從零開始學(xué) 社會新鮮人理財(cái)應(yīng)該如何上路

　　買房買車，結(jié)婚生子，從校園到社會雖然不過一兩年，但社會新鮮人們已經(jīng)慢慢意識到了生活的壓力。聚會時囊中羞澀的尷尬，圈中“月光公主”的“美譽(yù)”，讓昔日懵懂的少年也不得不考慮起“理財(cái)”這碼事。

　　到底年輕人該如何理財(cái)？理財(cái)新手該從哪里上路？本期特別推出的系列文章，為社會新鮮人理財(cái)生活的各個方面一一支招。　　

　　本以為“一人吃飽，全家不餓”，可大多數(shù)年輕人交了女朋友(男朋友)之后才發(fā)現(xiàn)“電影票好貴”，并會“間歇性”發(fā)出“這雙鞋子的價(jià)格是不是寫錯了”之類的感嘆。社會生活的大門已經(jīng)向新鮮人們敞開，每個月按時拿工資——按時在月底花完——按時焦急等待老板通知拿工錢，這樣的“循環(huán)之路”已經(jīng)很難應(yīng)付越來越“絢爛”的生活了。除了工資之外，是否還應(yīng)該做些投資？除了“月光”的“溫柔”之路，是否需要做一些積蓄？對社會新鮮人而言，理財(cái)真的已經(jīng)刻不容緩了！

　　認(rèn)識自己才能建立目標(biāo)

　　那么，理財(cái)之路怎么走？規(guī)劃師告訴我們，理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是認(rèn)識自己，包括認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和個人收支狀況，然后作出具體的目標(biāo)規(guī)劃。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力其實(shí)是由主觀和客觀兩方面決定的。主觀上當(dāng)然是指自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，主要由個性決定。有些人膽子大，很有冒險(xiǎn)精神，他就是不愿意進(jìn)行平穩(wěn)的投資操作，就是喜歡“玩?zhèn)�心跳”；有些人(尤其是女孩子)膽子比較小，不喜好帶有“賭博”性質(zhì)的投機(jī)行為，就喜歡安安穩(wěn)穩(wěn)地賺點(diǎn)買衣服和化妝品的錢。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力更主要地是體現(xiàn)在客觀條件上。如果一個年輕人極富冒險(xiǎn)精神，但他的父母喪失工作能力還需要靠他贍養(yǎng)，他怎么可以把每個月的大部分收入拿去買股票？如果有人非常想炒期貨，但他根本沒有積蓄，他除了找個模擬軟件，“過把癮就死”，還能怎么辦？

　　因此，只有認(rèn)清自己的個性、現(xiàn)實(shí)具備的收入能力和家庭負(fù)擔(dān)狀況，才能根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制訂出合適的理財(cái)計(jì)劃，選擇好貼切的投資品種和工具。

　　順序巧安排 先易后難好

　　制訂理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容，就是安排好自己的理財(cái)需要，把大大小小的人生財(cái)務(wù)目標(biāo)羅列出來，然后根據(jù)輕重緩急，標(biāo)出先后順序，不求“一網(wǎng)打盡”，但要分時分段“各個擊破”。

　　對于社會新鮮人而言，尚處于從單身向婚姻邁進(jìn)的家庭成長期，買房買車，結(jié)婚生子等重大事件都在等待解決。這個時期一般會持續(xù)2～5年，這時候也是未來家庭的財(cái)富積累期。

　　年輕人最好能讓自己按照先聚財(cái)、后增值、再購置住房的順序，制訂自己的理財(cái)計(jì)劃。

　　而且，由于缺乏理財(cái)和投資經(jīng)驗(yàn)，社會新鮮人給自己設(shè)立的第一個理財(cái)目標(biāo)的“門檻”最好能低一點(diǎn)，難度不要太高，所需達(dá)到的時間在2～3年之內(nèi)最好。當(dāng)達(dá)到第一個目標(biāo)后，就可定下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時間約3～5年的第二個目標(biāo)。比如對于一位月入4000元的廣告公司職員來說，一年內(nèi)積累1.5萬元為自己購置工作必需的筆記本電腦，就比兩三年內(nèi)購置一套酒店式單身公寓，更適合作為自己的第一個理財(cái)目標(biāo)。

　　此外，理財(cái)計(jì)劃制訂以后，每年至少“體檢一次”，以便根據(jù)實(shí)際狀況的改變而做出相應(yīng)的調(diào)整。

　　第一步從“節(jié)流”做起

　　計(jì)劃制訂好了，就得開始行動。年輕人的最大特點(diǎn)就是收入不高，很多人都覺得“無財(cái)可理”。在這樣的情況下，理財(cái)?shù)氖滓�任�?wù)就成了“節(jié)流”。俗話說“勤由儉來敗由奢”，但現(xiàn)在的社會新鮮人很多都是“都市月光族”，每月收入兩三千、三四千元，大部分用于房租、在外吃飯、朋友聚會和逛街購物上，每到月底錢包就空空如洗，工作一兩年后還無甚積蓄。這樣是絕對不利于理財(cái)?shù)摹?/p>

　　不少年輕人喜歡提前消費(fèi)，比如早早買車，也有人喜歡用信用卡透支消費(fèi)，還有些人特別喜歡購買名牌，這些都是不可取的消費(fèi)習(xí)慣，對于年輕人的財(cái)富積累有很強(qiáng)的破壞力。比如，本刊記者經(jīng)過測算，月收入8000元的年輕人才有可能消費(fèi)得起汽車，但這樣的收入在社會新鮮人中恐怕也是鳳毛麟角吧。

　　因此，對于年輕一族來說，在收入不高的情況下，通過日常生活的勤儉節(jié)約，“省出第一桶金”才是上策。

　　注意收益率和時間的匹配

　　“節(jié)流”之后，自然可以產(chǎn)生一些積蓄，然后就可以慢慢開始進(jìn)行投資了。在選擇投資品種前，還需要特別提醒年輕人的是，一定要注意理財(cái)目標(biāo)的時間與理財(cái)方式的匹配問題。

　　理財(cái)專家告訴我們，不能用長期的理財(cái)方式來實(shí)現(xiàn)短期的理財(cái)目標(biāo)，也不能用短期的理財(cái)手段去完成長期的理財(cái)任務(wù)。通常可以作這樣的搭配：理財(cái)目標(biāo)在2年以下的，可選擇短期國債、銀行儲蓄、穩(wěn)健收益型的基金等；3年左右的可以選擇相似期限的國債，接近面值的可轉(zhuǎn)換債券或有明確風(fēng)險(xiǎn)控制成效的基金等；5年~10年以上的可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇股票型基金、平衡型基金或者股票房地產(chǎn)。當(dāng)預(yù)期收益率無法滿足理財(cái)需求時，就要考慮修改理財(cái)目標(biāo)了。

　　這其中，對一些理財(cái)目標(biāo)放寬時間要求，給予充分的彈性也是很重要的。比如一對年輕的戀人，每月總收入7000元，同時雙方家庭條件不是很好，如果兩人要結(jié)婚買房，家長們“經(jīng)濟(jì)援助”的額度不會大。于是兩人通過每月抽出一部分工資收入，用于投資基金和股票的形式來積累財(cái)富，計(jì)劃五年內(nèi)買房。他們這樣的選擇是符合收益率和時間性匹配原則的。但不巧，中途有一筆投資損失程度較高，不過并不要緊，因?yàn)樗麄兛梢园奄I房的時間順延兩年。“人挪活，樹挪死”，年輕人的資本就是“年輕”，再多等兩年買房，也是完全可行的。而如果當(dāng)初只選擇儲蓄的消極方式，那么就算把時間放寬到七年，也很難實(shí)現(xiàn)買房的理想。

　　做好職業(yè)規(guī)劃

　　對于社會新鮮人而言，和理財(cái)之路一樣，職場之路還剛剛起步，早早對自己做好職業(yè)規(guī)劃，保證今后在職場中的競爭能力，才能保證不斷有更多的現(xiàn)金流入，才能有基礎(chǔ)節(jié)約和投資，才能更好地進(jìn)行理財(cái)。可以說，職業(yè)規(guī)劃對年輕人，是“開源之本”。

　　最后，請每一個社會新鮮人做好自己的CFO(首席財(cái)務(wù)官)。老實(shí)說，CFO不是人人都能當(dāng)?shù)昧恕��?dāng)?shù)煤玫摹Ｒ粋�剛從學(xué)校畢業(yè)，工作不過一兩年的社會新鮮人，更不可能一躍沖天，登上“CFO”的寶座。我們在這里要提倡的是：每一個年輕人都應(yīng)該把自己當(dāng)成一個小公司，做好自己的“CFO”，規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營好自己的人生。愿每一個社會新鮮人，都能通過理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和實(shí)踐，享受到更加美好自由的人生。