銀行卡條例年內出臺 信用卡透支上限將要放開

　　困擾信用卡業務的天花板極有可能在年內不復存在。

　　中國人民銀行結算支付司副司長謝眾近日向記者透露，按照正常的程序，《銀行卡條例》2005年內有望出臺。而信用卡月透支額取消5萬元上限將是其中的一項重要內容。

　　銀行業內人士表示，信用卡透支上限打開之后，將對高端用戶會有便利，而普通用戶 并不會獲益。同時，上限取消以后，為了控制自身風險，各家銀行會加倍防范以信用卡融資為主的“黑中介”。

　　放開是趨勢

　　“(信用卡透支額度)取消上限是一個趨勢。”謝眾表示。據他透露，在新擬定的《銀行卡條例》，信用卡授信額度將改變現行《銀行卡管理辦法》中不超過5萬元人民幣的規定，由銀行視自身風險狀況和持卡人具體情況決定授信額度。

　　5月9日，中國人民銀行等九部門聯合發布《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》(以下簡稱《意見》)，提出了促進銀行卡發展的十個工作重點。首當其沖的便是銀行卡業務管理存在的法律層次低、法律制度不完善的問題。《意見》要求相關部門盡快起草完成《銀行卡條例》(以下簡稱《條例》)，為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。

　　當記者電話采訪謝眾時，他表示《條例》的出臺是一個系統工程，涉及到方方面面的問題。由于《條例》還沒有上報，而且上報后必須通過國務院的審批，所以出臺還沒有一個具體的日程表。但是，按照正常的程序，2005年內有望出臺。其中，信用卡月透支額取消5萬元上限將是其中的一項重要內容。

　　對此，謝眾表示，信用卡透支相當于信貸，銀行應該根據不同客戶、不同資信等各方面情況做出自己的判斷，來決定單個客戶的透支上限。在這個大的前提下�熴y行可以自主判斷其對于每個客戶的透支額度；信用好的客戶，可以取得更高的信貸額度。這樣對于拉動消費也有好的作用。

　　招商銀行信用卡中心的張娟告訴記者�熣猩蹄y行之前已經針對高端用戶推出了白金卡。

　　廣東發展銀行北京信用卡中心總監祈軍透露，其實各家銀行都已經對符合條件的人士放開了信用卡的透支上限。信用卡上限的取消，會給各家銀行開展業務正名。

　　只對高端客戶放開

　　“上限的取消對高端用戶會有便利，普通用戶并不會獲益�！睆埦旮嬖V記者。祈軍也持有同樣觀點：“占用戶80%的普通客戶上限僅有5000元至30000元，上限取消不會對他們產生影響，但是一些高端用戶額度可以達到100萬元甚至更高�！�

　　祈軍同時透露，高端用戶享有普通用戶享受不到的許多優惠：高端用戶透支所支付的利息不比普通用戶高；在異地提款的時候，高端用戶是免費的，而對于大多數普通用戶，這項服務是收費的；銀行還為高端用戶專門準備了壞賬準備金。

　　對此，祈軍認為：“銀行盯著高端客戶是很自然的事，像丁磊身價有幾十億�熃o他這樣的人透支額度定在幾百萬元也不算什么。”而普通用戶對于他們來說�熓艿劫Y信等方面的因素影響，銀行對其信用卡不可能不設上限。

　　至于專門辦信用卡融資的“黑中介”更不會從上限取消撈到好處。廣東發展銀行北京分行在2005年年初自發邀請中行、建行、招行等多家銀行的信用卡部負責人，共同探討防范“黑中介”的辦法。各家銀行已經初步達成經常性的信息溝通意向，如果在一家銀行發現“黑中介”和惡意申請人會主動通知其他持卡行。上限取消以后，為了控制自身風險，各家銀行會倍加重視對于“黑中介”的防范。

　　事實上，“雖然對于單個持卡人的透支額度由銀行自行決定，但是總的風險控制監管部門還是要管。”謝眾如此表示。他指出，單個持卡人的透支額度上限放開，但是從總體上不能突破銀行總的風險控制的比例指標。