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今年元月起,新的房貸利率正式開始實行。也就是說,央行去年10月底的升息舉措,將在每位房貸借款人的月還貸額中實實在在地體現(xiàn)出來,加息對房貸借款人而言已成為切身的感受。那么,這是否意味著非提前還貸不可了呢?
其實不然。首先,此次房貸升息的幅度十分有限。1年至30年的公積金貸款及1年至5年的商業(yè)性貸款利率僅上升了0.18%,而6年至30年的商業(yè)性貸款利率也只上升了0.27%。如果以
較為常見的15年期、50萬元個人住房商業(yè)性貸款為例,在新的貸款利率下,借款人每月也只比原來增加70元的支出。應該講,本次房貸升息的幅度在絕大多數(shù)借款人的可承受范圍之內(nèi),并未到非提前還貸不可的地步。
再者,提前還貸是需要具備一定條件的：其一,手頭要有一筆現(xiàn)成的閑置資金。所謂閑置,是指資金處于低收益率狀態(tài)。如果目前手頭資金正在進行有效的投資運作,且獲得的收益率又高于住房貸款利率,那么完全可以投資收益來抵消房貸利息支出,而不必急于提前還掉銀行貸款。其二,該筆閑置資金需達到一定的規(guī)模。由于銀行一般要求提前償還的貸款金額不能少于原貸款合同規(guī)定的月還款額的5至6倍,因此,手頭的閑置資金如未達到銀行規(guī)定的水平,提前還貸仍不可行。其三,提前還貸成本支出不可過高。在某些情況下,提前還貸是要付出成本的。比如,合同履行未滿一年時進行提前還貸,銀行將按一定比例收取違約金。再如,部分提前還貸之后又發(fā)生貸款需求而向銀行申請加按,此時貸款將執(zhí)行高于房貸利率的期限利率。假如提前還貸的成本高于通過提前還貸所減少的利息支出,顯然得不償失。
另外,對于某些收入起伏較大的借款人而言,在選擇提前還貸時,還得兼顧家庭的意外開支和未來開支,比如孩子的入學、就醫(yī)、保險等等,即使未來無重大開支計劃,從家庭理財?shù)慕嵌瓤紤],一般也至少應保留半年的家庭年收入以備不時之需。
總而言之,在利率上升,特別是在連續(xù)加息預期的背景下,通過提前還貸來縮短貸款期限確不失為降低利息支出的一項有效辦法,但由于每個借款人的具體情況不同,因此不可一概而論。借款人應在綜合分析清楚各種因素及做好家庭財務風險防范的基礎上量力而行,審慎抉擇是否提前還貸,切忌盲目冒進。
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