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消費型保險不同于儲蓄型保險 市民投保要區分(2)


http://whmsebhyy.com 2005年05月25日 10:58 新聞晨報

  意外險———

  幾乎所有的保險公司的意外險都是消費型的,同時也可以單獨購買。

  如何買:挑選此類型保險的原則就只有看保險公司的實力,信譽,口碑,以及產品是不是100%覆蓋意外范圍,最后再看看價格因素。但總的來講定價差異性很小,幾乎是沒有。
一般而言,低風險職業的標準健康者,參考價格是每一萬元意外保險的價格是20元左右。

  重大疾病險———

  周圍的污染現狀和醫學現實告訴我們,隨著年齡的增加,患病(特別是重大疾病)的概率是越來越大。而購買保險就是防范和降低風險的一個有效的經濟手段。

  目前市面上已有先行的保險公司推出了可以單獨購買的消費型重大疾病險種,供消費者選用。所以對于消費型和儲蓄型的大病保險,最大的區別就在于價格的高低上面。

  如何買:對20歲到30歲投保人而言,儲蓄型重大疾病險和消費型重大疾病險價格相差非常大,投保后者的保費很低廉。對年紀尚輕、事業處于成長期,消費開支較大的人群,應該加大消費型重大疾病的比例,某些階段甚至可以將該比例控制在95%甚至是100%。

  而在35歲至45歲階段時,消費型重大疾病險在保費方面相對于儲蓄型重大疾病險已經不占很大優勢。尤其是過了40歲,身體素質開始下降,消費型重大疾病險的保費開始大幅提升,同時儲蓄型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。這個階段,可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例,同時增加在儲蓄型重大病險上面的投入。

  過了45周歲之后,儲蓄型重大疾病險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%,當然一些特殊情況除外(比如強體力工作低收入者,危險環境工作低收入者)。

  定期壽險———

  醫學統計數字表明:在所有去世的人群中,意外事故引發的去世占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以為了確保自己和家人的經濟生活,單純購買意外傷害險是不完全的,需要加強和加大定期壽險的比例。

  定期壽險也分儲蓄型和消費型兩種。前者具有儲蓄甚至是分紅功能,所以保費往往比較高。消費型定期壽險雖然保費相對較低,但和消費型重大疾病險不同的是,該險隨著年齡變化的幅度沒有后者來得大。

  如何買:對于20歲到45歲的投保人而言,消費型定期壽險的價格比較便宜實惠,所以可以確保一定額度用于消費型的定期壽險(比如20~50萬)。至于儲蓄型的定期壽險的額度,可以根據自己的消費能力進行安排。對年紀尚輕、事業處于成長期,消費開支較大的人群,甚至可以將該比例控制在50%以內甚至為零。

  過了45歲之后,主要的家庭責任都已經實現,所以儲蓄型定期險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%,當然一些特殊情況除外,(比如強體力工作低收入者,危險環境工作低收入者)。(唐雪峰)

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