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教育儲蓄，曾一度因為免繳利息稅而格外受到老百姓的青睞，但近年來，教育儲蓄卻失去了昔日的魅力，出現了門前冷落的局面。記者從部分銀行儲蓄所了解到，新年以來竟沒有一位學生家長前來辦理教育儲蓄。免稅手續復雜、存款限額較低等諸多因素，止住了學生家長的腳步。
教育儲蓄先天不足
教育儲蓄是居民個人為其子女接受非義務教育(指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生)而每月固定存額，到期支取本息的儲蓄。開辦對象是在校小學四年級(含)以上學生。最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次零存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日五年期零存整取利率計付利息。到期支取時憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生證明一次支取本息。
教育儲蓄可免稅和享受利率優惠，但主要是給處于非義務教育階段的學生提供助學費用。按照規定，教育儲蓄到期時，儲戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務教育的錄取通知書原件或學校開具的相應證明原件。若客戶不能提供證明，支取時，其存款不享受利率優惠，只按照一般儲蓄業務辦理。因此，并不是所有的在校中小學生都可以參加教育儲蓄。
另外，按照教育儲蓄"每一賬戶本金合計最高限額為兩萬元"的規定，3年期存款每月僅能存進555元，6年期存款每月僅能存進277元。按目前高校的正常收費標準，兩萬元至多只夠交兩年的學費，這還不包括學生的日常生活開支。而三五年之后，這兩萬元相對于不斷看漲的高校收費，也許只是杯水車薪了。
按照教育儲蓄每月固定存款的規定，存3年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存6年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然可以分兩次存款，一次一萬元，但這并沒有從根本上改變教育儲蓄過于死板的存款方式。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優惠利率計算，對以后的存款則只能按一般儲蓄計算。可見，業務范圍的狹小、免稅手續的復雜、存款限額低已經成為教育儲蓄受冷落的主要原因。
教育理財應需而生
目前隨著教育收費的不斷提高，子女教育費用需求已經成為家庭理財的第一需求。根據人民銀行第四季度的調查，關于城鄉居民儲蓄的目的調查中，子女教育費用排在第一位，位列養老和住房之前。一方面教育理財需求日顯迫切，而另一方面教育儲蓄又有不少“先天不足”。這樣的供需矛盾，顯然成為了不少金融機構眼中的巨大商機。日前，光大銀行利用其人民幣理財和外匯理財的專業優勢，在國內商業銀行中率先推出了教育主題的理財計劃———陽光理財E計劃，也正是“應需而生”。
記者從光大銀行上海分行了解到，陽光理財E計劃目前包括“金狀元成長方案”、“洋博士留學方案”、“安心留學方案”等三個方案。
“金狀元成長方案”定位于滿足家庭對中小學及大學教育的教育儲備投資，分為5年、4年、3年三個期限，每年1-12月均安排發行。客戶可根據子女的年齡，在各年購買對應自己子女上學相應期限產品，或隨著收入的增加滾動投資，滿足為教育進行“分年繳款”積累的需求。到期日盡量安排在5-7月份，以適應教育費用支出的周期。產品收益期滿隨本金一并兌付。另外，“洋博士留學方案”、“安心留學方案”分別是為出國留學教育美元國家和非美元國家而設計的投資理財產品。如目前推出的第一期“洋博士留學方案”2.5年期和4.5年期產品累計收益率分別為9.05%、20.04%，相當于年收益率分別為3.62%、4.45%，客戶一年后可選擇提前終止。
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