市民投保少兒險有四大誤區 專家建議要盡早購買(2)

　　誤區之三:保險期限太長自顧不暇

　　曾經有一位女士為她3歲的兒子購買了一種到60歲還可以領取保險金的少兒保險。

　　理財師問她：“您認為父母養育自己的孩子到多少歲，就盡到自己的責任了？”

　　“22、23歲吧！”她說。

　　“當您的孩子60歲退休時，他的養老問題還需要為他考慮嗎？”

　　“誰能管那么久啊！到他60歲，我大概都不在了，還能管得了？”這位母親笑了。

　　“那您為什么要買這種到孩子60歲時、還在為他支付養老金的保險呢？”

　　這位母親無語。

　　事實上，對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，為孩子購買終身壽險是一件太過“深謀遠慮”的事情。尤其是大人自己的養老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養老問題確實無甚必要。

　　因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

　　當然，如果看重其終身壽險的“紀念意義”，在預算寬裕的情況下也可以考慮買一些。

　　誤區之四:累計保額過多保障過剩

　　少數不夠誠信的代理人總是試圖讓客戶更多地購買他們的保險，而不考慮保障是否已經過剩。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，已經有了那些保障了？夠不夠？還有多少缺口需要由商業保險彌補？

　　在上海，0-18周歲的孩子都可以參加少兒住院基金。0-5周歲每年繳納60元、6-18周歲每年繳納50元之后，在上海市內342家定點醫院就診，每學年就可得到最高金額為10萬元的醫療保障。

　　此外，少數福利好的單位可以為員工的子女報銷一部分醫藥費。如果孩子上學了，學校還有可能統一辦理團體意外保險。這些都是非常重要的信息，家長為孩子投保時，只需要補充那些不足的部分就可以了。

　　還有很重要的一點是，如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。但在實際操作中，有少數代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。文/秦曉華 (鄭華偉對本文亦有貢獻)

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