網(wǎng)友大討論：霧里看花怎樣投保重大疾病保險(xiǎn)

http://whmsebhyy.com 2005年05月19日 09:04 新浪財(cái)經(jīng)

　　來源：新浪“理財(cái)生活”網(wǎng)友論壇　網(wǎng)友：理財(cái)專家歐陽修

　　面對著保險(xiǎn)營銷員口舌生花的介紹，有幾個(gè)人能真正有耐心去解讀那些復(fù)雜而又具體的保險(xiǎn)條款？而當(dāng)你生病需要保險(xiǎn)的時(shí)候，在保險(xiǎn)營銷員的冷臉孔下，在你不得不仔細(xì)研討

那些瑣碎的條款時(shí)，你才發(fā)現(xiàn)，原來你當(dāng)初投保時(shí)候竟然是那么的不仔細(xì)。在被病魔侵襲的同時(shí)，你還要為你自己當(dāng)初的不仔細(xì)懊惱著。

　　原來，買保險(xiǎn)不能光聽別人的介紹，因?yàn)樗徽f對他有利的，而那些對你有利的，他總能做到視而不見。好吧，為了對自己還有家人的健康負(fù)責(zé)，讓我們來成為保險(xiǎn)專家。

　　女人如花，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。我們就以"平安康乃馨終身女性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)"來舉個(gè)實(shí)例，為大家解讀一下重大疾病保險(xiǎn)。由于本人水平有限，錯(cuò)誤的地方還請大家指正。

　　(這份保險(xiǎn)在重大疾病之外還兼有投資分紅的作用，由于我們主要是考慮疾病保險(xiǎn)，所以它的分紅收益我們忽略不計(jì))

　　基本條例：

　　30歲女性投保10萬保額

　　保費(fèi)支出：每年交保費(fèi)4000元，交費(fèi)期為20年

　　保險(xiǎn)利益：

　　1.疾病領(lǐng)取：保單生效90天后初患一類重疾，可獲醫(yī)療保障合8萬元

　　保單生效90天后初患二類重疾，可獲醫(yī)療保障合2萬元

　　2.身故保險(xiǎn)金：如未領(lǐng)取任何重大疾病保險(xiǎn)金，身故后可獲全部保險(xiǎn)金額10萬元

　　3.分紅：在未發(fā)生保費(fèi)豁免的情況下，每年可獲公司分配之紅利。

　　多達(dá)25種重大疾病的保障：

　　一類重疾包括：惡性腫瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、重要器官移植、慢性腎衰(尿毒癥)、多樣硬化癥、失明、肢體缺失、癱瘓、嚴(yán)重?zé)齻⑴两鹕习Y、胰島素依賴型糖尿病、肝病末期、肺原性心臟病、急性壞死性胰腺炎、深度昏迷、良性腦腫瘤、再生障礙性貧血、乙腦、暴發(fā)性肝炎、惡性葡萄胎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡。

　　二類重大疾病：冠狀動脈搭橋術(shù)、失語、失聰、主動脈手術(shù)、心臟瓣膜置換術(shù)、女性原位癌。

　　保費(fèi)豁免

　　在給付"一類重疾保險(xiǎn)金"或"二類重疾保險(xiǎn)金"后，豁免本合同以后的各期保費(fèi)。

　　身故賠償

　　若被保險(xiǎn)人意外身故或于保單生效日起90天后病故，按保險(xiǎn)金額余額給付"身故保險(xiǎn)金"

　　保費(fèi)退還

　　若于保單生效起90天內(nèi)病故或90天內(nèi)被確診初患"一類重疾"或"二類重疾"本公司退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　投保示例

　　老王今年38歲，他為30歲的嬌妻林雙雙投保了一份20萬的康乃馨，并選擇年繳至50周歲。

　　保險(xiǎn)利益：

　　1、如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，受益人可獲得身故保險(xiǎn)金20萬元。

　　2、如果被保險(xiǎn)人在50歲以前不幸得到了第一、二類重大疾病，可豁免以后的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　3、如果被保險(xiǎn)人沒有因生病豁免保費(fèi)，還可獲得每年的分紅。

　　以林雙雙為例我們關(guān)注以下幾個(gè)方面：

　　第一：重大疾病保險(xiǎn)到底該不該買

　　丹佛財(cái)務(wù)規(guī)劃學(xué)院教授斯諾當(dāng)坦言“大多數(shù)人會出于擔(dān)心而購買這種保險(xiǎn)”，而重大疾病保險(xiǎn)確實(shí)應(yīng)當(dāng)在個(gè)人的整體風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃中占有合理地位。應(yīng)當(dāng)被視為一個(gè)完整福利計(jì)劃的組成部分。它可以用來滿足其它保險(xiǎn)未能涵蓋的更廣泛需求。

　　以上只是專家的看法，要想確定它是否適合你卻是一項(xiàng)復(fù)雜而繁重的任務(wù)，因?yàn)椴煌蔚某杀尽⒊斜７秶⒓膊《x、等待期還有追溯期和展望期都存在很大差異。

　　重大疾病保險(xiǎn)的目的之一是作為醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及殘障保險(xiǎn)的補(bǔ)充。個(gè)人可直接向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購買該保險(xiǎn)，或由雇主作為一種福利提供給雇員。

　　可以想像，保險(xiǎn)成本取決于多種因素，包括年齡、賠付額和涵蓋的疾病種類。

　　例如，30歲的林雙雙每年只需支付8000元就可買到一張20萬的保單，而同樣的保單，40歲的你則要支付更多。就這種產(chǎn)品來說，投保人的年紀(jì)愈輕、賠付額愈低、涵蓋疾病范圍愈小，則保費(fèi)愈低。”

　　重大疾病保險(xiǎn)的某些保單可能只涵蓋癌癥，另一些則可能涵蓋較多疾病，包括多發(fā)性硬化癥。一旦被診斷患上保險(xiǎn)范圍內(nèi)的疾病，投保人就可獲得賠付，而不管疾病是否有好轉(zhuǎn)。所以在我們投保的時(shí)候還要對比各家公司保險(xiǎn)范圍中所覆蓋的疾病種類。

　　重大疾病保險(xiǎn)最常見是作為一種獨(dú)立的產(chǎn)品，或作為提前給付的壽險(xiǎn)附加條款。這種產(chǎn)品獲得賠付的等待期一般在30天至90天之間。像其它保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，已經(jīng)罹患重大疾病再去投保顯然是不行的。所以你必須在你健康的時(shí)候投保。

　　事實(shí)上，許多保險(xiǎn)商對某些疾病不僅要回溯以前確保其投保之前是否已經(jīng)患病，甚至還要“展望”以后的變化。例如林雙雙在投保后3個(gè)月內(nèi)患上承保范圍內(nèi)的某種疾病，則肯定不能獲得賠償。

　　鑒于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和容易混淆性，專家說個(gè)人只有在仔細(xì)分析目前健康狀況以及殘障和壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)狀之后，才可決定是否購買此類保險(xiǎn)。“有一部分人適合這種產(chǎn)品，但更多人必須權(quán)衡各種因素并比較其它選擇(包括壽險(xiǎn))的賠付額和成本水平之后，才能決定是否需要投保。”大多數(shù)專家這樣認(rèn)為。

　　二：怎樣投保才最合理?

　　重大疾病保險(xiǎn)是每個(gè)人保險(xiǎn)組合中非常重要的部分，因?yàn)橹卮蠹膊∫坏┌l(fā)生，如果沒有合理的保險(xiǎn)保障，除了要承受疾病的痛苦外，還要忍受經(jīng)濟(jì)的困窘。那么，在投保這類保險(xiǎn)時(shí)，該如何做到合理安排呢？

　　首先，投保金額的選擇須根據(jù)個(gè)人需要，同時(shí)也要結(jié)合保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)責(zé)任的具體規(guī)定。以林雙雙為例，按現(xiàn)行醫(yī)保政策，若身患重大疾病，大約有20%的醫(yī)療費(fèi)用需要個(gè)人負(fù)擔(dān)。從保障角度來說，有醫(yī)保的人至少需要2萬元的補(bǔ)償，沒有參加醫(yī)保的則需要10萬元的補(bǔ)償。考慮到A保單提供基本保額兩倍的重大疾病保險(xiǎn)給付，因此，參加醫(yī)保的人可投保10萬元，沒有參加的則需要投保20萬元甚至更多。

　　在投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次交清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年交，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保費(fèi)。所以林雙雙的先生為選擇了二是年交清。

　　考慮到身染重病的其他相應(yīng)支出，你還可以在健康重疾主險(xiǎn)外附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院生活津／補(bǔ)貼保險(xiǎn)，這樣，在重大疾病確認(rèn)時(shí)可以領(lǐng)到重疾保險(xiǎn)金，而住院治療的醫(yī)療護(hù)理支出也可得到補(bǔ)償。從這個(gè)角度，專家認(rèn)為拿出收入的7%～8%投保重疾類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。

　　三、購買重大疾病保險(xiǎn)一定要注意看清觀察期。

　　因?yàn)樵谟^察期內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司是不予賠付的，而各家保險(xiǎn)公司的觀察期略有不同。一般來講，住院類保險(xiǎn)的觀察期有90天到180天，但投保人在投保的時(shí)候應(yīng)看清楚保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定。在2003年北京出現(xiàn)“非典”疫情的時(shí)候，相關(guān)保險(xiǎn)的觀察期曾經(jīng)縮短到過10天。在上例中觀察期為90天。

　　四、買多少才合適？

　　要想知道買多少才合適，就要了解一些保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的疾病釋義及一般的治療費(fèi)用。

　　癌癥(亦稱為惡性腫瘤)：

　　治療費(fèi)用：

　　5—20萬元，平均12萬元。

　　慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)：

　　治療費(fèi)用：

　　透析每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元。

　　再生障礙性貧血：

　　治療費(fèi)用：

　　10—20萬元，平均15萬元。

　　腦中風(fēng)：