險(xiǎn)種巧搭配 減輕養(yǎng)老壓力

　　有社會(huì)學(xué)專家指出，靠子女、靠單位這幾大傳統(tǒng)養(yǎng)老方式都不足以使老人們“豐衣足食”，而現(xiàn)在已有部分有“遠(yuǎn)見(jiàn)”的市民開(kāi)始將目光投向多樣化的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　目前，絕大部分的老年人都是把手里的閑錢(qián)放在銀行儲(chǔ)蓄生利息。調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費(fèi)支出大頭，占每月消費(fèi)的40%左右。而且呈現(xiàn)出年齡越大，醫(yī)療保健消費(fèi)支出越大的特點(diǎn)。很多老年人原來(lái)的退休金就不高，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，老年人面 臨著更大的經(jīng)濟(jì)

　　壓力

　　老年人的晚年保障已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。老人隨著年齡增長(zhǎng)，主要在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合理的選擇搭配，老年險(xiǎn)可以在一定程度上為年輕人減輕“養(yǎng)老”壓力。

　　保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士指出，目前能夠滿足老人投保需求的保險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)只有兩種。一種是專門(mén)的老年險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)放得比較寬的險(xiǎn)種。

　　資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占到總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要。

　　目前，絕大部分的老年人都是把手里的閑錢(qián)放在銀行儲(chǔ)蓄升利息。調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費(fèi)支出大頭，占每月消費(fèi)的40%左右。而且呈現(xiàn)出年齡越大，醫(yī)療保健消費(fèi)支出越大的特點(diǎn)。很多老年人原來(lái)的退休金就不高，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，老年人面臨著更大的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　兩類險(xiǎn)種滿足老人需求

　　有社會(huì)學(xué)專家指出，靠子女、靠單位這幾大傳統(tǒng)養(yǎng)老方式都不足以使老人們“豐衣足食”，而現(xiàn)在已有部分有“遠(yuǎn)見(jiàn)”的市民開(kāi)始將目光投向多樣化的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　筆者從保險(xiǎn)公司得知，為老人辦理保險(xiǎn)實(shí)例中，以兒女或?qū)O子、孫女給老人買(mǎi)保險(xiǎn)的居多，約占老年保險(xiǎn)份額的90%以上；老年人給自己買(mǎi)保險(xiǎn)、再婚老年人給老伴買(mǎi)保險(xiǎn)也占相當(dāng)比例。

　　保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士指出，由于風(fēng)險(xiǎn)太高，目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)老年人的醫(yī)療險(xiǎn)種。目前能夠滿足老人投保需求的保險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)只有兩種。一種是專門(mén)的老年險(xiǎn)，如友邦的永安保、安心保、新華人壽的美滿人生，以及中意人壽推出的樂(lè)天年老年意外傷害保險(xiǎn),泰康人壽推出的“康壽保”老年意外保障計(jì)劃等。

　　另一種則是一些保障年限相對(duì)放得比較寬的險(xiǎn)種。如中國(guó)人壽推出的“國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)”，其責(zé)任涵蓋終身，即使65歲以后出現(xiàn)意外，同樣能獲得保障。

　　巧搭配減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)

　　雖然選擇不多，但有理財(cái)分析師認(rèn)為，老人隨著年齡增長(zhǎng)，主要在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合理的選擇搭配，老年險(xiǎn)可以在一定程度上為年輕人減輕“養(yǎng)老”壓力。例如，老人因腿腳不便發(fā)生諸如交通事故之類的意外，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)得到保障。

　　據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)老年險(xiǎn)主要可以對(duì)老人進(jìn)行三方面保障。一是老人發(fā)生意外傷害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全殘。此外，個(gè)別保險(xiǎn)也有一些特色保障。如中意人壽的樂(lè)天年可以對(duì)老人因意外發(fā)生骨折進(jìn)行保障。

　　另外，盡管目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)老人的醫(yī)療健康險(xiǎn)，但目前廣東省總工會(huì)和廣州市總工會(huì)設(shè)有“職工濟(jì)難基金”，在全省、市職工范圍內(nèi)推出“職工特種重病互助醫(yī)療保障計(jì)劃”和女職工“安康計(jì)劃”。職工通過(guò)工會(huì)投保，只要交100元/人，3年內(nèi)患惡性腫瘤等重大疾病即可獲得相應(yīng)補(bǔ)助(最高15000元)，以后每3年交100元續(xù)保。保險(xiǎn)專家說(shuō)，這兩種民間保障計(jì)劃不僅費(fèi)用不高，且不對(duì)投保人年齡進(jìn)行特別限定，因此對(duì)一部分市民較為實(shí)用。

　　除此之外，保險(xiǎn)公司的人士表示，目前個(gè)別保險(xiǎn)公司推出的住院津貼險(xiǎn)還可以單獨(dú)投保。這一險(xiǎn)種可以在投保人住院期間每日給付一定數(shù)額的保障，且個(gè)別住院津貼險(xiǎn)規(guī)定，投保三年未發(fā)生理賠的，第四年保險(xiǎn)公司保證續(xù)保。這類險(xiǎn)種也適合一部分老人購(gòu)買(mǎi)。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，想要通過(guò)保險(xiǎn)減輕老年后的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是疾病風(fēng)險(xiǎn)，要趁早投保。這樣做，一方面是為了投保人不會(huì)因?yàn)槟挲g問(wèn)題而被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，另方面講，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。

　　五大投保注意事項(xiàng)

　　老年人保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)讓很多保險(xiǎn)公司都望而卻步。老年人這一群體患病和遭受意外的幾率高，屬于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和控制能力要求特別高，這對(duì)投保人而言，也是一種考驗(yàn)。某資深保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人對(duì)于老年險(xiǎn)中存在的一些現(xiàn)狀深有感觸，他說(shuō)：“我做過(guò)的老年險(xiǎn)，有好幾單都是剛簽了合同，沒(méi)多久就出了問(wèn)題，不是有說(shuō)沒(méi)看清條約的，就是有的老年人住院了才去看自己保了什么險(xiǎn)。”

　　保險(xiǎn)專家提醒，保險(xiǎn)往往不是“量身訂做”。因此為老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要特別注意以下幾個(gè)問(wèn)題:第一，注意投保年齡的限制；第二，注意如實(shí)告知義務(wù)條款；第三，注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍；第四，注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期；第五，注意免賠條款。

　　理賠也有門(mén)道

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠工作，有報(bào)案、申請(qǐng)、立案、賠付等一系列過(guò)程，因此一旦生病或發(fā)生意外，投保人首先要告知保險(xiǎn)公司。為了讓保險(xiǎn)公司了解情況，及時(shí)通知、提出索賠申請(qǐng)和整理必備材料是必須的。材料包括醫(yī)院的病歷、住院證明、保險(xiǎn)單及近期繳費(fèi)憑證、投保人的身份證明等。

　　此外，不到保險(xiǎn)公司的指定醫(yī)院去治療是理賠難的另一個(gè)原因。保險(xiǎn)公司都要求客戶在指定的醫(yī)院就醫(yī)，以便理賠。如遇特殊情況，被保險(xiǎn)人可按照就近原則，比如發(fā)生外傷、有生命危險(xiǎn)等，可先在就近醫(yī)院，與保險(xiǎn)公司聯(lián)系后再轉(zhuǎn)院。