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隨著房貸利率的調整，從上周起，本市各大銀行的個人住房貸款逾期利率也相應上調。不少讀者打電話咨詢，什么樣的情況視為逾期等多方面的問題。
什么樣的情況視為逾期
有個人住房貸款的市民每月都要在銀行指定的日期前，一般是每月的20日左右，在貸
款還款賬戶中打入當月的本息。一旦拖欠，銀行將要罰息。當然各銀行還款日期也不相同，購房者最好打電話到所辦理按揭貸款的銀行咨詢一下。如果銀行指定的是每月25日前還款，那么到26日就被視為逾期。
過去，本市各大銀行都根據0.21‰的日罰息利率和當月所欠本金計算所需繳納的罰息。計算公式是：當月所欠本金×０.21‰×拖欠天數＝逾期罰息。
3月17日以后貸款者更要注意
隨著央行上調個人房貸利率，本市各大銀行近期也紛紛調整了房貸罰息利率。昨天，記者從四大商業銀行了解到，對于3月17日以后發放的新住房貸款，其房貸逾期利率上調，而老客戶目前還是按照原有的0.21‰日利率水平計息，明年1月1日以后針對老客戶的逾期利率現在還沒有具體政策。
對新客戶，建行、農行規定類似，逾期年利率將在貸款合同中簽訂的貸款利率水平上加50%。例如，貸款合同中簽訂的貸款利率為5.51%，那么逾期年利率就是5.51%×（1＋50%＝8.265%，逾期日利率為0.2295‰1年按360天算；中行逾期日利率調整為0.21‰×（1＋50%＝0.315%；工行逾期年利率將在6.12%基準利率水平上加50%，即6.12%×（1＋40%＝8.568%，逾期日利率為0.238‰。
有些銀行實行“利滾利”
深圳發展銀行北京分行、北京銀行等銀行對逾期期款罰息政策采取“利滾利”模式。自逾期之日起，對逾期期款本金部分按每期浮動利率加收50%計收利息，原浮動期及浮動利息計算方式不變；對逾期期款的利息部分，按罰息利率計收復利。利息的計算是對本金及其產生的利息一并計算，也就是利上有利。復利計算的特點是：把上期未還的本利作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數額是不同的。因此逾期款中利息部分會像滾雪球一樣隨著拖欠時間的延長越滾越大。
另外，當借款人還款金額不足時，銀行則將借款人先還的部分款項視為歸還的利息。比如每月應還3000元，到扣款日只還了1000元，那么還剩下1200元本金和800元利息將被計收罰息。
最好能每月按時還貸款
市民偶爾逾期忘還的情況，銀行一般情況下都會通知貸款人的。例如，指定還款日是20日，一旦20日這天還款賬戶上貸款人還沒有把當月月供打入，那么銀行會先打電話提醒貸款人，一般貸款人在當月月底前把月供打入賬戶，那么銀行不會罰息。但補交機會也并非一直有效，如果貸款人故意或經常拖欠，那銀行還是不會“客氣”。當然也有些銀行沒有這種跟蹤服務。
提醒購房者，最好貸款能每月按時還，未按時還款不僅是罰息的問題，還是信用記錄的問題，這對今后的投資理財都會有很大影響。
作者：鄒玉瑞
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