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銀行“客戶分層”時代來臨
中國的中小儲戶終于不得不開始面對一個新時代了，從今年7月1日起，建行將在深圳試點，對人民幣小額個人活期存款賬戶收取賬戶管理費，并執行0.01%的活期存款利率。它表明，銀行傳統的個人零售業務模式已經開始發生根本性轉變，“客戶分層”將成為今后銀行的行為準則。——編者
建行在深圳試點記者從中國建設銀行證實，經中國建設銀行研究批準，并報有關部門備案，建行確定所轄深圳分行從今年7月1起，對所有日均存款余額500元以下的人民幣個人活期存款賬戶實行降低利率，按照0.01%的年利率記息，同時對同一賬戶每年收取10元管理費，每年7月1日為固定扣款日。
該行還特別提醒，客戶可以選擇在2005年6月30日前到該行各營業網點辦理人民幣小額個人活期存款賬戶的銷戶。
據了解，在固定扣款日，人民幣小額個人活期存款賬戶余額不足扣劃賬戶管理費時，建行深圳分行將按賬戶實際余額扣收，并在一年內對未扣足部分進行補收。在固定扣款日未能全額扣款的賬戶，如該賬戶自固定扣款日起半年內沒有發生業務，將作清戶處理。建行表示，深圳分行實施收費、降息的小額賬戶，不包括與百姓生活密切相關的代發工資、個人貸款還貸、公積金、銀證通轉賬、代收水電、煤氣、通訊費等特定用途賬戶，其主要目的不是收取費用，而是運用價格手段提高資源使用效率，逐步建立與現代企業制度相適應的快捷、高效、優質業務運轉體系。高端客戶成香餑餑
與向中小儲戶收費形成鮮明對比的是，去年以來，各家銀行紛紛推出不同特色的人民幣理財業務，目標直指高端客戶，為其提供從理財咨詢到“就醫綠色通道”甚至包括頂級高爾夫俱樂部課程培訓等內容的一系列高檔服務，有學者將其稱為“富人銀行”現象。而這一現象的背后，則是業界普遍認同的“二八法則”，即20%的客戶占有80%的資產。
與四大國有商業銀行相比，一些股份制銀行如招商銀行、浦發銀行等在客戶分層方面則領先一步。如招商銀行較早推出針對高端客戶的“金葵花”理財項目，為客戶提供了諸如貴賓登機、遠程醫療緊急救援等多項服務。
事實上，不僅商業銀行本身意識到了客戶分層的重要性，監管部門也意識到了這一點。日前，銀監會有關負責人指出，監管部門將通過進一步加強對理財業務的監管、引導商業銀行提高理財業務風險管理水平，穩步發展高端客戶和改善銀行客戶結構。
一位業內人士認為，漫天撒網、守株待兔式的經營模式在現代銀行業的競爭中注定是要被淘汰的，做好客戶群細分，針對不同客戶群進行客戶分層，根據高端、低端客戶的不同需求推出不同的產品和服務，已經成為銀行需要掌握的基本功。客戶分層不能嫌貧愛富
面對銀行“客戶分層”帶來的是是非非，一些專家從冷靜客觀的角度進行了分析：社會的發展使銀行面對不同的客戶群體，爭奪高端客戶無可非議，關鍵是如何防止畸形的“富人銀行”對整個金融環境的破壞和對普通儲戶的利益侵害。
遼寧大學長期從事金融研究的張教授認為，國內銀行特別是國有銀行最需要補的就是市場意識和營銷技巧的課，如何能在爭奪高端客戶的同時留住低端客戶，這是各個銀行都要研究的課題，也是一種理想的狀態。他認為，不能用短視的眼光來對待低端客戶，愛富的同時不能嫌貧。
據了解，相當多的銀行已經意識到了這一點，正在不斷改善服務，試圖找到賺取利潤和服務群眾的平衡點。遼寧省工商銀行沈陽營業部實行“客戶分層”后，理財中心主要考核儲蓄額和利潤，對普通網點則主要考核業務量，而且也會不斷增加普通網點的ATM機，以保證普通網點對社保戶等中小儲戶的服務質量。工商銀行遼寧省分行個人金融業務部總經理王捍東表示，工商銀行是國有銀行又是商業銀行，既要賺取利潤，還要為群眾服務，因此不會因為爭取高端客戶而忽視對中小儲戶的服務。
然而目前各家銀行推出的客戶分層策略仍舊有些“嫌貧愛富”的嫌疑，以正在熱銷的各家銀行的理財產品為例，動輒都要求客戶的資金在幾萬元以上，甚至有些產品的門檻高達幾十萬元，而針對普通老百姓推出的理財產品和服務則廖廖無己。
專家認為，每一項改革的出臺，都不可能指望所有人在開始時就理解和接受，銀行需要做也能夠做到的就是提高營銷技巧，把改革帶來的沖擊降到最小。同時盡可能在追求利潤的同時，使自己的服務更加人性化，適當讓利給消費者，以換來客戶的信任和長遠發展。央行：建行的探索意義重大針對建設銀行深圳分行將對日均存款余額在500元以下的小額賬戶實施降息并收取年費的做法，中國人民銀行有關部門負責人12日表示，建設銀行進行的利用價格手段優化賬戶結構的探索，對提高金融業服務水平，促進國有商業銀行健康發展，改善居民理財觀念和金融生態具有積極意義。
這位負責人表示，建設銀行此次對小額存款賬戶降低利率，是人民銀行授予商業銀行利率下浮權限以來，首次由銀行主動根據不同客戶的綜合貢獻，采取差別化的利率政策的嘗試，對不同客戶實行差別化的利率既有助于商業銀行利用價格手段實行主動的資產負債管理，也可促進利率市場化的不斷完善和深入。
新華社記者陳孟陽
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