從突發事故看旅途人生風險轉移和保險規劃

　　說到1121空難,人人皆知是一家民航飛機在包頭失事..可能具體的原因和技術細節并不被每個人了解,但是幾乎每一個讀者對下列幾個特點談論甚多:

　　首先是檢修好后,剛剛起飛一分鐘,飛機就突然失事

　　其次是機上人員無一幸免;

　　第三:目前已經報導的遇難人員中有一位是上海某知名上市公司的總經理陳蘇陽先生,并且還是特意改簽為這趟飛機的.

　　第四:從全部空難人員來看,有一位既不是乘客,也不是乘務,更不是機場地面勤務,而是在公園中的普通群眾,對他來說真實飛來橫禍.

　　這起事故,讓無數人突然覺醒,意外真實的發生了，而且的確是發生在意料之外,顯然風險無處不在,無時不在,,無論是對于改簽的總經理，家庭頂梁柱的小姐和先生，還是在公園中休閑的普通百姓，僅僅是1分鐘的時間，就讓很多家庭的命運隨之改變。不過不幸中的萬幸是乘客中有半數購買過航空意外保險，雖然最多的不超過80萬,但是已經減少了1000萬的經濟損失了。

　　雖然并不是親身經歷，親眼所見，而全國人民對于這次空難的細節了解甚多，但是有多少人知道上個月發生在我家鄉九江市甘棠湖旁邊的一起嚴重交通事故的主要情節呢?

　　這一切都歸功于新聞媒體的宣傳和報導,我們知道在所有的交通工具中,飛機的事故率是最低的。君不見我們國內已經有很多個月都沒有聽說飛機出事了! 不過一旦飛機出事,結果都是非常悲壯的,象這次的1121空難就有54人死亡。一個觸目驚心的后果.所以非常多的媒體都在報導之后友情提示廣大的出差人士”請在乘坐飛機之前，去機場或保險公司購買較高額度的航空意外險,確保自身安全和對家人的責任”。

　　談到這些飛機的意外事故,不難想像到在我們平時的生活和工作中 ,大部分人們的大部分交通時間都不是乘坐飛機,而是采用步行,公交以及汽車,地鐵,火車等交通形式,既然乘坐飛機時,有航空意外保險專門保護我們的飛機乘客,那么讓我們來分析一下,在普通的一次因公商務出差或者是因私外出旅游過程中,有多少保險可以保障我們的旅程平安。

　　[因公因私出差的護生保險介紹]

　　正是因為風險不可預測，所以當我們出門在外時，更加應該提高風險意識，及時購買保險，為自己的旅行增添更大的保險系數，不僅對自己的人身安全負責，也為自己的家人負責。

　　為了讓出差(包括因公出差和因私出差)的朋友了解在整個出差旅途中有多少險種在保護我們，同時我們消費者自己又需要另行購買哪些保險，請看下表

　　旅行過程中和我們直接相關的保險項目和保險服務一覽表

　　保險性質險種相關服務出費方

　　自愿購買旅行意外保險(含境內，境外)醫療健康保險(分意外，疾病)航空意外保險財物損失保險求援服務(加)救助服務(加)游客

　　強制購買旅行社責任保險(含境內，境外)乘客意外傷害保險必要的的施救、搶救旅行社運輸機構

　　不需游客繳費的保險

　　乘客意外傷害保險

　　這是一類強制性保險，它主要為游客在乘坐交通工具(多指車船)出行時提供風險防范服務，責任期是從進站上車上船開始，到出站或中途下車下船為止。其保費按票價的5%計算，保險金額為2萬元。

　　旅行社責任保險

　　旅行社責任險只有因旅行社方面的責任導致游客發生意外時，才進行賠付。對于境內、境外兩種旅游形式有不同的最高限額，分別為19.5萬元和39萬元。(其中包含行李丟失損失賠償各3000，5000元)

　　旅行社責任保險是旅行社為了規避風險給他們自己上的保險，她將賠付風險“轉嫁”給了保險公司。所以它的保險費用是旅行社自己支出的，并不是說旅行社替游客上了保險，游客從此可以萬事大吉。旅行社責任險有很多的除外責任，比如客人突發疾病，或者自行活動、自由活動的時間內發生的意外，旅行社都沒有賠償責任。在觀賞景點的途中，導游有過提醒，由于游客不小心而發生的意外，以及由于游客自身對某種食物敏感造成的食物中毒的損害，旅行社同樣不負賠償責任。

　　由于旅游過程中涉及到吃、住、行、游、購、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區、航空、鐵路、汽車、游船等多個服務提供商，涉及面廣，綜合性強，潛在風險大。為了解決這個問題，游客應購買“人身意外險”。

　　游客自行選擇購買的保險

　　旅行意外傷害保險

　　保險公司針對旅行過程中不同的階段，開發設計的意外事故賠償賠付保險。分別為乘坐交通工具時的車船、航空意外傷害險，住宿期間的住宿意外傷害險，在旅游景點游玩時的人身意外傷害險等不同的險種。由于險種開發過程中的費率和關聯性的關系，絕大多數的保險公司都將醫療健康保險和旅行意外傷害保險設計在一起成為綜合的旅行意外傷害保險。

　　和旅行社責任保險相比，不論事故的責任方是旅行社，還是游客本身，或者是不可控的第三方，只要是在整個旅行過程中發生的意外，投保旅行意外傷害保險的游客均可獲賠。它并不需要強制購買，是由旅游者根據自身的需要和經濟支付能力自愿選擇，保險額度可以根據自己的需要上下調整，不像旅行社責任保險那樣有固定的上限。由于相對來說費用比較便宜，所以建議在可能的情況下多多購買一些，增加自己的身價。

　　下列我們看看根據不同的傷害情況以及不同的保障目的，旅行意外傷害保險可以劃分為哪幾個不同的部分。

　　保險項目保險利益

　　意外傷害醫療醫藥費補償對于門急診費、手術費、住院費用進行報銷

　　疾病醫藥費補償對于疾病引起的門急診費等進行報銷

　　意外住院每日補貼收入保障對于因為意外而引起的住院損失進行定額補償

　　運送運返費用為了恰當的醫療護理而實施的運送費用

　　意外身故及殘疾給付假如是殘疾，按照國家的殘疾等級進行理賠假如是身故，則賠付最高

　　雙倍意外傷害對于意外傷害，按2倍意外傷害保險金額給付保險金

　　遺體或骨灰送返遺體或骨灰送返至其永久居留地費用并補償喪葬費

　　喪葬費意外身故后的喪葬費用

　　所以說小小的旅行意外傷害保險里面這么多項目雖然很繁瑣，但是一定要清清楚楚，來不得半點閃失。還有，只有在友邦等大公司購買了上述的旅行意外傷害保險，才會得到充足而豐富的旅游救助和旅行求援的增值服務。

　　具體的增值服務簡介如下

　　旅游救助服務

　　游客無論在國內外任何地方遭遇險情，甚至是發生意外事故，都可撥打電話以便及時獲得的當地救助服務，甚至是海外救援。這是各保險公司與SOS救援中心聯合推出的。這個增值服務將傳統保險公司的一般事后理賠向前延伸，變為事故發生時提供及時的有效的救助，贏得了廣大客戶的認同。

　　旅行求援服務

　　這種保險對于出國旅行者十分合適。有了它的保障，當旅行者面臨語言障礙在陌生的環境中，一旦由于不諳當地習俗法規引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償的救助，享有免費的以普通話應答的醫療、法律、翻譯等全球服務，并可以實現海外繳費和海外理賠等免費服務。。

　　財物損失保險

　　針對旅行當中發生的造成財物損失的意外情況，給予被保險人的賠償。比如：個人行李財物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外造成的損失，保險公司都是可以提供賠償的。一般需要游客親自到保險公司的柜面辦理。

　　如果您是需要到境外進行旅行和出差，一定要看注意下列幾個細節

　　1.保險公司的保險合同中如果出現類似“事故發生地在國外時屬于免責”的條款，請更換保險公司進行購買；

　　2.如果海外旅行的目的地由于戰爭，政治動蕩，暴亂等原因處于限制地區，或者停留時間受限制的地區，請通過專業保險代理人與保險公司保持聯系，取得最新的信息；

　　3.請通過保險代理人確認海外緊急求援和海外緊急救助等服務的使用程序和細節，包括小卡片的填寫，本地和當地的緊急電話的抄錄，以及代理人的緊急聯絡電話；

　　4.去海外旅行者，最好購買全球直屬保險服務網絡完善的國際性的跨國保險公司，即使相同的保險費用多出一點也是物超所值的；因為萬一出現意外，他的直屬網絡的反應速度和效率是非常快速，和SOS組織的合作力度也是很好的；

　　5.如果需要簽證的話，所購買的境外意外保險(包含健康醫療保險)必須達到目的國的大使館的最低限額，比如歐洲的生根國的限額是歐元3萬，友邦保險公司的100萬￥，50萬￥和30萬人民幣的方案均可。

　　6.最后，在外旅行，一定要注意當地的風俗人情，也不要去挑逗動物，避免人為的故意創造一些危險和不必要的風險。

　　[人生風險轉移和保障建立的建議]

　　我們平時的注意力都應該絕大部分放在可以創造效益和效應的事情上面,當然關于保險保障的事情也不應該放松, 只不過是不需要自己親歷親為, 尋找一個合適的代理人會讓我們的工作更加輕松

　　1)雖然飛機的事故率非常低,但是一旦出事的話,將導致嚴重的后果,所以請在上飛機之前就購買好保險.這里需要偏重于身故后的高額的理賠性質的..至于是在機場臨時購買一次性的保險,還是事先就準備好包年性質的保險,就需要請保險代理人和理財顧問來建議和提意見了.

　　2)其實在平時的工作和生活過程中, 意外事故(包含交通事故)的發生概率比飛機的空難要高很多倍,只不過是平時的意外事故的后果沒有空難嚴重,但是這個過程的資料費用非常的龐雜和紛繁. 所以我們不僅要購買發生的后果非常嚴重的航空意外保險.當然也需要購買抵御和轉移平時生活風險的意外健康醫療保險.,這里的重點是需要既能夠覆蓋嚴重后果的險種,同時又能夠解決大額度,高頻繁發生的醫療事故的醫療費用..具體的額度和具體險種組合需要保險代理人或者理財顧問的設計

　　3)當然了,這些險種的組合和搭配都是做好了抵御意外風險的保護傘,如果經濟允許的話,必須要求保險代理人和理財顧問作出可以同時抵御疾病的保護傘..

　　4)做好了上述的平時的準備工作之后,接下來的工作就是每年一度的保險計劃的整理和調整,當然如果有較長時間外出出差或者旅游的話, 建議購買短期的意外旅行保險, 以加強這個階段的較高的風險,,同樣也取得較高的保障額度.

　　[友情提醒] 避免危險場景和危險行為

　　1: 乘坐飛機肯定要另外購買保險增加自己的保險身價 ,畢竟飛機保險很便宜,比如機場的才是20元就增加身價40萬,當然了,對于經常乘坐飛機的客戶,也可以變更自己的消費方法,,進行包年消費的方法,比如100萬的只需要***元(我公司是440)

　　2: 不管是否乘坐飛機, 在平時的生活中, 我們每個人都需要通過購買保險奠定自己的身價, 不要讓自己袒露在風險的籠罩下 而分文不值.

　　3: 在強化了平時生活中的風險管理之后,需要加強某些特殊時期的風險克服機制,比如出差過程, 休閑度假時期, 懷孕時期, 家庭和事業的創業階段. 超負荷的加班等.

　　4: 不要從事危險的舉動和行為 : 除非不得已, 否則不要在懸崖盤山公路開車, 不要隨意超速開車.

　　5: 避免和危險的事物在一起:

　　a)比如在十字路口不宜久留.

　　b)開車時不在集裝箱卡車周圍,

　　c)不在化學危險物品周圍()

　　d)不在高樓大廈的建筑工地旁長期逗留,

　　e)離開潛在的風險集中地, 比如加油站,儲油罐,煤氣包等等.

　　【作者介紹】唐雪峰，網名“四眼唐兄”。1999年畢業于復旦大學，現為美國友邦保險上海分公司的理財顧問，專注于風險保障和理財規劃,個人網頁www.594108.com，