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文/王萍
近年來，部分商業銀行開始逐漸規范定期存款的操作，修正原來粗放型的定期“自動”轉存處理方式，代之以更為精細化的服務：在定期存款憑條上增加“轉存期”填寫欄目，存款人可按實際需要事先選擇是否轉存、轉存多久；在業務操作系統內加入“轉存期”輸入內容，柜面經辦人員在業務操作時進一步強化對存款人的提醒服務等等。
銀行對自動轉存期限加以約定體現了“存款自愿”的原則。根據約定轉存辦法，存款人可以在定期存款開戶時，事先與銀行約定轉存期限，并在存款憑條上分別填寫清楚存期和轉存期，如果在轉存期一欄里未填寫，則表示無需轉存。很明顯，約定自動轉存相比無需約定的自動轉存，突出了存款人的意愿，銀行必須按其意愿來處理業務，充分尊重了存款人的自主性。
約定自動轉存是銀行根據當前個人理財意識增強的社會趨勢而提倡的一種新的存款理念。過去人們存定期，只需選擇一個存款期就行了，部分存款人即使存款過期也不會太上心，反正會“自動轉存”，于是一路這么“自動”下去，到最后，有些老伯伯、老媽媽甚至都忘了曾有過存款這回事。而如果是約定轉存期，存款人在存款時就需對存期和轉存期有個預判，進行統籌考慮，而且由于轉存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限，存款人完全能夠按實際需要來靈活組合存期和轉存期，有利于在實踐中提高理財技巧。
約定自動轉存與非約定自動轉存在利息計算上最大的差異是對轉存期限的認定：自動轉存是根據原存期來推定轉存期的，比如一年期的定期存單，過期即轉存一年；而約定轉存則是事先約定轉存期的，比如存期一年，轉存期可以約定為3個月、也可以是半年或一年等等。我們知道，定期提前支取是按活期計息的，同樣，在轉存期內發生提前支取也是按活期計息的，一般講，存款人更容易在自動轉存狀態下，不知覺地發生轉存期內的提前支取，而損失利息。
以同樣一筆一年半后領取的定期存款為例，按非約定自動轉存可能有兩種情況：如果原存期為1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息；如果原存期為半年的，那么一年半后所得利息＝半年利息×3。而按約定自動轉存辦法，如果將存期約定為1年，轉存期約定為半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息。兩相比較，約定轉存所得利息要比自動轉存更多，也更實惠。
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