數(shù)百萬高回報(bào)動(dòng)人心 地下保單騙了衡陽富婆圈

    “地下保單”又稱“地下保險(xiǎn)”，通常是指沒有在中國內(nèi)地正式注冊(cè)的，設(shè)立于香港、澳門等地的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。

　　購買“地下保單”的人，往往是通過香港或澳門的保險(xiǎn)代理人購買的，而這些香港、澳門的保險(xiǎn)代理人大多數(shù)是內(nèi)地嫁到港澳的女人。她們本身文化素質(zhì)比較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好，而且對(duì)港澳和內(nèi)地都非常熟悉，在內(nèi)地往往已經(jīng)有一個(gè)比較好的交際圈子。這個(gè)交際圈 子里的人，往往會(huì)成為她推銷“地下保單”的購買者。

　　據(jù)了解，本次現(xiàn)身湖南衡陽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員郭春霞原是福州人，干保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工作之前，從事旅行社的導(dǎo)游、導(dǎo)購工作。郭春霞進(jìn)入歐陽女士、李女士等這一個(gè)衡陽女富豪圈，就是憑著“令人滿意”的導(dǎo)游、導(dǎo)購服務(wù)，與這群高端客戶建立了“好朋友”關(guān)系。

　　1.富朋友青睞境外保險(xiǎn)

　　歐陽女士告訴記者，她的生活有一個(gè)圈子，圈內(nèi)的朋友常結(jié)伴前往國外和港澳地區(qū)旅游考察。每次過境逗留香港，都需要有熟悉中英文和廣東話的導(dǎo)游。“從感情上說，我現(xiàn)在仍然覺得郭春霞在做人方面很不錯(cuò)，在香港時(shí)盡心盡力的陪我們購物，每次來衡陽也會(huì)給我們帶些東西”。

　　幾次見面交往后，已經(jīng)成為香港國衛(wèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的郭春霞，與衡陽的歐陽女士、李女士等成為了閨中密友，歐陽和李還將自己的一幫富豪和官員朋友介紹給郭春霞。

　　成了好朋友后，郭春霞2004年末幾個(gè)月來過衡陽好幾次，開始向這班富朋友推銷自己的保險(xiǎn)如何如何好。歐陽和李都為號(hào)稱的數(shù)百萬元的高回報(bào)所動(dòng)心，加上她們都有將子女送出國的想法，聽說這種保險(xiǎn)可以做留學(xué)和移民所必需的資產(chǎn)證明和財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，幾個(gè)人一商量就決定購買香港國衛(wèi)的昂貴保險(xiǎn)了。

　　2. 圣誕節(jié)赴港簽保單

　　2004年12月23日，歐陽女士和李女士邀上了幾個(gè)圈內(nèi)朋友，前往香港過圣誕節(jié)。郭春霞自然熱情接待，朋友感情更加火熱。

　　在傾情享受香港的圣誕狂歡之時(shí)，購買保險(xiǎn)的事情也就水到渠成。當(dāng)時(shí)，李女士率先一擲萬金，為自己、丈夫和兒子，用美元購買了郭春霞供職的國衛(wèi)保險(xiǎn)公司的“真智珍寶人壽保障計(jì)劃”保險(xiǎn)，3人的投保額分別是15萬美元、13萬美元和10萬美元，李女士共向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)折合人民幣約15萬元。

　　歐陽女士見李女士一家都簽了保單，于是也馬上掏了腰包，用約合10萬元人民幣的美元購買了同樣的一種保險(xiǎn)，為自己和兒子各投保10萬美元。

　　除了“保費(fèi)低，保障高”等承諾外，她們還被告知這種保險(xiǎn)不僅有意外醫(yī)療保險(xiǎn)、海外資產(chǎn)證明功能，還有儲(chǔ)蓄養(yǎng)老功能，連續(xù)存10年，共存100多萬元保費(fèi)，20年后可以領(lǐng)取300多萬元。“我們是有錢，但是很大一部分用于生意上，現(xiàn)在手頭有閑散的現(xiàn)金，存一點(diǎn)也好，可用于自己的養(yǎng)老或者子女出國的費(fèi)用”，歐陽女士幾天前在衡陽接受記者采訪時(shí)，仍對(duì)自己當(dāng)時(shí)的想法記憶猶新。

　　這些內(nèi)地新貴，基本上年齡都在30至40多歲，他們對(duì)自己的人生和家庭計(jì)劃都有未雨綢繆的想法，而且她們對(duì)港澳和國外的東西有著更樂于接受的心態(tài)。

　　3.地下業(yè)務(wù)呈蔓延之勢

　　歐陽女士告訴記者，自己和李女士一家購買保險(xiǎn)時(shí)，聽了郭春霞美妙的解說后，想也沒想就隨便簽了名，買下了香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司的昂貴保險(xiǎn)，根本沒有想到要仔細(xì)地去看一下保險(xiǎn)單內(nèi)容。

　　另據(jù)了解，衡陽市某局的一位副局長和另一位商界的羅先生也購買了這種保險(xiǎn)。但是由于當(dāng)事人不愿張揚(yáng)，記者也無法看到這兩位先生的保險(xiǎn)單，據(jù)說那位副局長“買得不多，只有8萬元”。

　　回到衡陽后，大家一直覺得這份保險(xiǎn)不錯(cuò)，認(rèn)為既有高保障又有高回報(bào)，是一種理想的投資理財(cái)方式。這樣，郭春霞后來多次來衡陽推銷時(shí)，這種“地下保單”就開始在衡陽富人圈里呈蔓延之勢。

　　4.“地下保單”有破綻

　　今年3月的一天，羅先生突然想起這份特殊的境外保險(xiǎn)來，于是抽空仔細(xì)看了一下香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司的保單。

　　在大量的英文和繁體字中，羅先生還是發(fā)覺了保單中的承諾似乎有點(diǎn)天花亂墜，而且保單中手寫的生效日期在保單簽定之前，也就是說你保險(xiǎn)還沒買，就可以提前生效，天下恐怕沒有這樣的好事。

　　事后據(jù)湖南保監(jiān)局謝校初介紹，這種提前生效的保單業(yè)內(nèi)稱為“倒簽保單”，在國際上是違背通行的保險(xiǎn)原則的，在國內(nèi)也是嚴(yán)厲禁止和嚴(yán)重違法的行為。

　　羅先生還發(fā)覺，附在保單后的資料更是充滿虛假夸張之詞，比如自稱“是全球最大的保險(xiǎn)公司”，還有大量惡毒詆毀攻擊國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的語言。羅先生越看越覺得有些不對(duì)頭，他通過上網(wǎng)查詢和向廣東深圳的朋友打聽，得知有一種非法渠道的“地下保險(xiǎn)”近年從港澳向內(nèi)地大舉滲透，廣東、福建、北京等發(fā)達(dá)地區(qū)是重災(zāi)區(qū)。

　　羅先生馬上把這些信息告訴了買得最多的李女士。

　　5.郭春霞在衡陽被拘

　　當(dāng)時(shí)，李女士和一幫圈內(nèi)女友正在熱情招待再次來湘的郭春霞，吃飯、洗頭、洗腳、按摩等等，一流的享受而不用郭春霞花一分錢。歐陽女士甚至準(zhǔn)備把郭春霞介紹給長沙的朋友，幫她把業(yè)務(wù)做得更大。

　　得到羅先生的信息后，李女士就如被當(dāng)頭潑了一瓢涼水，于是馬上質(zhì)問郭春霞是怎么回事。郭春霞則極力否認(rèn)此種保險(xiǎn)非法，一再強(qiáng)調(diào)這種保險(xiǎn)在香港是合法的，在大陸也不違規(guī)。李女士無計(jì)可施的情況下立刻報(bào)了警。她承認(rèn)，她報(bào)警的目的開始“也只是想嚇唬一下郭春霞，讓她說出事情的真相”。

　　衡陽市珠暉區(qū)公安分局接到報(bào)警后，立即著手進(jìn)行了立案調(diào)查。3月中旬，郭春霞因涉嫌“非法經(jīng)營”，被衡陽警方正式拘留。

　　6.遭遇三個(gè)司法難題

　　由于案情清楚，衡陽市珠暉區(qū)公安分局很快將此案移交當(dāng)?shù)貦z察部門，報(bào)請(qǐng)批準(zhǔn)逮捕郭春霞。

　　省內(nèi)和國內(nèi)還是第一次真正處理這類案例，法律難題出來了。首先，雖然未經(jīng)批準(zhǔn)到內(nèi)地銷售境外保險(xiǎn)屬于非法，但是否構(gòu)成犯罪，我國《刑法》、《保險(xiǎn)法》等法律中卻沒有明顯的條文來界定。

　　其次，如果要追究這種行為的責(zé)任，郭春霞作為香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司在冊(cè)的業(yè)務(wù)員，她的行為是一種公司行為，那承擔(dān)責(zé)任的主體應(yīng)該是公司法人和法人代表，而不應(yīng)該是郭春霞個(gè)人。

　　還有一個(gè)難以把握的事實(shí)是，除了有一份保單是內(nèi)地交款、從香港寄出保險(xiǎn)單之外，其它業(yè)務(wù)基本都是在香港完成繳納保險(xiǎn)費(fèi)和簽定保險(xiǎn)單的，對(duì)方可以強(qiáng)辯并未在內(nèi)地非法展業(yè)。

　　因?yàn)榍八�未有，衡陽警方和檢察機(jī)關(guān)一直比較謹(jǐn)慎，他們多次主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)監(jiān)管部門。湖南保監(jiān)局也多次與衡陽方面聯(lián)系并正式回函，詳細(xì)解答了有關(guān)保險(xiǎn)法方面的諸多問題。

　　7.購買“地下保單”有風(fēng)險(xiǎn)

　　湖南保監(jiān)局謝校初告訴記者，內(nèi)地居民購買“地下保單”存在6條不可控的風(fēng)險(xiǎn)，希望我省廣大客戶引以為戒，不要購買。

　　一是保單無效的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)香港澳門有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。

　　二是回報(bào)達(dá)不到期望的風(fēng)險(xiǎn)。部分境外保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高，但所支付的傭金、收取的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高。境內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，是不確定的。

　　三是受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危�這對(duì)內(nèi)地投保人來說有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。2003年北京就查處過假冒推銷境外保單進(jìn)行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷境外保險(xiǎn)的代理人，由于他們?cè)趦?nèi)地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會(huì)在誤導(dǎo)、欺騙投保人，借故多收保費(fèi)，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)等方面難以得到保障。

　　四是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地均沒有設(shè)立合法的營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保全手續(xù)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來的推銷人員已脫離該保險(xiǎn)公司，就有可能聯(lián)系不上。境內(nèi)被保險(xiǎn)人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)的證明材料可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無效。

　　索賠難，訴訟更難。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，就要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律。如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費(fèi)用極大，律師費(fèi)、出庭費(fèi)很高，加上語言文字的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。據(jù)廣東媒體報(bào)道，一名陳先生曾買了6萬元的地下保險(xiǎn)，近日出險(xiǎn)后遭到香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司拒賠。

　　五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。港澳和境外不少地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內(nèi)投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多、反應(yīng)遲緩，萬一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。

　　六是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。