唐雪峰：如何建立家庭兒童成長專項基金

　　年底降至，經過十月懷胎，又一輪生育高峰即將降臨。伴隨著兒童的“養”和“育”的問題的深入展開，保險保障也進入一個切實的咨詢實施階段…

　　[緒言]

　　對于年輕的爸爸媽媽來說，當一個小生命勇敢降生的時候，相信每一位做父母的都會 感到無限的喜悅，但隨之也帶來了很大的壓力和責任。

　　為孩子創造一個健康的成長環境，成為影響家庭決策的重要因素，寶寶的健康、教育等諸多問題接踵而至，所以穩定也成了壓倒一切的要求。

　　一些意外變故很可能使家庭瀕臨破產的邊緣。如何最大程度地保障孩子的利益，成為父母們首先關注的。

　　在給孩子買保險的同時，需要給自己和愛人購買保險，畢竟交費時間長達十幾年，萬一這個期間有個風風雨雨的，父母將不可能是寶寶的最大的保障和依靠。

　　作為家里的頂梁柱；為保障子女，父母首先要購買的是壽險，以子女作為受益人。一旦發生意外，將會有一筆金錢足以支持子女生活至成年。在父母有足夠保障的時候，為子女購買兒童險以增加保障就成了下一步的計劃。

　　在父母們已經購買好充分的受益人為子女的保障類保險的前提下，我們來看看兒童特別是嬰幼兒購買保險時應該注意的地方和事項

　　[兒童階段的特點]

　　1)生理特點:

　　從生理的角度看：由于寶寶出生后具有良好的IgG抗體，所以3個月之內免疫力強，不易生病。

　　醫學上的“三翻六坐八爬”的規律告訴我們：嬰兒出生3個月后，會翻身，6個月后會坐起來，8個月就會爬行了。

　　3個月后，寶寶的免疫力下降，生命處于一個比較脆弱的階段，蠻容易生病的，并且3個月之后就逐漸會翻身，坐騎，坐臥等動作，就更加容易發生意外。

　　經過6個月也就是180天的成長，寶寶越發的可愛，已經逐步經過翻身，坐臥和爬行等幾個階段，發生意外的概率再次提高。

　　2)心理特點

　　處于斷奶期和成長期的兒童喜歡尋找其他的新鮮事物，喜好模仿，活動范圍增大

　　3)經濟特點

　　開銷的來源

　　兒童特別是嬰幼兒，他們的所有的開銷的來源都是父母等監護人，根本沒有可能擁有可靠穩定的收入來源，所以從經濟層面來講，他們都是金錢的消耗者，而不是金錢財富的創造者

　　支出方向

　　兒童(特別是嬰幼兒)的開銷相對于成人來說要高。主要花費在營養費用，看管費用和教育開銷。

　　營養費用：分為奶粉費，補品費，營養品費用；

　　看管費用：分為保姆費用和尿布錢等，這兩項合計平均為1200~3000左右

　　教育開銷：包括各種各樣的學習費用(從幼兒園到中學，到大學的一系列的教育費用)，這部分的開銷會逐步的升高

　　[生活需求]

　　兒童(特別是嬰幼兒)絕對是一個金錢的消耗者，同時也是感情的結晶和酸甜苦辣的來源中心；他(她)們在未成年之前都有權利去享受健康成長，良好教育和舒適安全的生活。

　　也就是說：不管父母的狀況如何，都要可以確保孩子的生活和教育品質；特別是在父母有所事故的時候，更加需要有一個固定的有保證的經濟的補充；

　　為使孩子的經濟保障不受將來家庭經濟的影響。我們必須將兒童的經濟和家庭的經濟相互獨立出來，成立專款專用的“家庭兒童成長基金”

　　[保險需求]

　　小孩子不是家庭的經濟來源，所以給孩子購買保險，其中的理財的意義要遠遠大于保障的含義。我覺得給孩子買教育金就是一項很有必要的理財措施。它所看重的并不是比銀行利息高多少，而在于幫助您輕松準備孩子的教育金，并使其成為保證利益，保護孩子受到良好教育。

　　這個長期的專項的計劃是不宜受短期的任何調整的影響的。比如目前這次剛剛開始的銀行存款利率的細微調整，當然調整幅度較大時，就得實事求是地“就事論事”了

　　何時購買

　　我們建議從寶寶出生后30天開始就需要考慮通過購買保險來建立“家庭兒童成長基金”。一則越早購買，價格比較便宜，是用一個固定的支出，獲得相對交高的保險利益保障，同時由于投保早，那么交費的資金的積累期長，整個增殖會比較高。

　　多少額度為好

　　一般家庭的總體保險開銷占家庭收入的15~20%比較健康，而兒童的保險費用以5~10%比較適合。特別是在家庭的上升期，兒童保險不宜占過多的比例，當然高收入的家庭可以重點加強教育金的部分。

　　如何交費

　　繳費期間：不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

　　采取逐年繳費的付費方式，能夠在一定程度上減輕家庭未來的壓力。

　　[參考的方案]

　　1)醫療健康保險：這個是專門用來轉移醫療風險的系列保險，包括兒童意外賠付，意外醫療，手術費用補償，住院費用補償和住院費用補貼，重大疾病醫療金等

　　2)專項教育費用保險：這個是用來依靠平時的點滴積累為將來的教育費用準備的長期性投資計劃，帶有強制儲蓄的性質。包括高中教育金(15到17周歲)，大學教育金(18到21周歲)和研究生教育金(22歲到25歲)。

　　這個教育金保險是長期的必備的過程：和短期的銀行利息波動影響不大；是為兒童的前程錦上添花的一個經濟確保。

　　3)豁免保費附加險：這是一個重要的保險品種，作用是萬一父母死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險費用時，由保險公司代繳保費，而孩子的保障繼續有效

　　[示例參考]

　　受益項目主要項目保障額度(元)

　　現金回報15周歲時領取(高一)5千

　　16周歲時領取(高二)5千

　　17周歲時領取(高三)5千

　　18周歲時領取(大一)1萬

　　19周歲時領取(大二)1萬

　　20周歲時領取(大三)1萬

　　21周歲時領取(大四)2萬(開銷較多)

　　25周歲時領取(研究生畢業)4萬＋紅利

　　意外醫療保障1。意外醫藥補償： 因意外事故的門診醫藥費報銷6千/次

　　2。每日住院給付： 因疾病或意外住院補貼，60元/天

　　3。手術費用的實報實銷: (意外或者疾病)3000/次

　　4。殘疾后每月給付1500/月

　　5。投保人的身故或殘疾，被保人可豁免繳付保險費可以

　　6。兒童的17種重大疾病和重大手術12萬

　　(多次)指一年內不限次數，每次0元起，100%報銷和補貼

　　殘疾保障殘疾及燒傷賠償(按比例，最高)10萬

　　身故保障1。自然身故 … 因疾病而身故最低賠付4萬

　　2.意外身故.. 因意外事故而身故最低賠付10萬

　　3. 特定意外身故 … 在交通工具上發生的意外身故的狀況13萬

　　4.17種重大疾病和手術的賠償費用12萬

　　5. 25年后領取的本金和紅利金4萬＋紅利

　　[升息背景下的分析和應對]

　　對于健康醫療保險而言,升息降息的影響不大,對于教育金而言,請較多的考慮分紅的保險以及長期的預期利率較高(比如2.5%)的保險品種

　　【作者介紹】唐雪峰，網名“四眼唐兄”。1999年畢業于復旦大學，現為美國友邦保險上海分公司的理財顧問，專注于風險保障和理財財務規劃