關(guān)注教育儲蓄 好柴為何燒不出旺火

　　很多人都知道，整存整取存款的利率比零存整取高得多，如果有一項儲種，用零存整取的方式，卻能享受整存整取的利率，還免利息稅，你會去存嗎？按理說會的。但實際上，銀行的確有這樣一項儲種，現(xiàn)在卻一直不溫不火，它就是教育儲蓄。

　　比普通儲蓄合算

　　教育儲蓄在廈門不算是個新儲種，就在幾年前，它還算是廈門的各大銀行的“明星儲種”之一。“最好的時候，一年可以新增好幾千萬的教育儲蓄存款，但這兩年不行了，按我的了解，有的網(wǎng)點今年才做了二三十筆。”一家銀行市場科的負(fù)責(zé)人說。

　　據(jù)了解，教育儲蓄是一種專項儲蓄，其開辦的目的，主要是鼓勵居民將為子女接受非義務(wù)教育而準(zhǔn)備的開支進行提前規(guī)劃。其存期分為一年、三年和六年，每月存一次，最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。

　　以往，教育儲蓄最吸引人的地方，就是上面提到的利率優(yōu)惠和免稅。以一筆每月存1000元的一年期教育儲蓄為例，由于按一年期整存整取的利率計算，一年的利息收入是146.3元；而如果存普通的零存整取，一年的利息收入(扣稅后)只有89元。加息之后，大家對利息收入算得更精了，事實上，如果你存在銀行里的一部分錢是為了支付子女將來的學(xué)習(xí)費用，那么存在教育儲蓄賬戶里，肯定比存普通存款要合算一些。

　　存期限額成為“瓶頸”

　　既然合算，照說儲戶應(yīng)該買賬的。但記者聽一位存過教育儲蓄的學(xué)生家長抱怨說，太不方便了，每個月都要跑銀行一次，幸好銀行離家近，不然還不累死我！

　　這確實有點累。教育儲蓄規(guī)定，儲戶需要按約定金額每月存上一次，中途如有遺漏，必須在下月補齊，否則對以后存入的部分都只按活期計息，也就是說，存教育儲蓄一年要跑12趟銀行，如果是六年期的，就要跑72趟！不僅如此，教育儲蓄只能到期一次性支取本息，不能提前部分支取，到期支取時還必須憑存折和學(xué)校提供的學(xué)生身份證明，不能提供證明的就不能享受利率和免稅的優(yōu)惠，這不免讓儲戶又覺得有點煩。

　　另一個令學(xué)生家長對教育儲蓄不太“感冒”的原因，就是2萬元的限額。“現(xiàn)在的教育收費越來越高，坦白說，2萬元說不定還不夠付一些好學(xué)校的‘擇校費’呢！”一位學(xué)生家長說，這個限額不合理，結(jié)果是，有錢的人無所謂，沒錢的人存不起。

　　近年來，一些“類教育儲蓄”型的保險，也對教育儲蓄造成了不小的沖擊，雖然這些保險每年的支出不算小，但期限更靈活，又附加了不少保障；此外，國債、貨幣市場基金等保本增值型的投資渠道，也從教育儲蓄身邊帶走了不少人氣。

　　可作孩子理財輔助渠道

　　盡管如此，理財專家還是建議，理財要從娃娃抓起，所以不妨把教育儲蓄作為孩子理財規(guī)劃的一個輔助渠道。建行市場拓展科一位人士說，家長帶著孩子到銀行辦教育儲蓄，其實就是教小孩理財?shù)拈_端。有了這個開始，就可以進一步考慮給孩子辦一張屬于他自己的卡，引導(dǎo)他把平常的壓歲錢和其他零花錢有意識地存起來，從小培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。

　　一般來說，在銀行有辦過教育儲蓄，在申請助學(xué)貸款時，銀行也相對會給予優(yōu)先考慮。現(xiàn)在銀行的助學(xué)貸款范圍擴大了，以建行的“博士龍”成長助學(xué)貸款為例，包括擴招繳費、擇校費等在內(nèi)，都可以向建行申請貸款。因此，教育儲蓄一方面是儲備了一筆子女教育基金，另一方面也可以為孩子將來申請助學(xué)貸款埋下伏筆。

　　記者還了解到，匯豐銀行等外資銀行不久前也推出了專門的“兒童賬戶”，為子女申請該賬戶的客戶還會得到一張“教育基金計算表”，可大致測算出未來幾年內(nèi)應(yīng)如何進行儲蓄、投資才足夠應(yīng)付子女的教育費用，也是一個不錯的理財輔助工具。

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　　合理規(guī)劃教育儲蓄的小竅門

　　首先，要區(qū)分是義務(wù)教育還是非義務(wù)教育。因為教育儲蓄規(guī)定，儲戶在到期取款時，必須憑接受非義務(wù)教育的身份證明。這樣，儲戶在選擇教育儲蓄的存期時，就要考慮到初二以下年級的學(xué)生不能選擇一年期教育儲蓄；三年期的則適合初中以上學(xué)生；一年期適應(yīng)初三(含初三)以上的學(xué)生。

　　其次，合理約定存款金額，由于教育儲蓄每一賬戶本金合計最高限額為2萬元，因此，三年期的教育儲蓄平均每月的最高存入金額為555.5元，六年期的為277.7元，在限額內(nèi)本金越大，享受的利率優(yōu)惠越充分。例如：一個家庭為上小學(xué)4年級的孩子開一個六年期的教育儲蓄賬戶，每月固定存入250元，6年后共存入18000元，6年后當(dāng)孩子上高中時，便可共取回本息21000余元，比普通零存整取多了1000多元利息。

　　第三，正確選擇存款期限，盡量選擇三年期、五年期教育儲蓄存款。一般來說，學(xué)生從接受義務(wù)教育過渡到非義務(wù)教育的費用不會一下子猛增，所以通常不要選擇與子女結(jié)束義務(wù)教育時間相同的存期，如子女尚有一年即上高中，就不要選一年期，可選擇三年或六年期利率較高的教育儲蓄。