居家理財(cái)?shù)拇禾?2004年銀行新品新在哪

　　2004年對(duì)人們來說，似乎是一個(gè)居家理財(cái)?shù)拇禾臁Ｍ赓Y銀行的腳步近了，中資銀行的腳步緊了，“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬(wàn)樹新品開”！雖然還遠(yuǎn)未達(dá)到百花齊放的盛景，但春天的到來勢(shì)不可擋，我們不妨大膽預(yù)測(cè)，明年定是中國(guó)老百姓的首個(gè)理財(cái)年。

　　有一個(gè)真理顛撲不破，市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)的，消費(fèi)者就是受益的。受中國(guó)體制與文化的影響，曾有一度，老百姓的錢不是緊緊地攥在手里，就是統(tǒng)統(tǒng)地存在銀行，于是飽受了銀行降息 升息帶來的傷痛與喜悅。2004年有兩個(gè)利好消息，一個(gè)是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控和升息，一個(gè)是金融過渡期的結(jié)束，外資銀行大舉進(jìn)入并開始經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。一時(shí)間，各家銀行無(wú)所不盡其能，都加緊了對(duì)目標(biāo)客戶群體的爭(zhēng)奪和市場(chǎng)的瓜分。狼煙四起的同時(shí)，人們的理財(cái)觀念和理財(cái)方式正在發(fā)生著潛移默化的改變。面對(duì)林林總總的理財(cái)新品，我們實(shí)在有理由松一松按住錢包的手，讓資金流入更合理也更適合自己的保值增值渠道。

　　縱觀一下2004年的新品，我們可以探究出這樣幾條規(guī)律，也不妨把它作為選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的參考依據(jù)。

　　一、 資金門檻高低不同

　　銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣的行當(dāng)。吸納存款永遠(yuǎn)是一大要?jiǎng)?wù)。股份制銀行多為新興銀行，資金規(guī)模一般較四大國(guó)有銀行小，這也是其臥薪嘗膽，屢屢創(chuàng)新的壓力和動(dòng)力。銀行業(yè)存在一個(gè)二八原則，即20%的客戶為銀行帶來80%的利潤(rùn)，所以各家銀行都高度重視對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪和維護(hù)。再加之無(wú)論是從資金運(yùn)作的角度還是控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，資本金越大，總是越利于操作。所以銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上都設(shè)置了資金門檻，并針對(duì)不同資金給予不同收益率。如，申請(qǐng)招商銀行的財(cái)富賬戶需要一次性在招行存入至少5萬(wàn)元人民幣的存款，而其推出的“人民幣債券理財(cái)計(jì)劃”，每份金額為人民幣1萬(wàn)元的整數(shù)倍。中信實(shí)業(yè)銀行投資起點(diǎn)金額均為人民幣2萬(wàn)元，投資額在10萬(wàn)元以下的產(chǎn)品，需要配售一定比例的定期存款，10萬(wàn)元以上額度無(wú)需配比任何儲(chǔ)蓄。而對(duì)一些信用卡的申領(lǐng)規(guī)定，則更是明顯的“嫌貧愛富”，如建行推出的龍卡汽車卡就只面向私家車主發(fā)行，且車的排氣量必須達(dá)到1.6升。

　　作為消費(fèi)者，就要根據(jù)自己的資金情況量度了，對(duì)事業(yè)、家庭成熟的人士來說，只要做好資金規(guī)劃和安排，這不失為一個(gè)穩(wěn)妥而好受益的理財(cái)方式；但對(duì)工作不久的年輕人來說，工作、生活都在打拼中，積蓄不多，還得留些做不時(shí)之需，就只能嘆一句:人民幣理財(cái)，想說愛你不容易!

　　二、 收益高于相應(yīng)的活期定期存款利率

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品一般都是銀行自身在貨幣市場(chǎng)和(或)債券市場(chǎng)進(jìn)行的投資組合，因而風(fēng)險(xiǎn)很低，而收益均高于單純存款利息。

　　光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”按1000-30000，3萬(wàn)-10萬(wàn)，10萬(wàn)以上分別設(shè)置了2.38%、2.47%、2.55%三檔收益率；半年期理財(cái)產(chǎn)品的年綜合理財(cái)收益率則高達(dá)2.14%。

　　招商銀行的一年期和兩年期 “人民幣債券理財(cái)計(jì)劃”，收益率分別為2.9%和3.2%。

　　中信人民幣理財(cái)以1年期產(chǎn)品為例，投資額2萬(wàn)—5萬(wàn)元(不含)產(chǎn)品的稅后綜合年收益率為2.88%，投資額5萬(wàn)—10萬(wàn)元(不含)產(chǎn)品的稅后綜合年收益率為2.952%，投資額在10萬(wàn)元(含)以上的客戶，投資收益率達(dá)到3.0%。

　　均高于當(dāng)前的人民幣定期儲(chǔ)蓄利率半年期1.98%，一年期2.25%，兩年期2.7%。

　　要提醒消費(fèi)者的是，一般的活期和定期儲(chǔ)蓄都是可以隨時(shí)取現(xiàn)的，國(guó)債和基金在投資期內(nèi)也只有一個(gè)短暫的封凍期，就可以兌換和贖回，但大多數(shù)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品在投資期內(nèi)都是不能提現(xiàn)的。這樣，對(duì)消費(fèi)者來說，正確而留有余地的預(yù)期未來就顯得尤為重要了。

　　三、 更為靈活的計(jì)息方式

　　如招商銀行的財(cái)富賬戶承諾在一年內(nèi)余額都保持在5萬(wàn)元以上的話，這5萬(wàn)元將自動(dòng)按照一年期2.25%的利率計(jì)息。

　　這是招行一個(gè)比較人性化的舉措，敢于讓利，既免去了消費(fèi)者因疏忘造成的利息損失，也省去消費(fèi)者的奔波之苦。

　　四、中短期的期限設(shè)計(jì)

　　理財(cái)產(chǎn)品期限上的設(shè)計(jì)多為半年期，一年期，兩年期。總的來說屬于中短期，更利于持有人做未來計(jì)劃和資金安排，也符合大多數(shù)人希望中短期就能看到回報(bào)和收益的心理。

　　五、 變現(xiàn)需求有實(shí)現(xiàn)途徑

　　針對(duì)目前市場(chǎng)上推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多屬于保本理財(cái)產(chǎn)品，客戶不能提前贖回，流動(dòng)性差等情況，招商銀行“人民幣債券理財(cái)計(jì)劃”打出的旗號(hào)是“客戶擁有提前終止權(quán)”。客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，在約定期限內(nèi)可以提前終止，提前終止后的收益率也遠(yuǎn)高于同期銀行定期存款。比如一年期產(chǎn)品半年后終止的利率達(dá)到2.3%，二年期產(chǎn)品一年后終止的利率達(dá)到2.7%。 招行的這一創(chuàng)新明顯彌補(bǔ)了人民幣理財(cái)?shù)牟蛔悖��?004的理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出，獲得了顯而易見的優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)然，除提前終止外，還有一個(gè)變現(xiàn)途徑，就是質(zhì)押貸款。光大理財(cái)B計(jì)劃投資期內(nèi)接受質(zhì)押的比率最高可達(dá)70%。招商銀行也配套其人民幣理財(cái)產(chǎn)品推出了質(zhì)押貸款服務(wù)，貸款利率按銀行存款質(zhì)押貸款利率執(zhí)行，不另行上浮，質(zhì)押貸存利息進(jìn)一步縮小。對(duì)銀行來說，這是一個(gè)一石兩鳥的好事，而對(duì)消費(fèi)者來說，則不得不付出一定的利息了。

　　六、 順應(yīng)了貨幣電子化趨勢(shì)

　　貨幣的載體從紙介質(zhì)向電子化過渡的趨勢(shì)一直是理論界的共識(shí)，概念從電子錢包到電子貨幣不定。這一趨勢(shì)應(yīng)用到信用卡上，不僅解決了現(xiàn)金使用的諸多不便，還在一定程度上利用了銀行的擔(dān)保人身份，克服了信用缺失所帶來的麻煩，實(shí)現(xiàn)了雙贏局面。“廣發(fā)租車通”和招行“貝塔斯曼書友信用卡”正是這一功能的體現(xiàn)。

　　此外，貨幣的電子化還催生了生活方式型(Life Stile)信用卡的誕生。工商銀行在廣州開發(fā)的牡丹-越秀城建聯(lián)名卡便是這樣一款集羊城通電子錢包功能、銀行卡金融服務(wù)功能和社區(qū)智能化物業(yè)管理功能為一體的產(chǎn)品。它既具有牡丹貸記卡的通用功能，也具有羊城通的公交通、電信通、商務(wù)通功能。還享有城建貴賓卡的再次購(gòu)房?jī)?yōu)惠，城建會(huì)員的聯(lián)盟商家優(yōu)惠和小區(qū)智能化物業(yè)管理的便捷。

　　消費(fèi)者選擇這樣的產(chǎn)品，不光享有信用卡的金融功能，還能大大方便生活。

　　七、 產(chǎn)品日趨差異化和針對(duì)性

　　在金融國(guó)際化的趨勢(shì)下，如何更好地為客戶提供差異化服務(wù)和更具針對(duì)性的產(chǎn)品成為國(guó)內(nèi)外銀行關(guān)注和競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。不同的經(jīng)濟(jì)條件，不同的人群有自己特定的金融需要，汽車卡，大學(xué)生信用卡，與企業(yè)的聯(lián)名卡正是由此應(yīng)運(yùn)而生。

　　如果你是商旅人士，那么“廣發(fā)租車通”提供異地租車免押金和擔(dān)保等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)你“下了飛機(jī)即有人送上車匙”的真正“自由行”。如果你管理著一個(gè)企業(yè)，那么廣發(fā)萬(wàn)事達(dá)商務(wù)卡提供消費(fèi)、業(yè)務(wù)招待及小額采購(gòu)等全方位商務(wù)付款方案，有效地降低企業(yè)的成本支出，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理效率。如果你是私家車擁有者，那么憑一張龍卡汽車卡，你可以享受各項(xiàng)車險(xiǎn)的團(tuán)購(gòu)折扣優(yōu)惠；刷卡消費(fèi)積分可獎(jiǎng)勵(lì)汽油等等。如果你是一個(gè)電話消費(fèi)大戶，那么聯(lián)通龍卡將是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，這款信用卡集金融消費(fèi)與電信服務(wù)于一體可享受建行和聯(lián)通提供的雙重服務(wù)與優(yōu)惠。就連曾是信用卡禁區(qū)的大學(xué)生群體也終于迎來了屬于自己的信用卡。

　　八、 免費(fèi)午餐時(shí)代的終結(jié)

　　2004年，自己的理財(cái)產(chǎn)品除了考慮上述因素外，費(fèi)用也不容忽視。考慮到日益增加的成本壓力及與國(guó)際金融接軌的需要，借計(jì)卡收年費(fèi)的問題曾一度被提上議事日程，又在一片爭(zhēng)議和反對(duì)聲中一度被擱淺。今年銀監(jiān)會(huì)宣布向其麾下金融機(jī)構(gòu)征收監(jiān)管費(fèi)，不知是否是這事的促成緣故，在媒體上喧囂一時(shí)的借計(jì)卡收費(fèi)問題終于在2004年的年底塵埃落定，也標(biāo)志著免費(fèi)午餐時(shí)代的終結(jié)。

　　而信用卡的收費(fèi)似乎由來已久，各行都有自己的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通常還會(huì)有一些免年費(fèi)的促銷手段，不一一而述。2004的新品中，“財(cái)富賬戶”本身并不收取管理費(fèi)，但是每筆劃轉(zhuǎn)資金的操作將收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。“廣發(fā)租車通”信用卡分為普通卡和金卡。金卡的信用額度一般在5000元以上，年費(fèi)260元，普通卡年費(fèi)90元。龍卡汽車卡的持卡人每年須繳納的年費(fèi)是200元。

　　好好核算一下產(chǎn)品的持有成本，剔除和屏棄閑置或者有可無(wú)的產(chǎn)品，也是精明的消費(fèi)者在理財(cái)時(shí)應(yīng)該考慮的。