理賠承諾高出險(xiǎn)卻不兌現(xiàn) 地下保單誘人入套

　　繳了20多萬元港幣的保險(xiǎn)費(fèi)，原本期望高枕無憂的生活，誰知買的保險(xiǎn)在法律意義上是無效保單，這是在廣東南海經(jīng)營布匹買賣的陳瑞冰最近遇上的煩心事。為了手上五份“地下保單”，這兩年來，她不得不重復(fù)做的一件事就是給美國友邦保險(xiǎn)(百慕大)有限公司(澳門)打電話，要求退掉友邦澳門公司代理人非法推銷的“地下保單”，而這位代理人則早已不知去向。

　　投保人：保單不生效 嚇了我一跳

　　在廣東保險(xiǎn)監(jiān)管局辦公室里，有一張有關(guān)"地下報(bào)單"的投訴人名單，大多是1999年到2000年之間購買的境外保單，金額從幾萬到幾十萬港幣不等。投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費(fèi)受阻等，大多投保者無法退回保費(fèi)，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水，由于投訴的人日益增多，保監(jiān)局不得不專門辟出一個(gè)房間做信訪接待。

　　陳月儀帶著一疊厚厚的投訴材料來這兒已經(jīng)好幾趟了，1997年經(jīng)朋友介紹，她認(rèn)識(shí)了香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司的推銷員蕭麗荷。蕭麗荷游說她購買一種名叫參零參的保險(xiǎn)，分六年繳費(fèi)，保額高達(dá)10萬美金，需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)近17萬港幣。

　　"她說一次性付費(fèi)還可以打九折。65歲可以拿20多萬港幣的錢，不拿還可以保到100歲。等于我死了以后還可以有10萬美金的錢給我小孩。"陳月儀很快被這種繳費(fèi)方式打動(dòng)，對(duì)方還說，每年她們會(huì)來拿保費(fèi)替陳月儀繳納，在種種誘人的許諾面前，陳月儀8月在廣州簽署了這份保單。

　　10月蕭麗荷通知陳月儀到香港檢查身體。讓陳月儀震驚的是，六年后，當(dāng)她打電話到國衛(wèi)保險(xiǎn)公司查詢時(shí)，查單員告訴她，此單不生效。

　　"一告訴我不生效，我嚇了一大跳。"陳月儀說，我當(dāng)時(shí)好氣，做的時(shí)候說生效，查的時(shí)候說不生效，誠信度怎么那么低，出了事，我一分錢都拿不到！

　　保險(xiǎn)公司：地下保單無效 只退部分保費(fèi)

　　有相同遭遇的不只陳月儀一人。

　　"去年一年到現(xiàn)在，我們幾乎每周都要給香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司打兩次電話。開始還有人用話來搪塞我們，后來干脆就沒人理我們了。"何女士與坐在身邊的陳女士一年多前從報(bào)刊上得知自己1999年在廣州簽單購買的香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)屬于"地下保單"后，立即趕往香港國衛(wèi)保險(xiǎn)公司詢問。

　　她們得到的明確答復(fù)是：兩人的保單均屬無效保單。陳何兩人慶幸自己在繳費(fèi)的6年中沒有出險(xiǎn)，否則得不到任何賠償。兩人當(dāng)即要求全額退費(fèi)，卻遭到對(duì)方拒絕。當(dāng)她倆向香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處和香港保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)投訴時(shí)，香港保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)方面要求香港國衛(wèi)全額退還保費(fèi)，但香港國衛(wèi)堅(jiān)持只退保單現(xiàn)金價(jià)值，這樣，僅陳女士一人的保費(fèi)就出現(xiàn)6萬元港幣的縮水。

　　國衛(wèi)公司的解釋是，凡在香港購買保險(xiǎn)的人必須在香港簽單同時(shí)驗(yàn)身才能生效，另外，保單如果要保到終老必須供款到終老，沒有只供六年這回事。而此時(shí)的推銷員也承認(rèn)此單不生效，她勸陳月儀繼續(xù)供款，這樣她就可以另做一個(gè)生效的保單。

　　"境外保單真是害死人！"陳女士一臉無奈。

　　香港國衛(wèi)是法國安盛集團(tuán)在香港設(shè)立的分公司，它在內(nèi)地另有合資保險(xiǎn)公司金盛人壽，法國安盛在國際金融市場上也是一個(gè)有名的品牌。既然回答保單是無效保單，又何以按退保處理？據(jù)說，公司方面認(rèn)為，如果都來退保，他們會(huì)有很大的損失，看來，香港國衛(wèi)在內(nèi)地的"地下保單"數(shù)目不小。

　　專家觀點(diǎn)：　跨境索賠成本巨大

　　根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)規(guī)定，境外壽險(xiǎn)公司是不允許通過港澳分支機(jī)構(gòu)向內(nèi)地居民銷售保單的，但根據(jù)香港和內(nèi)地一些機(jī)構(gòu)調(diào)查，內(nèi)地每年有120億港幣通過"地下保單"流入香港保險(xiǎn)市場，僅北京，每天就有約40份地下保單簽訂。

　　對(duì)于如此"鼎盛"的行情，法律界人士告誡說，在內(nèi)地購買境外保單隱患無窮。地下保單存在多種風(fēng)險(xiǎn)，第一條就是法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫惩獗�單的保險(xiǎn)條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地有很大差異，內(nèi)地法律對(duì)境外、港澳的保險(xiǎn)公司是沒有什么約束力的，如發(fā)生理賠爭議，投保人幾乎沒有投訴的機(jī)會(huì)。

　　一旦發(fā)生爭議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，并要聘請(qǐng)港澳律師，而內(nèi)地的各種證明未必會(huì)得到港澳律師的認(rèn)可，官司打起來，無疑耗時(shí)耗力，多半可能是沒有結(jié)果的。(倪佳)