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文/吳小敏
葉先生今年27歲，目前在杭州某IT公司上班，月收入5000元左右，每月的日常開支約2000元，凈余3000元左右，是典型的白領(lǐng)一族。
葉先生平時(shí)不懂得理財(cái)，錢都在銀行的賬戶上“趴著”，因?yàn)檫@兩年銀行利率一直在
變，只選擇了一年定期，以免一旦升息因定期時(shí)間太長(zhǎng)而無法享受更高的利息。至今，葉先生已擁有10萬元的定期存款即將到期。
葉先生目前還是單身，已參加了社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但沒有購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)，也還沒有購房。
理財(cái)分析
葉先生目前的資產(chǎn)主要有兩個(gè)問題：一個(gè)是缺乏明確的理財(cái)目標(biāo)。另一個(gè)是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬元的一年定期存款，扣除20%利息稅后，其收益率僅有1.8%。
理財(cái)專家認(rèn)為，除了讓錢生錢外，理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要目的就是要為未來的支付事項(xiàng)作一個(gè)合理、高效的預(yù)算安排。
以葉先生為例，目前他的收支情況良好，但要看到，現(xiàn)在并非葉先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進(jìn)入支付高峰積蓄資金。只靠社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，難以保障日常生活與房貸、住院等大額支出。
理財(cái)建議
葉先生需要建立下列兩個(gè)不同用途的“基金”：購房基金。考慮到未來幾年葉先生由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大，因此5年左右的最主要的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議10萬元存款的40%、約4萬元，購買期限為5年的國(guó)債品種。目前5年期國(guó)債的到期收益率在3.5%左右，屆時(shí)連本帶利為4.75萬元；將存款剩余的60%、約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合，保守估計(jì)未來5年開放式基金的平均年收益率在6%左右，屆時(shí)連本帶利在8萬元左右。
按這個(gè)理財(cái)建議，5年后葉先生能籌集的購房首期款保守估計(jì)約13萬元，可為一套約70萬元的商業(yè)房支付大部分首付款，足夠確保未來5年完成購房的潛在目標(biāo)。
保障基金。考慮到目前葉先生的工資收入是其惟一的收入來源，而且只有社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動(dòng)用部分資金用于購買商業(yè)保險(xiǎn)。建議為年工資收入凈余額的14%，約0.5萬元。主要投保意外險(xiǎn)與大病住院保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這是對(duì)社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
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