審查保險理賠紀錄 挑選二手車三招省出上千元

　　文/曾鈺欽

　　有在挑選二手車時的一點“多心”，保額核定時的一些“精心”，險種選擇時的一點“細心”，由此可能節省的上千元費用一定會讓你開心。

　　成都的梁先生剛剛通過了駕照考試，準備近期購買一輛二手車，實行“以車代步”的 計劃。當被提醒要注意車險事項時，“不就上車險嘛，簡單得很！”他這樣回答。

　　二手車上車險其實并不簡單，還是有很多小竅門的，靈活運用這些竅門可謂購車者節省不少開支。

　　選車勿忘看歷史

　　選購二手車時，除了要考察車況、售車人信用狀況、車輛來源等因素外，不要忽略了對二手車“資歷”——過往保險紀錄的了解，因為二手車不同的出險理賠記錄會影響重新上保險的保費額度。

　　據專家介紹，各保險公司現行的車險規章都實行差異化的費率，對于同樣型號、同樣年限的投保車輛會根據駕駛員的違章紀錄和車輛的理賠紀錄等因素來確定不同的保險費率。一輛有理賠紀錄的舊車和一輛沒有理賠紀錄的舊車，在保費方面的差異將是顯著的。一般而言，上一個保險年度沒有發生理賠或者連續幾個保險年度都沒有發生理賠的車輛在續保時可享受一定的無賠款優惠折扣，而上一個保險年度發生過理賠的車輛將不能享受優惠，保費甚至還有上漲的可能。各大保險公司對于無賠款優惠條款的優惠規定詳見表一。

　　假如梁先生看中了兩輛車齡均為3年的桑塔納2000GLS，一輛車的原車主是一位老成穩重經驗豐富的中年人，過去連續3年都沒有發生理賠事故；另一輛車的原車主是一位駕齡很短的年輕人，不久前就發生過理賠。那么，這兩者之間的保費差額是多少呢？

　　如果梁先生只選擇最基本的15.5萬車輛損失險、50萬第三者責任險、13.4萬的全車盜搶險，那么兩個車的保費差距是多少呢？據成都太平洋財產保險公司測算，連續3年沒有發生過理賠的第一輛車，按照25%的無賠款優惠折扣計算，保險費用總計為4005.75元；而對于剛發生過理賠的第二輛車，因為不能享受無賠款優惠折扣，梁先生保費花費為5341元，比第一輛車多花費了1335.25元。

　　因此，二手車購買者在充分了解車輛的狀況、性能等情況的前提下，還需要向原車主了解該車的保險紀錄情況，索要保險單據，必要時可通過電話、互聯網等手段向相關保險公司咨詢，在車險過戶之前做到心中有數。

　　表1 主要保險公司無賠款優惠折扣標準一覽

公司名稱	上年無賠款	連續2年無賠款	連續3年無賠款	備注
人民財產保險	10%	20%	30%	一年內2次出險，費率上升5%；3次出險，費率上升10%
太平洋保險	10%	20%	25%	最高折扣為35%
平安保險	10%	20%	30%	最高不超過30%
永安保險	15%	20%	30%	一年內出險超過2次免賠率增加5%，累計加扣免賠率不超過20%
華泰保險	10%	20%	30%	最高不超過30%
大地財產保險	10%	20%	30%	不續保無折扣
華安保險	10%	10%	10%	無論連續幾年無險，均按10%折扣計算
天安保險	10%	20%	30%	不詳

　　投保額度靈活抉擇

　　在確定自己所要購買的二手車之后，還有一個問題不容忽視——車險的投保額度，究竟是按照車輛的實際價值投保比較合適還是按照新車購置費用投保更劃算呢？

　　專家介紹說，二手車的投保額度有三種計算方法：

　　一是按新車購置價確定。新車購置價是指車主所在投保地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加費)的價格。

　　二是按投保時的實際價值確定。實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊按年扣除，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關規定執行，但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。

　　三是由車主與保險公司協商確定。協議金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。

　　購車人選擇的投保額度不同，保險公司承擔的賠償責任也不相同：如按照新車購置價進行投保，那么發生部分損失時，可以獲得足額賠償；如果選擇按照實際價值和自由協商價值投保，發生部分損失時獲得的賠償是按投保額度和新車購置價之間的比例進行陪付。但在發生全損的情況下，三種方式的最大陪付額度都不能超過實際價值。

　　例如，梁先生車齡2年的桑塔納2000GLS新車購置價為155000元， 按折舊計算的實際價值為134330。如果按照新車購置價進行投保，那么車輛損失險的保費計算為：200(基本保費)+155000×1.2%(保費率)=2060(元)，在發生賠償額度為3000元的部分損失時，可獲得足額3000元的賠償。在發生全部損失時，可獲得等于實際價值134330元的賠償。

　　如按照實際價值134330元進行投保，保費計算為：200+134330×1.2%=1812(元)，在發生部分損失3000元時，可獲得3000×（134330/155000)=2599.94(元)的賠償。全損可獲得134330元。

　　如梁先生和保險公司協商投保額度為140000，保費計算為：200+140000×1.2%=1880(元)，3000元價值部分損失后，可獲得3000×（140000/155000)=2709.68(元)賠償。同樣，在全損時也可獲得134330元。

　　由此可以看出，不同的投保額度對于保費和賠償額度影響較大。那么像梁先生這樣的新手，給二手車上保時應該按那種方式投保呢？

　　專家認為，投保額度要根據不同的險種來區別。

　　在作為基本險的車輛損失險方面，新手買舊車最好選擇按照新車購置價投保。這是基于兩點考慮：第一，雖然新車購置價方式的保費最高，但在部分損失方面具有足額賠償的優勢，而一般說來，部分損失的發生概率要遠遠大于全損；第二，作為經驗不足的新手來說，平時的小磕小碰在所難免，如果選擇按實際價值或不足額的自由額度投保，則在發生部分損失時不會得到全額賠償，一旦小事故發生率較高，實際損失反而會增大。

　　如果要投作為附加險的全車盜搶險呢？專家建議：應該“量身定做”，選擇按二手車的實際價值進行投保。一方面因二手車本身的“低調”，發生盜車的可能型較低；另一方面考慮到無論投保額度如何，車盜險的最大賠付額度都不得超過實際價值，因此沒必要多花冤枉錢。

　　不計免賠特約條款 花小錢 省大心

　　當車輛選購和投保額度兩個環節都確定之后，并不意味就可以“鳴金收兵”，還有最后一塊戰場需要我們高舉“少花錢多辦事”的大旗去廝殺一番——險種選擇。雖然根據每個車主的不同情況，對險種的選擇見仁見智，但我們在這里重點提醒大家的是：千萬不要忽視了不計免賠特約條款。

　　發現在車損險和第三者責任保險方面，保險公司都有按照車主在事故中的責任，只賠償實際損失的80%-95%的約定，這可能使車主在實際獲得賠償方面產生損失，只有通過投保不計免賠特約條款，在這兩個險種上才能得到所應該承擔損失的100%賠償。

　　依舊以梁先生為例，如果他在一年之內發生的事故損失累計為10000元，在不選擇無免賠特約條款的情況下，按照平均85%的賠付率，則有1500元的損失得不到賠償；而如果他在投保中選擇了基本險不計免賠特約條款，按照太平洋保險的相關費率，他將在基本險保費的基礎上多付出20%，共計745.6元。兩者比較之下，投保不計免賠特約條款，梁先生還省出了1500-745.6=754.4(元)。

　　專家提醒，現在各大保險公司都推出了可選絕對免賠條款，并且選擇此條款可以在保費方面有所優惠。相應而言，如果選擇不計免賠特約條款，就要在保費上有所上浮。但作為新手而言，選擇不計免賠特約條款是必須的。表二是部分保險公司關于不計免賠條款的相應規定。

　　花小錢，省大心，才是更為妥當的方法。

　　表2 部分保險公司不計免賠特約條款保費計算方式一覽

保險公司	不計免賠特約條款保費計算方式
太平洋保險公司	按基本險保費總額的20%計算
平安保險公司	以零免賠額保費系數為1，選擇300元絕對免賠額可獲2%-16%折扣
天安保險公司	按基本險保費總額的25%收費
永安保險	家庭自用車無不計免賠額特約條款