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城市里的大部分人單位都給上了社會保險，住院養老等都有了一定的保障，那么社會保險主要保障了哪些內容？有沒有必要再買商業保險？如果需要該買哪類保險？這些問題是大家所不熟悉并非常希望了解的。
社會保險(俗稱社保)包括養老保險、醫療保險(俗稱醫保)、失業保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣(不存在拒保問題)，但保障較低，只能滿足基本的保障需求。下
面介紹人們最關心的養老保險與醫療保險。
將來我們能拿到的養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成，基礎養老金月標準為省(自治區、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的百分之二十，個人賬戶養老金月發放標準根據本人賬戶儲存額除以一百二十。以北京為例，去年的月平均工資為2362元，而月養老金約為885元，為平均工資的37%。
醫療報銷較為復雜，以北京的社保人員住三甲醫院做闌尾炎手術花費6000元為例，最多可報銷3995元，個人至少需負擔2005元。
我們研究認為社會保險在生命保障方面非常欠缺。生活中不幸的案例太多了，衡陽大火、綦江彩虹橋跨塌、密云燈會踩踏、包頭飛機失事……,社保對那些身故的人是沒有補償的，只是把社保中個人帳戶的錢退給遺屬，如果沒有商業保險的保障遺屬的生活該怎么辦，房貸車貸怎么辦，孩子的教育怎么辦？其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發生在上下班或工作時，社保中的工傷保險可起保障作用。其它情況的意外如旅游途中發生車禍，社保是不予負責的。其三，從社保領到的養老金明顯不夠花，只有兩個辦法，降低生活標準或工作期間提前規劃。最后，當發生傷殘及大病無法正常工作時收入就會減少，社保在這方面也無能為力。
商業保險可以很好地彌補社保的不足。可根據每個人的不同情況選擇適合自己的保險產品，主要應包括意外傷害保險、定期壽險或終身壽險、養老保險及固定給付型的健康保險。市場上熱賣的重大疾病兩全保險就是個不錯的選擇，對大病及身故均有保障。
本文作者方永圣供職于普納天成理財咨詢有限公司
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