后綴，“當(dāng)月天數(shù)”為31天時(shí)，這個(gè)系數(shù)就大于1,導(dǎo)致該月莫小姐的還款額比合同上規(guī)定的計(jì)算方式多支付一定金額。莫小姐稱，由于其曾當(dāng)面與銀行相關(guān)人士演算過(guò)這種計(jì)算方式，因此不會(huì)是計(jì)算過(guò)程出錯(cuò)的問(wèn)題。“我仔細(xì)算過(guò)，如果按這個(gè)算法，我10年將向銀行多支付800多元。”
廣東省工商銀行有關(guān)人士稱，他們?cè)谌珖?guó)有北京與上海兩個(gè)數(shù)據(jù)中心，分別負(fù)責(zé)南北兩片的數(shù)據(jù)服務(wù)，因此所有支行的計(jì)算公式都是由同一系統(tǒng)統(tǒng)一計(jì)算的，不可能出現(xiàn)某支行有特殊做法。廣東省工商銀行銀山支行有關(guān)人士向莫小姐透露，此前也有一些客戶向他們提出同樣問(wèn)題，但他們提出“日利率”的解釋后，大多都沒(méi)有再深究下去。而廣東省工商銀行另一支行的客戶經(jīng)理在接受記者采訪時(shí)，也表示了解莫小姐所提出的情況，并承認(rèn)這種附加的計(jì)算方式是工行全國(guó)通行的做法，他認(rèn)為這種做法是合理的，只是由于合同文本的制訂者不清楚會(huì)計(jì)處理方式，導(dǎo)致合同條款與實(shí)際計(jì)算方式不一致。
律師稱可申請(qǐng)賠償
雖然工行方面有這番解釋，但莫小姐心里卻認(rèn)為按天計(jì)算利息是銀行的推脫之辭。“按揭還款利率是不是確實(shí)存在按日和按月的說(shuō)法？為什么其他銀行都沒(méi)有按日利率計(jì)算？這顯然是銀行得到了不正當(dāng)?shù)睦妗！笔煜し康禺a(chǎn)合同的廣州任飛揚(yáng)律師事務(wù)所竇律師稱，依莫小姐所稱，其本人一直不知道工行的實(shí)際計(jì)算方式與合同上所明示的不一致，對(duì)此工行作為“有專業(yè)地位的一方”有義務(wù)在合同簽訂時(shí)向莫小姐解釋清楚。按照合同法，假如合同制定過(guò)程中“一方有欺詐成分”，又或“行為人對(duì)行為有重大誤解”，合同一方都有權(quán)利申請(qǐng)撤銷或變更該合同，并申請(qǐng)賠償損失。
“日利率”不是行業(yè)慣例
根據(jù)記者對(duì)多家商業(yè)銀行住房信貸部門采訪獲得的信息，各家銀行只在采取等額本金還款法時(shí)與工行一樣“按天算”，而實(shí)施遞減還款法都是“按月算”的。農(nóng)行廣東省分行有關(guān)人士明確告訴記者，該行嚴(yán)格按照合同條款實(shí)施遞減還款法，每月還款中利息金額按月計(jì)算，只有遇到客戶提前還款的情況時(shí)，才在提前還款當(dāng)月按日計(jì)算利息。中行廣東省分行、民生銀行也表示其等額本金還款法的計(jì)息方式與農(nóng)行相同。“按月計(jì)算的話，平均每月的天數(shù)是以30天來(lái)計(jì)的，一年算下來(lái)是360天；而按日計(jì)算，則是365天，多出了5天。也就是說(shuō)，用戶要無(wú)端多付5天的利息。
銀行可能多收利息
中行廣東省分行有關(guān)人士表示，目前選擇等額本金還款法的客戶占到兩成左右。而記者從農(nóng)行廣東省分行了解到，新增住房按揭選擇等額本金還款法的客戶呈上升趨勢(shì)，已占到一半以上。據(jù)上述中行人士測(cè)算，這種按揭利息“按天算”給銀行帶來(lái)的收益不小，去年工行個(gè)人住房貸款就已突破4000億元，如果其中一成屬于遞減還款法，那么工行可能會(huì)多收了利息收入。
據(jù)了解，5月下旬廣東省工行方面已向銀山支行了解此事，并向記者承諾馬上與莫小姐聯(lián)系協(xié)商解決辦法。但直至記者發(fā)稿前，莫小姐仍稱未收到工行方面的任何回應(yīng)，莫小姐稱對(duì)工行的行為將保留法律的追究權(quán)利。本報(bào)記者 雋霏 陳克強(qiáng)
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