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上海證券報(bào) 上投摩根富林明基金管理有限公司
前不久聽一位朋友談起他個(gè)人的理財(cái)經(jīng)歷，說是股票、基金、保險(xiǎn)等各種投資都沾了一點(diǎn)，但和周圍人比較一下，發(fā)現(xiàn)自己并沒有獲得明顯的高收益，他百思不得其解。我想可能這是很多朋友在理財(cái)?shù)缆飞隙紩龅降膯栴}吧。究其原因，主要就是在理財(cái)之前沒有確定自己的目標(biāo)，理清自己的理財(cái)規(guī)劃，無的放矢，自然收獲不甚理想。
作為一個(gè)現(xiàn)代人，維持一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的任務(wù)很艱巨，做好理財(cái)，儲備必要的經(jīng)濟(jì)能力，是現(xiàn)代人必修的理財(cái)課題。從概念上來說，做好理財(cái)并不難，就是要有效處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓支出發(fā)揮出最大的效用，能夠滿足日常生活所需；此外，要透過開源節(jié)流的安排以增加收入節(jié)省支出，不斷積累財(cái)富，來達(dá)成某些目標(biāo)。很顯然，并不是每個(gè)人都可以有效地理財(cái)?shù)�，想要理好�?cái)，一定要有全盤規(guī)劃，根據(jù)人生各階段需求設(shè)立明確的目標(biāo)，再利用理財(cái)逐一完成。
在目標(biāo)設(shè)定上越能明確地列出優(yōu)先級、日期及金額越好，因?yàn)槟繕?biāo)越明確，越能按部就班去完成。一般而言，理財(cái)規(guī)劃可分為四個(gè)步驟:
1，擬訂財(cái)務(wù)目標(biāo):每個(gè)人的情況都不一樣，但一般可以劃分為長、中、短期目標(biāo)。只要長期目標(biāo)很明確，中短期的安排就會很清楚，而且長期目標(biāo)本身也要排出優(yōu)先級，再一一加以實(shí)現(xiàn)。
2，列出現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況:除了擬定未來的目標(biāo)之外，還要檢查自己現(xiàn)有的財(cái)富，兩者之間的差距，就要在這段時(shí)間利用理財(cái)來彌補(bǔ)。要建立一個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的檔案，里面包括您或家庭的現(xiàn)在資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用等所有與錢有關(guān)的資料。
3，診斷現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況:將第二步驟搜集整理好的資料，用理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)加以分析，找出自己的強(qiáng)項(xiàng)及弱點(diǎn)，如您是否在日常生活中不經(jīng)意的支出太多，既沒有效用又會浪費(fèi)一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標(biāo)相符?您是否沒有將閑錢好好地規(guī)劃，而任通貨膨脹將其價(jià)值侵蝕?凡此種種，都應(yīng)在這個(gè)步驟中明確。
4，為現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況開處方:坐而言不如起而行。好好將上述三個(gè)步驟做完后，接下來可就要身體力行了，否則一切仍只是紙上談兵，不會讓您的財(cái)富增加。例如，將套牢的股票認(rèn)賠賣出，得到一筆資金，去作其他更有回報(bào)的投資；或者，最近新添了一位家庭成員，在保險(xiǎn)方面可能金額不夠，需重新購買或增加保額等等。
值得重視的是，理財(cái)目標(biāo)絕非固定不變，所有的目標(biāo)都可能會隨著屆時(shí)大環(huán)境及自身情況的變化而作動態(tài)的調(diào)整。因此，必須時(shí)時(shí)問自己:我在哪里?我要去哪里?我要如何到達(dá)?做好分階段分情況的調(diào)整好目標(biāo)，才能保證理財(cái)之路的暢通。
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