運用外幣按揭購房 既省利息又能規避風險

　　本報記者 歐陽進權

　　據銀行有關人士介紹，目前可到外資銀行辦理住房按揭的僅限于非境內居民，但境內居民辦理也是指日可待。根據加入世貿的承諾，我國將于明年年底全面對外開放，即到2006年年底允許外資銀行向所有中國客戶提供服務，外資銀行將享受國民待遇，并向境內居民提供包括住房按揭在內的所有業務。那么，外幣按揭是否劃算？

　　外幣按揭利率低

　　記者昨日從廈門國際銀行福州分行和恒生銀行福州分行等外資銀行獲悉，廈門國際銀行的港幣住房按揭利率在4%～5%之間，具體需要根據個人的還款能力、資信、貸款成數及低按揭房產確定，最低的可拿到4%。貸款期限最長為20年。而恒生銀行的最長貸款期限為25年，5年以上的貸款利率按基準利率再優惠1到1.5個百分點，當前的美元基準利率為5.5%，而港幣為5.25%，即客戶起碼可以拿到美元4.5%，港幣4.25%的利率水平。

　　而當前，在閩中資銀行執行的人民幣房貸利率更高，5年期以上(不含5年)的利率為貸款基準利率6.21%的下限，即5.51%或5.508%。外資銀行的人民幣按揭也執行5.51%。

　　當然，廈門國際銀行福州分行的理財師認為，當前能到外資銀行辦理住房按揭的僅限于非境內居民，但境內居民辦理也指日可待，中國銀行業將于明年年底全面對外開放。省中行信貸科李科長透露，中行此前面向具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等人士提供外幣按揭業務，但后來停辦了。

　　據了解，外資銀行對期房按揭是指定開發商的，但對現房則沒有特別的限定，但他們主要做的是高端樓盤。省農行國際業務部邱副總經理告訴記者，外資銀行當前針對高端樓盤的住房按揭業務對內資銀行的沖擊不小。

　　人民幣換外幣按揭

　　可省不少錢

　　用人民幣按揭40萬20年期，采用等額本息還款法，每月月供為2753.81元，應還本息總額為66.09萬元，其中利息支出26.09萬元。

　　而將40萬元人民幣轉成港幣約37.69港元(按100港幣=106.11元人民幣計算)辦理20年按揭(利率采用4.25%)，則月供為港幣2333.89元，折合成人民幣2476.49元，累計利息支出18.32萬港幣，折合人民幣19.443萬元，比用人民幣按揭省6.647萬元。

　　而如果改用美元按揭，月供為305.76美元(采用4.5%的利率水平，100美元=827.65元人民幣)，折合人民幣2530.62元，累計利息支出25052.06元，折合人民幣約20.73萬元，比用人民幣按揭省5.36萬元。

　　外幣購房

　　可防外匯資產貶值

　　民生銀行的理財師認為，在同等條件下，外幣按揭利率比人民幣低1到2個百分點，但是人民幣升值是不得不關注的問題，特別是從長期來看，人民幣升值是大勢所趨，用外幣購買人民幣資產，尤其是房地產項目，無疑是風險較小并且升值較大的項目。同時，港幣和美元的貸款利率是隨香港和美聯儲的利率調整變動的。

　　當然，相對人民幣而言，銀行外匯理財更為豐富，通過理財并合理選擇幣種也是可取的。從長期來看，持有美元的收益更高，但港幣與人民幣的聯動性更大，港幣有利于防止人民幣升值帶來的損失。

　　恒生銀行福州分行的理財師說，如果是可以辦理住房按揭的群體，銀行方面還容許房產抵押進行外匯貸款，以方便購房者資金融通。也有外資銀行采用靈活的還款方式，如果客戶資金充足，可以存入銀行，銀行視為提前還款，但如果客戶需要資金，可以隨時將多存入的資金取出使用。