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國際先驅(qū)導(dǎo)報駐香港記者王健平報道 香港是一片自由投資的“樂土”，而中環(huán)則是這片“樂土”的“心臟”。
走在中環(huán)，仿佛置身于一個理財?shù)摹按蟪小薄＿@里匯集了全球知名的銀行、投資公司、基金公司、保險公司等等。隨便一抬頭，就可看到有關(guān)個人投資理財?shù)膹V告；隨意走進(jìn)一棟高樓，不經(jīng)意就能碰上家金融機(jī)構(gòu)。
香港的個人理財從產(chǎn)品、服務(wù)、操作到管理已經(jīng)相對成熟，金融機(jī)構(gòu)早已將其作為業(yè)務(wù)的重要組成部分。就內(nèi)容看，主要包括兩大部分：一是生活理財，即通過日常生活不可缺少的儲蓄服務(wù)和各類廣泛的中間業(yè)務(wù)，妥善安排好未來直至退休后的生活，力求保障生活品質(zhì)不降低。二是投資理財，包括通過委托金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險等投資組合，以獲取滿意的投資回報。
理財“量身定制”
香港有眾多的投資理財品種，再加上近年來港幣存款利息的一再下調(diào)，使更多的資金轉(zhuǎn)向于投資型產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，到2003年底，香港共有220萬個個人網(wǎng)上理財戶口，比2002年的160萬個增加了37%。
香港的金融機(jī)構(gòu)在提供個人理財方面都有其各自的特點。比如渣打銀行，它的個人理財業(yè)務(wù)除可向客戶提供優(yōu)先的銀行基本服務(wù)外，更重要的是向客戶提供投資組合建議和各種信息。另外，由于香港實現(xiàn)利率市場化，因此在優(yōu)惠項目中可以給予客戶一定的利率優(yōu)惠。客戶可以通過銀行代為投資。銀行根據(jù)對客戶做的風(fēng)險偏好測試，并結(jié)合客戶的資產(chǎn)和資信狀況，制定出適合客戶的投資策略，提供一種真正“量身定制”式的理財方法。
香港銀行個人理財業(yè)務(wù)的提供，大都以理財小組為單位面對客戶提供“因人而異”的“貼身”服務(wù)。理財小組中包括有客戶經(jīng)理、理財分析師、操盤手等不同分工。一般而言，在香港從事個人理財業(yè)務(wù)的理財顧問，均為擁有國際理財師認(rèn)證資格的專業(yè)人士，他們往往通過短則1年長則3年的專業(yè)考試培訓(xùn)才能取得相關(guān)上崗資格。理財顧問培訓(xùn)的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，從根本上降低了個人理財業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險，奠定了香港個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
沒有保底承諾
中銀香港發(fā)展規(guī)劃部高級研究員黃少明對《國際先驅(qū)導(dǎo)報》記者介紹，在香港流行的個人理財品種中有的是高回報、高風(fēng)險的產(chǎn)品，比較符合高收入者和年輕人的特點及需要；有的則是低回報、低風(fēng)險的產(chǎn)品，比如保底基金等，其賣點就是承諾一個最低的收益，比較符合低收入者和中老年人的特點及需要。
與內(nèi)地銀行的人民幣理財宣稱的保本和保證百分之多少的收益承諾不同，香港的金融機(jī)構(gòu)很少會做此承諾，因為香港是個高度市場化的社會，業(yè)內(nèi)競爭非常激烈，如果合同到期時金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到合同簽定時允諾的條件，必將失去信譽，而失去信譽則意味著金融機(jī)構(gòu)無法再繼續(xù)生存下去。所以，個人理財?shù)娘L(fēng)險實際上是由金融機(jī)構(gòu)和客戶共同承擔(dān)的。但就個人理財整體而言，金融機(jī)構(gòu)是不會籠統(tǒng)提供保底承諾的。
不過，香港的理財產(chǎn)品也有保本的，比如保本基金。但投資保本基金也不是一項無風(fēng)險的投資，其風(fēng)險主要是“利率”和“匯率”。由于投資保本基金要以犧牲同期銀行存款利息做前提代價，不太適合那些追求長期資本增值、風(fēng)險承受度較高的投資者。只有在預(yù)期股市或銀行利率下跌的情況下，它才適宜成為所有投資者組合投資中的一個品種。
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