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李靜
大多數人的銀行卡僅僅是存取款、代繳費的工具。實際上，銀行卡早已從普通的借記卡發展到可以“先消費，后還款”的準貸記卡、貸記卡，每一張都個性鮮明。消費者只需稍加留意，使用得當，完全能享受更多的方便快捷，而且還多了一個省錢賺錢的理財好幫手，實現個人理財的目的。
據零點調查和遠景投資一項最新完成的城市居民銀行卡消費調查結果顯示：
過半居民反對借錢消費
在已經調查的七大城市居民中，不愿借錢消費的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民表示不喜歡借錢消費，但為了應急會借錢消費；只有7%的城市居民表示傾向于借錢消費，提前享受。
從年齡段的分布來看，23歲—30歲之間的群體最前衛，傾向于借錢消費提前享受的比例占11.1%.而隨著年齡的增長，消費也越趨保守，在51歲—60歲的人群中，不到4%的人愿意借錢消費。
自由職業者消費超前
從職業來看，選擇自由職業的時尚人群是最前衛的消費者。此外，超前消費與收入水平、學歷基本成正比。對于只持有借記卡的人來說，他們不使用貸記卡排在前三位的原因都體現出不愿“欠錢”的意識，回答“不喜歡欠人錢”的高達60.5%，另外，中國人傳統的“掙多少，花多少”的量入為出的消費觀念阻礙了可透支銀行卡的市場滲透與拓展。
針對這一調查數據，理財專家指出，國外發達國家使用信用卡消費是非常普遍的現象，既方便快捷也保證流通的安全可靠。利用貸記卡消費理財首先要擺脫“借錢跌份”的舊觀念，大膽嘗試“用明天的錢改善今天的生活”的現代生活方式。
個案分析
消費賬單
冬季冰箱價格：2500元夏季冰箱價格：3000元冬季空調價格：3000元夏季空調價格：3600元夏季購買需要一次性付款：6600元長城貸記卡一次性透支金額：5500元按照免息日60天內還清，平均每天還款92元左右共計節約：6600-5500=1100元
主人公：馮平，40歲
點評專家：唐立鋼(北京天馬恒信咨詢事務所顧問)
馮平去年冬天入住新房，家具還沒添置齊全，倒是先買了空調和冰箱兩大件，她說其實主要是手中的長城貸記卡幫了大忙。
馮平早就注意到，反季家電的價格一般要比旺季便宜20%，尤其是像冰箱、空調這樣的夏季熱銷品，冬天買能省去不少錢。可當時家里的裝修花去不少錢，一下子再拿出資金購買家電實在有些吃緊。
馮平仔細算了一下，最后還是決定反季購買，而且最劃算的辦法就是使用貸記卡“借錢”購買，既可以購買到實惠的東西，兩個月的還款時間還分擔了經濟壓力。
馮平的長城貸記卡最高透支額度可達5萬元，有60天的免息還款時間。
專家點評：
貸記卡的使用技巧，最關鍵的一條就是盡量用足免息期限。客戶刷卡消費的時間有先后，所以享有的免息期長短不同。以中國建設銀行廣東省分行推出的龍卡信用卡為例，其銀行記賬日為每月的20日，到期還款日為每月的15日。也就是說，如果消費者是8月20日刷的卡，那么到9月15日為止，享有25天免息期；但如果是8月21日刷的卡，那么就可以享有最長55天的免息期。
此外，銀行卡對賬單上一般會有一欄“最低還款額”，以北京市中行長城貸記信用卡為例，如果持卡透支消費了3000美元，那么客戶收到對賬單“最低還款額”一欄的信息即為300美元，即總透支金額的10%。客戶如果在免息期內手頭暫時拮據，那么只需在免息期內先還300美元，就不會被視為惡意透支；但如果不還足這300美元最低還款額，那么銀行將視其為惡意透支，將加收“滯納息”即“罰息”，減少透支額度，還會上“黑名單”。
消費小貼士
確認受理標識刷卡之前可以找商場上是否有信用卡受理標識，問清楚商家是否能使用貸記卡。
刷卡刷卡時要注意卡片不要離開自己的視線，不要接近磁性物體以免造成消磁，并注意保護自己的密碼。
核對數據資料刷卡機打印出簽賬單時，別急著簽名，核對一下簽賬單上數字是否正確。
簽名確認簽賬單上各項數據都正確之后，方可簽名，一般貸記卡是以簽名來確認持卡人身份的。
收卡、收簽單刷卡后，將貸記卡和簽賬單持卡人收執聯收好，簽單最好仔細保存方便核對賬單。
還款確認對賬單準確無誤后，在指定的還款期內全額還清，或只償還最低還款額，超過規定期限還款，除了會降低自己的信用度和透支額度外，還要繳納透支利息、超限費、滯納金。
業內分析
合理“透支”正確生財
●劉強(中國銀行銀行卡中心客戶經理)
第一，要仔細閱讀每月的信用卡對賬單。
銀行系統在打印對賬單時，會根據上月卡的使用情況，計算出已還金額、應還金額，是否超過最低還款額等。
如果上月已還金額已經超過最低還款額，對賬單上的最低還款就應為0.每月拿到對賬單時要仔細看清楚。最簡單的方法就是，每個月的透支無需提前償還，等到下個月銀行記賬日前固定的某一天還清就可以了。
第二，清楚如何計算“免息期”。
以中行長城卡貸記信用卡為例，標準的免息期解釋是：持該信用卡消費結賬可享受自銀行記賬日起計算的最短20天、最長50天的免息還款期。免息還款期的具體計算，涉及銀行“記賬日”、“結單日”和“還款日”。在商戶結賬后的第二天為銀行“記賬日”，銀行的每月最后一個工作日為“結單日”，結單日后20天為“還款日”。
第三，通過貸記卡提取現金不合算。
首先，貸記卡對于現金及轉賬的透支交易是不提供免息期的，按照每天萬分之五的利率計息，一年的利率為18%，這與銀行一年期短期貸款5.31%的利率相比，高出了很多。另外，對于在ATM機上提取的現金還要收取1%左右的傭金。所以不到萬不得已，應盡量避免用貸記卡進行現金和轉賬的透支交易。
記者提醒
選擇適合的貸記卡
目前北京市商業銀行間競爭激烈，發行貸記卡的銀行確實不少，同時擁有好幾張信用卡的大有人在，但消費者不能將此當做自己“瘋狂”透支的理由。采訪中，銀行經辦人員認為選擇一張最適合自己的貸記卡才是關鍵。
首先，年費仍然是銀行信用卡的主要利潤之一，所有信用卡都必須交納一定的年費。目前，普通卡主卡的年費一般為20元至30元，金卡主卡年費一般為80元至120元。而副卡的年費一般為主卡的50%左右。免年費一般是銀行慣用的招數，不過，這類優惠通常都是短期或只有一次，所以客戶申請前還是要精打細算，以長期利益為優先考慮。
其次，如果免息期結束時，透支的款項仍未還清，則需要支付循環利率，按照人民銀行的規定，信用卡的循環年利率高達18.25%(銀行一年短期貸款利率為5.31%)，扣除運作成本、利息支出等費用，信用卡業務的利潤率仍然在8%以上。當客戶一旦動用循環信用，所付出的循環利息將十分沉重。
因為循環利息的計算是從賬目發生日起開始，而不是免息期結束日，年利率高達18.25%，是普通商業貸款利率的三倍有余。
避免惡性透支辦法：
1、根據自身條件，選擇最適合自己的一張貸記卡。
2、保留所有記賬單，可參考自己的花費額度是否超支。
3、及時在免息期內到銀行還清借款。
4、消費前制定出較為詳細的投資計劃，算清風險與收益后再作決定。
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