如何在十分鐘內快速有效讀懂復雜的保險合同

　　文/唐雪峰

　　人生百態，風險無處不在。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡，而人身保險可以起到未雨繆綢、有備無患的作用，無論對家庭還是個人，都可以提供各種保障，解決經濟上的困難，解除后顧之憂。所以為了確保我們的生活品質，必須為自己和家人購買充足和完備的保險。

　　但是在我們普通百姓的眼中，保險合同條款無疑是專業枯燥而晦澀難懂的。把他比喻為天書一點都不為過。所以這里我們特地邀請唐兄保險網的主筆唐雪峰先生(以下簡稱唐兄)為大家從專業的角度闡述如何快速有效的讀懂保單。

　　Q1：作為一名保險專業代理人，您覺得在閱讀保險合同中，有哪些重點和要點？

　　唐兄：您這個問題非常好，因為保險合同作為一份法律文書，必須對所有的細節描述的非常嚴謹而專業。故而對于普通大眾來說，保險合同顯得非常枯燥繁雜。

　　所以：我國的人壽保險合同往往有十天的冷靜期，讓每一個投保人仔細閱讀保單。也有一個時間點上面的緩沖，避免倉卒之間犯下低級錯誤。

　　作為專業保險代理人，我們建議消費者從下列五個方面，三個渠道來了解和核實保險合同，只要掌握了上述相關的內容，就可以基本了解保險合同了。

　　了解和分析保險合同的五個方面依次為：A)相關聯系方法，B)常規信息，C)關鍵時間點，D)退出機制，E)保險責任范疇。

　　了解和確認保險完整真實性的三個渠道依次為：1)查看保單以及投保單(要保書)復印件，2)通過熱線電話和網站核實，3)專業代理人(經辦代理人和其他代理人)

　　Q2：您建議我們普通消費者，在拿到保單的第一時間應該看哪些內容？

　　唐兄：盡管保險合同專業而枯燥，但我們發現作為一份比較常見的規范保險購買過程和行為的商業合同，還是有很多的地方是我們可以一目了然的。

　　所以我們普通消費者第一步了解的往往是基本的聯系方法和常規信息，簡單一點來說，不妨把下列的表格中的所有空白地方填寫完整，就可以確保充分了解消費者第一時間需要了解的保險內容了。

項目	描述	備注
聯系 方法 記錄	普通情況	代理人電話，手機，email；保險公司熱線；
	緊急情況	急救SOS，應急借款電話，理賠熱線
	投訴情況	保險公司投訴熱線，保險同業工會，保監會投訴熱線
保險 合同 常規 信息 摘錄	健康申明	疾病史，手術史，家族遺傳病史，慢性病史， 職業危險等級，身高體重等
	簽名系列	包括投保人，被保人（防止各種各樣的代簽名，導致無效保單） 以及代理人的簽名（防止假冒偽劣代理人，出現假冒保單）
	險種細節	保險品種，基本保險金額（發生保險事故后可以領取的金額），實際保險金額，保險費用（平時交納的款項），交費期間長短
	相關人員	明確投保人（出錢者），被保人（出身體者），受益人（拿錢者）的姓名，聯系方式，身份證號碼，職業危險等級情況的正確
了解的各途徑	1)      投保單復印件（除了必須親筆簽名外，其余資料若為代理人代筆無任何影響） 2)      公司的服務熱線和話務員，3)網站查詢

    Q3：您的這個表格不錯，通過填寫之后，保險合同的所有基本信息我都了解了，那么請您再給我們介紹下那些關鍵時間點是指哪些時間點呢

　　唐兄：因為保險合同是一個具體的法律合同，同時保險又是一個看不見摸不著的金融服務型產品，所以這里存在著許多不同的法律方面的時間范疇，需要我們普通消費者了解好。

　　一、保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。

　　二、觀察期又稱等待期，是指在保險合同生效后的一定時期內(一般為90～180天)，保險公司不承擔責任，大部分醫療保險單有觀察期的規定。

　　三、猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人簽收保險單后一定時間內(一般為10天)，對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大

　　四、寬限期是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續有效。

　　細節參考： 《律師和代理人談保險：人身保險中的幾個關鍵期》

　　Q4：對于我們消費者來說，投保就象一份投資一樣，有很多的資金投入，也有很多的增值和回報，這里是不是就是您所說的那個退出機制呢？

　　唐兄：前面我們了解了大部分保險可以在十天的猶豫期和冷靜期中全額的退貨退款，但是十天之后的領款情況又如何呢？

　　其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。

　　如果停止交費，并且需要領回現金的話，現金的額度就必須參考現金價值表格，這是屬于退保；

　　如果停止交費，但不要求領回現金，而是讓保險繼續有效的話，屬于減額付清；相應的保險額度就需要參考減額付清表格；

　　如果在寬限期之后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現金價值進行墊付，這時也需要參考現金價值表；

　　如果在正常的保險期間，需要向保險公司借款的話，原則上可以得到相應的保險帳戶的現金價值的70%左右的借款；

　　當然，依照相關壽險的要求，到了約定的時間(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55歲時)投保人是可以如約的領到保險款項的。這點需要參照具體合同規定

　　Q5: 經過您的這些深入淺出的介紹和解釋，我發現我已經了解了保險合同的很多內容了，看來也不是想象中的那么復雜了。看來最后的保險責任范疇是最復雜的了？

　　唐兄：非常幸運的是我能夠幫助您清晰簡單的看懂保險合同，其實保險合同也是有規律可以遵循的，并不復雜。

　　而最后給您闡述的保險責任范疇其實是最簡單的。我們可以簡單的理解為保險責任和責任免除兩大部分。

　　保險責任是指那些保險公司可以承保，同意負責的范圍。

　　而責任免除也叫做除外責任：就是說凡是被列明的范圍是保險公司肯定不賠的。

　　考慮到描述的文字非常專業化，我們建議大家可以通過三個途徑得到準確的解釋，第一是保險公司的服務熱線(不折不扣的專業解釋，可能枯燥一些)，第二是通過代理人(顯然會易懂很多)，第三是律師(他們的解釋一定是具有法律權威性的了)

　　Q6:聽很多朋友和網友說：您不僅是保險代理知識專業，關鍵是能夠從朋友的角度給出專家級別的意見和友情提示，從而被您的客戶評價為“唐兄保險”的保險代理品牌，在結束我們的咨詢之際，也想請您給一些友情提示

　　唐兄：首先感謝廣大朋友的厚愛，因為只有朋友式的專家建議才能夠幫助別人成就自己

　　這里就專門針對保險合同的閱讀和理解給出我的一些友情提示

　　收到保險單后，一定要認真閱讀保單，多渠道多途徑讀懂責任范疇，必要時向保險公司熱線，其他代理人和律師請教；

　　仔細查看保險合同中有無猶豫期的約定，如果沒有并且確實是代理人的誤導，請及時提出投訴，保護自己的利益

　　親自填寫保單回執，充分享受猶豫期賦予的權利

　　猶豫期和寬限期是給投保人的保護，但這種保護力度也是有限的，投保人應加以足夠重視。但是最為有效的方法就是挑選良好的專業保險代理人

　　一旦出現退保情況，請以書面形式向保險公司提出申請，并且請注意時間期限。

　　保險單是您購買和擁有壽險的重要憑證，請妥善保存保險單，并記下公司名稱，險種名稱，保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，請及時申請補發。

　　將投保情況告訴受益人和其他的家人

　　要按時交納續期保費，一般都進行銀行轉帳的

　　最后給廣大保險客戶一個建議：購買保險的目的是降低風險，而不是避免風險，所以希望客戶朋友們能夠主動避免風險，提高生活幸福指數，至少不要刻意去冒險