買家庭保險 自助餐勝套餐

　　春節過后，花最少的錢為全家人購買一套合適的家庭保險產品，保一年平安

　　秦曉華 NBD上海報道

　　春節剛過，各保險公司又開始大打“溫馨家庭牌”推銷產品。在形形色色的“家庭保險套餐”之外，國泰人壽保險、泰康人壽保險以及中宏人壽保險等多家公司正推出這樣一類 自助餐”形式的產品：一家三口或四口只需購買一份主險，即可隨意添加其他各種附加險。

　　與以前僅僅將各險種捆綁在一起銷售的所謂“家庭套餐”相比，這種保險“自助餐”更加靈活，更貼合實際需要———當然，還能帶給投保人真正的實惠。

　　為了理解這種“自助餐”形式的保險產品的優點，我們有必要先回過頭來看看目前保險產品的構成。

　　目前市面上的保險產品千變萬化，但不外乎兩大類型：返還型和消費型。返還型險種一般包括終身壽險(分紅終身)、兩全保險分紅兩全)、養老保險(分紅養老)、大部分重大疾病保險(分紅重疾病)等等；而消費型險種則主要包括定期壽險、意外險、醫療補償、住院津貼等險種。

　　在低利率時代，返還型險種的預定利率被設定得相當低(年復利不得超過2.5%)；雖然很多產品被綁定了分紅功能，但在目前的投資環境下，分紅水平也并不值得期待。因此，靠目前的返還型保險產品達到資產的保值增值多少有些不太現實。又因為這種產品的保障功能非常有限，所以我們才建議讀者少買此類產品。

　　在記者看來，只有購買定期壽險等消費型險種，才可以實現花最少的錢，買最高的保障”這一目的。但在現實中，保險公司出于對業務規模的考慮，設計產品時，往往把消費型險種設計成附加險，不能單獨購買，必須在購買主險(一般是返還型險種)之后才能買附加險。

　　于是現狀便是：在一份完整的保單契約中，主險因為是返還型險種，往往占據了大部分保費，但能提供的保障卻相當有限；附加險由于是消費型的，雖然保費不多，但保障功能強勁。

　　舉例來說，在一個三口之家中，只需一個大人投保一份主險，那么所有家庭成員即可隨意選擇所需要的附加險。而在傳統的保險計劃中，一個三口之家要想獲得充足的保障，則需要投保三份價值不大的主險。

　　體現在保費上，也就意味著如果要讓所有家庭成員獲得同樣額度的保障，家庭“自助餐”所需繳納的保費比各家庭成員分別投保要低得多。

　　以國泰人壽的產品為例

　　家庭成員：劉先生，公司白領，32歲，有社保；

　　劉太太，小學教師，30歲，有社保；

　　女兒小圓，5歲方案：以劉太太為主被保險人，投保主險為終身壽險；她和家人再投保若干附加險(見下表)。

　　這樣一來，劉先生一家合計每年需繳保費1202.5元；而據測算，若按傳統計劃為劉先生家庭中3個人分別投保，每年所需保費在1500~2500元之間。

　　三家相比，國泰人壽雖然目前已能提供家庭“自助餐”，且意外險費率較低，但由于它是一家新公司，很多險種如定期壽險、消費型重大疾病險還沒有開發。

　　泰康人壽的“愛家之約”相對已比較成熟，而且升級以后將一般“套餐”改為“自助餐”，可提供的附加險種類比較齊全。

　　中宏人壽的“全家保”是一款附加險，可以輕松實現全家人的住院津貼和醫療補償，比較適合缺乏社保的人群；但意外險和定期壽險等還不能讓主保險人以外的家庭成員購買。

　　投保小竅門

　　1、在壽險產品中，同等年齡女性的保費要略低于男性，因此在家庭投保時最好讓女主人投保主險。

　　2、投保主險盡量降低保額，以合理減少保費。

　　3、如果無必要，不要投保一個以上主險。