一生醫(yī)療費用8.3萬元 巧選大病險打造無憂生活

　　據(jù)衛(wèi)生部的資料統(tǒng)計，人一生中罹患重疾的幾率高達72.17%，平均醫(yī)療費用是8.3萬元，而且這個數(shù)字正以每年19%的速度不斷攀升。

　　在城市疾病死因中，惡性腫瘤占比達22.71%，腦血管疾病占比達22.63%，心臟病占比達16.77%，呼吸系統(tǒng)疾病達14.09%……。重大疾病已成為威脅人們身體健康的頭號殺手！

　　人得病難以避免，我國的社會基本醫(yī)療保障又處于“低水平、廣覆蓋”的層次，只能負擔部分治療費用，購買大病保險是目前補充個人醫(yī)療費用負擔最為有效的方法。

　　目前市場上銷售的多數(shù)大病險并不是純粹的健康大病保險，而是把一些人壽保險和意外險的基本責任復合在一起、捆綁式推出的，因此，購買大病保險，必須要了解該險種的六個基本要素，才能全面認識該產(chǎn)品，選擇到適合自己的險種。

　　1、險種性質

　　目前可以提供大病保障的險種從性質上分，主要有三類：

　　主險：可單獨購買，一般保障期限都較長，價格中等，大病保障充分，是最主要的大病險。

　　附加險：價格便宜，大病保障充分，但保險期限較短，不可單獨購買，續(xù)保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風險是真正風險來臨時，可能無法擁有保險。

　　組合險：由若干個險種捆綁銷售，價格較貴，一般都包括大病、意外、壽險等綜合保障，大病保障相對不足。

　　如果您沒有任何保險，建議購買組合險，這樣的保單會更全面一些；如果您初次購買大病險，建議購買主險；如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險。

　　2、投保范圍

　　一般的大病險被保險人不限性別，只要年齡符合規(guī)定都可參加，但是男女繳費的金額有一定差異，男性高于女性。隨著保險市場競爭的加劇，市場上出現(xiàn)了專門針對男性、女性、少兒的大病險，這類保險針對特定人群加強了保障，客戶可根據(jù)情況追加此類保險，但切不可只單買此種保險。畢竟還有許多大病的發(fā)生是不分男女老幼的，因此還是要優(yōu)先購買一些基本的大病保險。

　　3、保險責任

　　最常見的大病大概有十類左右，所以只要大病保險承保了如急性心肌梗塞、腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術、嚴重燒傷、重大器官移植等重大疾病和手術，那么此保險的大病保障就可以說是比較充分的。現(xiàn)在的大病險所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對客戶來講幾乎沒有意義，想對而言，客戶可以重點關注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進行性疾病(如老年癡呆癥、阿爾茨海默氏、帕金森綜合癥)的保障水平。

　　另外，嚴格意義上大病保險的大病賠付是其主要責任，但越來越多的大病保險還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險保障，其中還本的保險對被保險人來講意義更大一些。還本型保險現(xiàn)金價值普遍較高，在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時，客戶可通過退保獲得治療基金。

　　4、保險金額

　　大病保額的確定是根據(jù)需要來定的，您可根據(jù)當前較常見的重大疾病醫(yī)療費用水平，大致給自己估算出一個疾病財務總需求(如10萬-15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等)，得出的數(shù)字就是應該由商業(yè)保險來補充的額度。

　　有些大病保險是按基本保險金額的一定倍數(shù)(如2-3倍)給付的，則您需要10萬的保障，只需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。

　　由于醫(yī)療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，年齡增加對應的保費也會上升。因此建議大病保險要有優(yōu)先考慮，并盡可能上夠。

　　如果是為孩子或年輕人購買大病險，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險就是上上之選了。

　　5、保險期限

　　投保大病險，要注意時間段的選擇。在人們意識中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會工作節(jié)奏日益加快，年輕人應酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結構等因素的影響，大病發(fā)生趨于年輕化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應是伴隨一生的保障，是生命中必須計算的成本。大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的，建議至少保到70歲。

　　6、保險費

　　保險不比其它商品，其費率是精算專家根據(jù)保險責任范圍科學制定的，加上保險費率接受監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，所以保險產(chǎn)品目前并不存在價格競爭。保險的價格與保障范圍成正比，較便宜的保險產(chǎn)品，其責任范圍和給付條件必然受限制。

　　由于我國缺乏足夠數(shù)據(jù)對大病的發(fā)生風險進行測算，保險公司為穩(wěn)健起見，很多大病險采用浮動費率制度。隨著年齡增長，疾病發(fā)生的可能性會增加，因此年輕時投保保費相對低廉，歲數(shù)增大時，保險費率會上升很快，為了今后不增加經(jīng)濟負擔，建議要提前購買大病險，并選擇固定費率的險種。